探究民生银行移动支付发展现状及未来发展对策

　　自2012年推出手机银行以来，民生银行着手开展移动支付创新，以适应移动支付需求快速增长的市场态势，通过两年多的探索与实践，为客户打造了便捷的支付结算服务。　　

　　移动支付是指借助手机等移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种支付方式。无论在国际还是国内，移动支付尚处于发展初期，但智能手机的快速普及和支付技术的日益演进，为移动支付发展创造了良好条件，其未来发展前景十分广阔。笔者从相关概念介绍入手，重点分析民生银行在移动支付领域的探索及未来发展对策。

　　一、相关概念介绍

　　根据支付过程中消费者与商户面对面与否，移动支付分为近场移动支付(以下简称为近场支付)、远程移动支付(以下简称远程支付)，以及其他较为特殊的移动支付方式(以下简称为其他移动支付)。

　　远程支付根据支付商品的内容不同，可以分为移动互联网购物支付(以下简称为移动互联网支付)和移动数字产品下载支付(以下简称为移动数字产品支付)。移动互联网支付是指利用手机等移动终端基于移动互联网开展的非数字产品的商品和服务的支付，它相当于互联网支付的发起从PC端迁移到移动端，支付的内容涵盖各类商品;移动数字产品支付特指利用移动互联网下载或购买手机铃声、音乐、视频、电子书、APP应用等数字产品时发生的支付。

　　近场支付是指消费者在购买商品或服务时，通过手机等移动终端向商家进行支付，支付处理在现场进行，通常是面对面进行，使用手机射频(NFC)、红外、蓝牙等通道，实现支付终端与自动售货机、POS机等受理终端的本地通讯。

　　其他移动支付还有移动刷卡器、二维码、声波等支付形式。

　　二、民生银行移动支付发展现状

　　自2012年推出手机银行以来，民生银行着手开展移动支付创新，以适应移动支付需求快速增长的市场态势，通过两年多的探索与实践，目前为客户打造了便捷的支付结算服务。

　　(一)移动支付功能多样

　　为方便客户随时随地进行支付结算，民生银行创新性地推出了手机银行二维码收付、网购扫码付款等支付类功能，跨行资金归集、跨行通、手机号转账、大额汇款、公益捐款、主动收款、本他行汇款等转账类功能，为客户打造了快速处理资金进出的便捷通道。截至2014年10月底，客户使用民生银行手机银行处理交易达1.38亿笔、金额2.47万亿元，其中支付转账笔数占比高达95.99%、金额占比69.40%。

　　(二)移动支付商户丰富

　　手机支付的理想目标是，用户使用手机可随时随地满足任何种类的消费需求。民生银行一直围绕人们的生活生产开展移动支付商户拓展，客户无论是缴费充值、购买飞机票、火车票、景点门票、彩票、电影票，还是要购物、订餐、休闲娱乐、订酒店等，都可以通过民生银行手机银行一站式服务轻松搞定。

　　(三)移动支付体验良好

　　推广手机支付，打造简易的支付流程是前提，提供流畅的支付体验是目的。支付流程优化的关注点在于提高交易速度、提供友好界面和便利的支付入口等。在这方面民生银行进行了积极探索，创新推出自助注册客户小额支付功能。无需签约网银，更不用前往营业网点，只需在线下下载客户端，自助注册民生银行手机银行并勾选开通小额支付功能，就能进行水电煤气费缴纳、话费和游戏点卡充值等缴费支付交易，限额为每日1 000元、每月累计5 000元，在线开通，应“付”自如，客户支付体验提升显著。

　　(四)支付安全有保障

　　民生银行一直致力于为客户提供安全放心的手机银行服务，采取动态密码校验、登录密码保护、密码强度控制、超时自动退出、手工安全退出、个性化信息设置和预留、系统自动清除信息、支付转账限额控制、动态令牌安全工具保护、SSL安全传输等技术和手段，保障客户信息和资金的交易安全。今年，在优化加强已有安全措施和提升客户安全防范意识的基础上，推出了安保键盘和用户使用环境安全检测提示，持续从银行端、互联网环境和客户三个层面努力，构建完善的移动金融安全保障体系。

　　三、民生银行移动支付未来发展建议

　　阿里系无疑是远程支付领域中的翘楚，2014年“双十一”(含天猫、淘宝)总交易额达571亿元、总交易笔数2.78亿笔，分别较去年上涨63.1%和62.6%。其中，来自移动端的交易额达243亿元、交易笔数达1.97 亿笔，占比分别为42.6%和70.86%，是去年的4.5倍3.4倍。双十一移动端成交占比的快速上升以及移动端活跃用户的不断增长，反映出移动互联网的快速发展以及移动端购物习惯的逐渐形成。

　　今年双十一期间，阿里推出充值“天猫宝”抢红包及支付优先的营销活动。天猫宝本质上与余额宝同为天弘增利宝货币基金产品，转入方式支持支付宝账户余额及储蓄卡快捷支付(含卡通);转出将收取1%的违约金且仅能转出至余额宝。天猫宝仅支持在天猫消费，未来还可在天猫指定的线下商家消费。除获得余额宝收益外，天猫宝还能获得年化1%的天猫消费补贴。天猫宝是阿里运作互联网货币基金的一种新尝试，类似于对接网上预付卡实现定向消费。此产品推出不仅拉动天猫商城消费，而且有助于稳定余额宝的资金规模。

