Peri Kadaster之HCE能否改变银行卡以及移动支付产业论

　　支付行业充满着各种各样的专业术语缩写，比如ACH、NFC、HCE，每一个术语都像一本书一样，有各种各样的问题需要讨论。今天我们来讨论是非常令人兴奋的HCE。

　　银行卡系统概述

　　信用卡扮演着银行与消费者的中介，通过信用卡，消费者可以进行在实体店、网站以及ATM等场景实时的交易，而承载银行卡交易流程之一的POS机，直到最近，才有较大意义的创新出现。

　　在过去的十年，最为常见的POS机，就是集成打印机，将交易信息写在纸上。此类手持POS机出现之后，无论是在发达国家还是发展中国家，都成为产业标准，主导着市场。最近，由于芯片技术的发展，非接触技术开始进入POS行业，并且类似Square，通过音频接口接入的手机刷卡器开始兴起。

　　但本质上，这些仍然是卡交易，通过实体卡与POS之间进行的交互。另一种交易类型，也是正在成长的交易类型，就是无卡交易。卡的存在将不是以物理的形式出现，交易可以通过手机，网站以及其他多种渠道完成。

　　最近的银行卡创新

　　POS机的创新，是紧随着银行卡创新而出现。在这些年，磁条、刷卡以及简单的磁道数据等一直是银行卡行业的主要关键词。也就在最近，随着EMV 迁移的发展，智能卡(集成电路卡)开始快速普及。此类的卡片类似一个小型的计算机，应有ROM、内存、处理器、操作系统以及内置应用。正是这些卡的出现，给了POS机发展更多的可能，比如非接触支付以及类似的近场支付系统。系统可以囊括信用卡、密钥，通过RFID技术可以让其他设备进行安全的支付。

　　也正是卡创新的发展，近场通讯技术(NFC)开始发展起来，借助智能手机或者其他设备通过射频的形式在近场(小于10厘米)完成安全支付。(小编吐槽：扯这么远终于说NFC了。)

　　HCE的到来

　　卡创新带来POS创新，也带来了NFC的快速发展，HCE正是这个创新时代的产物。HCE将支付的复杂程度提高到新的层次，HCE可以仅仅通过软件的形式精确，但是虚拟的模拟智能卡，这就意味着一个手机APP就可以扮演成一个智能卡，而对SE安全元件没有任何要求。支持的系统方面，黑莓是首个支持HCE的手机系统，而后安卓4.4以上版本也支持HCE。

　　由于没有SE安全元件，HCE手机钱包较之拥有SE的模式来说，更加的便捷也更加的节约成本。消费者仅仅需要安装银行提供的HCE手机钱包应用就可以快速使用，不需要购买特殊的SIM卡或者SD卡以拥有SE安全元件来支持。HCE的应用，正如安装APP一样简单。节约成本上来说，银行可以绕开运营商对SIM的控制，消费者也不需要购买eSE。

　　但是HCE也是有局限性，然而，没有SE安全元件，安全性方面比传统NFC的SE模式更低。也正是如此，Tokenization、key rotation等技术的出现，提升HCE的安全性。但无论如何，银行非常钟情HCE技术，并且添加各种技术来提升HCE安全性。

　　其他方面，正如传统的NFC解决方案，HCE仍然需要NFC控制器以及各种认证。如果手机没有NFC控制器，HCE也不能实现。而HCE手机钱包，需要支付公司的认证，以确保卡信息的安全。

　　而iOS系统，并不支持HCE，苹果推出的Apple Pay有自己的解决方案，并且让银行和商户都非常愿意加入其支付方案。此外，iPhone 6和6 Plus内的NFC控制器芯片是受限的，并且只能用于Apple Pay。也许未来苹果会像Touch ID一样，开放其NFC控制器芯片以让第三方使用，甚至让HCE也能支持iOS。

　　HCE有怎样的未来

　　大多数认可HCE的人，都是看好其在支付的市场潜力。移动支付成功的关键是商家采用，iOS系统的Apple Pay和Android上的HCE都有良好的市场推广前景。

　　在商户端最大的难点是，商家对HCE的认知难有清晰的概念。软硬件的切换，成本，风险等方面都阻碍着HCE发展。试点中也面临着各种各样的困难以及难以想象的复杂程度，而从试点到全面的商业推广也是一个冗长的过程。

　　但是借用一个行业分析师的话，“HCE(时代)已经来到”，基于云端的HCE手机钱包将满足商户和消费者对移动支付的需求。

　　作者Peri Kadaster，是Monitise(万汇泰)的战略及营销总监，拥有零售业的从业背景，对移动支付具有较为资深的远见。