【解码】Apple Pay入华悬疑 潜在的N个对手

　　顶着苹果光环的Apple Pay入华之路并不平顺，入华时间一推再推，传闻中的合作伙伴从银联换到支付宝又回到银联，可谓一波三折。

　　亚洲金融顾问机构Kapronasia消息的显示，苹果和中国银联已达成协议，将于4月28日正式推出中国版的Apple Pay(苹果移动支付)。

　　不过腾讯科技获悉，由于苹果手表Apple Watch将于4月28日中国首发，Apple Watch本身搭载了Apple Pay，在苹果手表发售之时，尽管Apple Pay也一同进入了中国市场，但是否能够投入使用还需要看苹果和中国支付合作伙伴银联的进度，目前还无法确认Apple Watch在中国投入使用的确切时间表。

　　那么，如果苹果和银联达成合作解决了使用问题。在用户一侧仍有个疑问，中国市场准备好接纳这样一个产品了吗?

　　一个自称是超级果粉的零售店主对腾讯科技表示：“与苹果手机用户相比现在国内用安卓机的还是大多数，更关键的是，微信和支付宝的移动支付已经非常方便了，消费者也有了使用习惯，我不会采用Apple Pay来进行支付。”

　　似乎Apple Pay目前还没有复制苹果手机对国产手机的威慑效应。一位第三方移动支付创始人对记者表示：“国内的移动支付企业完全不用对Apple Watch产生任何恐惧，因为专业的事情还是要交给专业的人去做。”

　　NFC：苹果VS谷歌+三星

　　苹果对Apple Pay寄予厚望。

　　在2014年9月10日凌晨的苹果发布会上，苹果CEO库克表示，调查数据显示，每年信用卡消费为120亿美元，每天有高达2亿美元的信用卡转账，但信用卡支付过程却非常繁琐。

　　在发布会上，库克对以前所有的移动方式都嗤之以鼻，在他看来苹果基于NFC的Apple Pay只需在终端读取器上轻轻一“靠”，整个支付过程十分简单。

　　此次战略发布，在业内被认为是苹果对三星和谷歌NFC技术的强力回击。

　　全球范围内，NFC在美国和欧洲最早进入商用阶段，2010年谷歌就开始把NFC协议加入Android中，并期望通过谷歌钱包推广NFC支付，但效果不理想。数据显示，2013年，美国手机支付人群中曾有接近四成消费者曾使用NFC进行支付，但最终这些尝试者还是选择回到更加熟悉的二维码支付。

　　多家巨头前后布局NFC领域，在快钱CEO关国光看来支付是多元化的，不同场景有不同支付方式：“但在移动支付领域，近场化将成为潮流，NFC近场支付未来将居主导地位。”

　　和谷歌钱包几无支持者相比，Apple Pay被称为“富二代”。截止到2015年3月，美国有超过2500家银行宣布支持Apple Pay，而接受Apple Pay的商店则超过70万家，据苹果方面表示，每天都会有更多的银行、商户和其他App加入Apple Watch的行列。

　　随后，Apple Pay开始采用近场通信技术，用户可用苹果手机进行免接触支付，免去刷信用卡支付步骤。用户的信用卡、借记卡信息事先存储在手机中，用户将手指放在手机的指纹识别传感器上，将手机靠近读卡器，即完成支付。

　　强势的苹果让谷歌和三星感到了压力，这两家巨头企业在今年MWC2015上公布了Android Pay与Samsung Pay的研发计划。有消息显示，谷歌计划组建一个由设备厂商、移动运营商、银行和支付网络组成的松散联盟，借此推广新版谷歌钱包支付服务。为了实现这一目标，谷歌甚至会与某些企业分享更多营收。

　　负面缠身

　　尽管有着种种先天优势，但Apple Pay的发展之路却绝非一片坦途。在苹果采用近场通信技术不久后，即有消息称有犯罪分子利用苹果移动支付验证系统的漏洞，借用盗取的信用卡信息，用苹果支付服务进行交易诈骗。

