看台湾专家从技术、系统、银行端三方面畅谈移动支付前景

　(台湾已有多家业者布局移动支付市场，其中群信即以TSM移动支付信托管理平台作为出发点，不过市场上仍有许多其他系统业者在觊觎这块大饼。照片来源：蔡仁译摄)

　　美国的 PayPal、支付宝，甚至 P2P 支付的 Square 与 Venmo 等新支付工具发展相当成熟，许多人惊觉台湾的网络金融服务发展缓慢，随着第三方支付专法通过，台湾新的金融市场生态系随之而起，先前江蕙售票演唱会引起的风波，专家点出是云端和金流搭配的不稳定所导致，PunProbe磅礡峰会2月3日邀请红阳科技副总经理李鸿鑫、酷米移动传媒执行长许世杰、永丰银资深协理梅骅，分别从技术、系统、银行端来畅谈台湾的支付前景。

　　哪一种移动支付技术能搞定发卡银行端

　　许世杰先以技术的观点来探讨，由于他本身早在2001年担任东森购物资讯长，当时在电视购物以及网络购物一年营收上百亿元，东森购物整体交易系统都是他设计的，不过当时他就发现，很好用的信用卡并不适合线上交易环境使用，容易会产生盗刷的问题。

　　而最近话题超热的移动支付，他认为有许多公司弄了一堆技术把信用卡装到手机上，但这样并没有解决原来信用卡在线上交易遇到的问题，至于同样也是话题超热的第三方支付，则是大多用于C2C交易支付，会以小额储值为主，就算被盗用也是金额不高。

　　但为了解决信用卡卡号容易被盗用这样的问题，HCE(Host Card Emulation)是Google推出的云端支付解决方案，这项服务在Google的Android 4.4版本中支援，有鉴于Google更早之前推出的Google Wallet遇到重重阻碍，新的HCE解决方案改以NFC模拟手机SE安全元件，并将这些资料存放在云端，而不放在手机上。许世杰说，等于是设计一个假的帐号骗读卡机，这样的好处是不需要看任何电信公司以及发卡银行的脸色。

　　至于最后一种移动支付的技术则是Token化技术，发卡行直接将卡号进行Token化，也就是一组无意义的代码，许世杰说，这样就不需要用卡片来线上交易或者线下交易流通，缺点是发卡银行需要配合，但优点也是只需发卡银行配合，其他交易流程都无需变动，而这也就是Apple Pay发表的技术，这是因为Apple够大，所以才能一次搞定所有的发卡行。

　　而之前传言说支付宝考虑跟Apple Pay来合作，许世杰认为这是因为支付宝也想要扩大落地交易，也就是在线下都能使用，而如果这项合作谈成，支付宝转身就成为全球最大的发卡机构，而他的用户就连去美国的店家也都能使用，这是相当惊人的。

　　网络金流发展迈入新的世代

　　红阳科技副总经理李鸿鑫表示，早在2000年台湾就有红阳、蓝新、绿界三家网络金流公司投入其中，也就是人称金流红蓝绿三公司，不过在2007年时，金管会突然说网络小店家每一家都必须跟银行来签约才可以进行网络信用卡交易，当时有很多银行都觉得网络小店家规模很小，不太愿意接，当时的金流公司几乎快要断炊，幸好后来有找到小型银行愿意承接，而就在那时，中国的支付宝开始起步，后来就迅速蓬勃发展。

　　到了2011年时，金管会终于更改了信用卡管理办法，修正可使用网际网络金流平台，而到了2013年，红阳则变成网络大特店的位置，店家终于不需要再跟银行签约，2014年电子支付机构管理条例终于三读通过，现在大家就等子法出炉，业者们都期待能对台湾的新金融市场能发挥更多效益。

　　李鸿鑫说，有鉴于 ApplePay 受限 NFC 装置跟移动金流的不普及，公司发展Swipy超音波支付技术，消费者想要买电视购物节目上的商品时，不需拿起电话拨号，只要将手机的麦克风，透过电视喇叭将商品资讯即时传递到手机，并完成支付动作即可，该技术也可应用在演唱会购票或是百货商展贩售等场合。

　　红阳公司于 2013 年便开始提供 Android 与 iOS 作业系统移动装置用户，透过Swipy收付便APP 使用移动装置做 NFC 支付，进而提高消费金额并降低微型事业体进入的门槛，消费者可透过Swipy收付便APP 电子钱包，直接与商家做感应付费，目前已经引超过 2000 间店家下载。

　　近期，红阳科技更获永丰金与旭阳创投近亿元资金挹注，发展第三方支付、移动支付以及多媒体商务服务，后续发展值得期待。

　　银行面临的第三方支付挑战

　　而针对第三方支付母法三读通过后，市场上担心银行业者的未来，而过去曾在雅虎、PChome、eBay有20年资历的永丰银行资深协理梅骅说，自己过去都在电商公司工作，非常了解电商市场，以及整体交易流程，第三方支付市场很大，业者不必担心银行竞争的问题，就像过去雅虎、PChome、eBay已存在，但露天拍卖仍在市场有一席之地，只要从客户需求出发，一定会有商机。

　　梅骅指出，来到金融公司公司后，常听金融同业说台湾管理防弊太过头，但其实有时要从另一个角度看，因为现在的方向是趋向开放，所以思考要严谨，但严谨跟防弊是两回事，风险需要被合理管理。他认为，现在法令限制许多，但事实上许多情境在过去、或者未来电子商务不一定会发生，因为储值与预付、分期付款的需求都不一样。

　　像储值分小额多次或单笔，预付也有分很多种，他举例，例如杂志是单一商品、可每月订购，但储值买杂志没有先享受、后付款的效果，因此支付模式不会采用储值，或是说许多金流需求在现有支付工具中(如信用卡)就能满足需要。至于逆金流问题，当消费者在网上交易发生问题(交易行为有问题、金流问题)，钱是否可退还付款人，这也很重要，回到先前所说风险是要管理，不是一味开放不顾风险。

　　梅骅分享，目前永丰在第三方支付的发展主要从客户需要出发，也就是视中小企业或个人是否需要新的金流需求来发展。象是最近即将推出业界移动版的第三方支付服务丰掌柜，会员可从智能型手机或平板电脑等装置，透过丰掌柜移动版，就能完成购物、付款或订单查询。

　　他举例，丰掌柜移动版买家可针对已下单购买、但尚未付款的商品，在付款去功能中，查询详细交易内容及汇款资讯。而卖家可用收款明细了解目前订单状况。而卖家可利用收款明细了解目前的订单状况，包括待处理的新订单、买家是否完成付款，或是有交易需要确认、退款等。