　　除此以外，有国外媒体指出，目前连续性使用Apple Pay的Phone 6 / 6 Plus手机用户连一成都不到。

　　市调机构 Adoption And Behavior 调查显示，截至本月止，仅6%的iPhone 6用户习惯性使用 Apple Pay 付款服务，仅较去年11月的5%进步一个百分点。与此同时，曾经试用过但之后未再持续使用的比率则从4%增加至9%，这意味着，自 iPhone 6 上市后这半年来，至少还有85%的用户完全未使用过 Apple Pay。

　　而苹果曾经的银行盟友们也逐渐露出不满情绪。在苹果正式发布Apple Pay时，宣布结盟的大银行包括了摩根大通、美洲银行、美国运通，以及富国银行、花旗集团和第一资本等。摩根大通首席财务官玛丽安•雷克当时曾表示，“它就是未来。所以与苹果结盟非常棒!”

　　但是在6个月之后，美国的一些银行私下里开始抱怨，Apple Pay可能并没有想象中那么好。有美国支付领域相关人士公开表示：“Apple Pay的欺诈正像野草一样滋生，银行目前也无法分辨敌友。但是目前没有人敢大声的说出皇帝是赤裸着身子的。”

　　而那些正在私下抱怨的银行却依然不会拒绝苹果的要求，一些银行高管曾在私下表示如果向苹果提出太多要求，或许会被排挤出盟友的行列。于是在Apple Pay上线几周之后，包括巴克莱银行、Navy Federal Credit Union、PNC银行、USAA和美国银行又成为了苹果的合作伙伴。

　　关于欺诈问题，苹果方面则在声明中公开表示，问题来自银行，“在设置阶段，Apple Pay需要银行对每一张信用卡进行核实，银行然后再决定和批准信用卡是否能够被加入到Apple Pay。银行一直在评估和改进它们的批准程序，这个因不同的银行而有所不同。”

　　苹果手表能挽救支付吗?

　　近日苹果正式发布Apple Watch，中国市场也前所未有地成为首发市场之一，微信也同时成为官方搭载App。比起这个价格高、续航能力偏差的智能硬件自身，其随机搭载的Apple Pay对国内移动支付市场带来的改变却更加引人关注。

　　根据苹果在发布会上的演示，支付时用户只要将 Apple Watch 移动到靠近支付终端的位置，相应的应用会自动打开帮助用户完成支付。这就解决了用户支付时需要掏出 iPhone，解锁才能完成支付的麻烦步骤。

　　如不出意外，Apple Pay也将随Apple Watch进入国内市场。根据业内人士介绍，目前跟Apple Pay最适合的合作伙伴是中国银联。

　　该人士对腾讯科技解释，这是因为在目前的物联网技术条件下，线下购买尚不能实现用户设备的单端支付，因而确保用户所用支付平台与商户POS机联通就格外关键。

　　目前银联作为国内最大的POS机厂商，截至去年已拥有超过3000万台普通POS机和360万台支持闪付的POS终端。这一端口垄断优势恰好和Apple Pay形成功能上的捆绑，是微信钱包、支付宝钱包等其第三方平台不具备的。一旦Apple Pay在政策上被允许进入中国市场，苹果没有更多的选择，必须要和银联POS机发生大规模的接触。

　　银联方面已经做好了技术准备。银联方面的相关负责人对腾讯科技表示目前“闪付”(Quick Pass)代表银联的非接触式支付产品及应用。用户选购商品或服务，确认相应金额，用具备“闪付”功能的金融IC卡或银联移动支付产品，在支持“闪付”的非接触式支付终端上，轻松一挥便可快速完成支付。一般来说，单笔金额不超过1000元，无需输入密码和签名。

　　银联方面对腾讯科技表示，目前金融IC卡已累计发行超过10亿张，基本都具备“闪付”功能。目前全国“闪付”受理终端400万台，占全国可用银联卡的受理终端总量比例达到1/4。

　　Apple Pay潜在的N个对手

　　内有Apple Watch高调上市，外有银联技术保驾护航，看起来Apple Pay将在中国一路顺风，但真是这样吗?

　　去年，苹果iOS 8.3 Beta发布时，就出现Apple Pay可支持中国银联的信息，不过该条消息很快被苹果删除。此前曾有消息称原本苹果方面和中国银联在今年3月能够达成协议，但已经暂停。

　　去年10月库克曾透露将和马云探讨Apple Pay和支付宝之间的合作事宜，但随后却并没有更多消息。

　　但银联和支付宝方面双双对腾讯科技表示，关于和苹果的合作事宜，目前并没有信息透露，详细情况需要等待公告。

　　但最新的消息显示，Apple Pay进入中国的时间已经不远了，来自苹果社区网站MacX 方面的消息，亚洲金融市场研究和顾问机构 Kapronasia 的官方报告消息显示，苹果公司已经完成与中国银联就Apple Pay项目合作的谈判，两家公司对外宣布将在4月28日开通Apple Pay 的服务。

　　但这家曾经无往不利的美国科技巨头，在中国市场上，支付方面依然要面对众多挑战：

　　一、国内手机厂商

　　有消息称国内手机小米正在移动支付领域布局，其相关负责人对腾讯科技表示：“目前MIUI团队正在测试类Apple Pay的业务，但具体上线时间尚不能确认。“

　　今年1月，市场研究机构Kantar WorldpanelComTech公布了全球移动操作系统的最新报告，报告显示，iOS中国市场份额为18.1%，Android仍遥遥领先，市场份额高达80.4%。显然，在移动设备上，苹果覆盖的人群有限，有消息显示华为、魅族、联想等国内手机厂商正在计划推出类似的移动支付业务。

　　二、微信和支付宝为代表的移动支付平台

　　根据iResearch艾瑞咨询的统计数据显示，2014年中国第三方移动支付市场交易规模达59924.7亿元，同比上涨391.3%。面对如此大的市场，国内互联网巨头早已经开始抢滩移动支付领域。

　　支付宝作为PC时代的支付巨头，对于移动支付早就有所布局，但腾讯也通过“微信红包”发动逆袭。双方在打车软件方面也争先投入巨资。

　　根据第三方数据显示，目前微信和支付宝已经在移动支付市场占据市场份额超过九成。

　　三、银行

　　正如前文所提到的，苹果在美国和银行方谈判非常强势，而且Apple Pay的手续费不是向商家收取，而是向银行扣除佣金。

　　据银联方面介绍，目前POS机方面收取佣金比例本就不高，如苹果还按照在美国的比例进行收取佣金，就意味着大概银行的三成收入会被苹果分走。

　　除了这几大竞争对手外，另一个不可忽视的是用户习惯问题。微信和支付宝通过打车大战已经培养了用户的移动支付习惯，这些用户是否愿意接受NFC技术，让人怀疑。

　　关国光对腾讯科技表示：“要发展近场支付，用户使用习惯的培养还是一个比较大的挑战，对国内用户来说还需要一个过程，受理环境、应用场景等的成熟都需要时间，所以近场支付短期不容乐观但大有可为。“

　　另外，政策因素也是苹果不得不考虑的主要因素。据金融业内人士介绍，目前政府对外资搭建金融平台的监管非常严格，苹果能否和政府方面的监管部门达成一致还很难说。

　　有移动支付公司负责人对腾讯科技表示，此前eBay、Instagram等在中国遭遇各种水土不服，Apple Pay进入中国很可能会遭遇同样的问题：“Apple Pay最大的问题在落地，虽然银联可能会成为Apple Pay的合作伙伴，但是银联本身自己就在做移动支付，这块蛋糕是否愿意分给苹果依然存疑。

　　而在拉卡拉董事长孙陶然看来支付是个专业活：“支付行业越老越值钱，经营的越久，优化能力和抗风险能力久越强，并不是说有很多钱、很多用户的企业就能随便进入这个领域。”