　　近年来，移动支付市场规模每年以30%-40%的增幅快速增长。积极拓展移动支付这片蓝海，将加速商业银行的战略转型步伐，带动银行卡、支付结算等业务增长，形成新的中间业务收入增长点。借鉴互联网企业的先进经验，结合民生银行业务的发展情况，建议民生银行从以下五个方面着手，快速拓展移动支付业务。

　　(一)树立支付品牌打造极致体验

　　从今年各大电商“双十一”的表现来看，移动端销售额连同占比快速提升，能充分反映移动互联的巨大增长潜力以及移动购物习惯的日渐形成。近一年来，包括阿里、京东、一号店在内的各大电商均通过改善移动端的购物体验、加大移动端的营销力度等方式大力引导用户的消费行为从PC端向移动端迁移。AppStore中“支付宝钱包”在2012年更新版本4次、2013年11次、2014年8次。可见丰富移动支付核心应用及优化客户端用户体验的重要性。

　　民生银行应充分认识到移动互联网的发展趋势，进一步加大对移动支付的投入和创新，打造独立支付品牌“民生付”及其App的推出刻不容缓。支付宝曾用一句 “因为信任所以简单” 的口号弱化其安全系数上的短板，而视安全为根本的我们可以打出 “因为安全所以信任” 的旗号来引导客户增强金融安全意识，并在移动端打造极致的用户体验来巩固和黏住客户。

　　(二)做大客户规模争夺首要账户

　　目前，支付宝实名注册用户数超过3亿，淘宝实名注册用户数超过3.7亿，天猫活跃用户数超过1亿，海量用户的培养无疑是阿里系双十一成功的关键要素。然而，由于支付宝虚拟账户体系和微信开放平台体系还处于不断升级和演进过程中，在获得运营自有银行账户和信用账户许可之前，虚拟账户体系最终还需依靠银行通道完成充值，而开放平台则更与银行通道戚戚相关，拥有大量账户资源的商业银行依然在移动支付产业中占据有利地位。然而，互联网将各种信息对称化、透明化后，用户的趋利心理得到培养，互联网用户的品牌忠诚度趋于零。移动支付用户通常持有多家银行卡作为支付账户，如同钱包里的各种联名信用卡。在这种情况下，争做首要账户更为重要。以支付宝为例，其会在用户选择银行卡进行快捷支付时，提供其名下各家银行卡当前的优惠信息，**银行满99减5/**银行满200打99折……若客户所下订单不足以参加优惠活动时会面临两个选择：一是增加消费;二是选择默认账户。默认账户的特点：一是可配合积分使用(北京银行);二是快捷支付交易计银行积分(中信银行)。由此可见，微薄的让利即可大幅提升成为用户首要账户的概率。

　　(三)结合金融产品强化自身优势

　　天猫宝的具体数据尚未公布，但天猫宝的模式无疑有效地拉动了天猫商城的消费，且有助于稳定余额宝的资金规模。该产品特点是转入享高收益余额理财，转出收取一定比例的违约手续费，账户金额定向用于支付业务(可享有一定特权)。基于民生银行现有业务推出此类产品并非难事，如意宝携手民生付即可快速进入良性循环，互相促进业务量的增长，同时有利于稳固首要账户的地位。在商户方面，可参考互联网企业的“免费”商业模式，发扬综合金融优势，率先为小微商户降低甚至免收移动支付收单手续费用，叠加金融产品，增加商户账户收益，降低商户综合融资成本。

　　(四)大数据合作完善客户画像

　　互联网时代是一个知道你是谁的时代，更直接一点可以称之为无隐私的时代，越忠实于网购的客户对电商而言越是透明的，长年积累的订单信息可以轻易地分析出客户的各种信息：从购买的服装可以论证客户的身材、年龄、品味;评论信息可以分析客户的性格;数码产品、食品、家装家纺等无不是深刻的自白。对银行而言，除了出入账流水，并没有真正掌握客户的消费行为。因此，可以与第三方公司开展深度合作，不仅可为民生银行带来大量新增客户，同时有助于完善民生银行客户画像，为精准营销提供有力的数据支持。

　　(五)积极关注近场支付发展动向

　　近年来，NFC虽然在近场支付领域中被快速推广，但国内受理市场仍不够成熟。目前，银联已在国内布设360多万台近场支付机具，移动、联通等运营商也积极投身于NFC支付业务的布局与推广中，今年来NFC支付业务量的绝对值虽有大幅增长，但在中国这个巨大的电子支付市场中仅是星星之火，尚未形成燎原之势。苹果公司早已表露出进入支付领域的野心(AppStore)，ApplePay是苹果认清自身优势后的理性选择——支付环节中的用户体验。ApplePay的出现已在舆论上掀起高潮，是否能够加速推动国内近场支付业务的发展则有待市场检验。笔者认为，上述大佬们是近场支付生态环境培养成本的消化主力，民生银行则需要以发卡行和收单行的身份积极参与并保持与大佬们的密切接触，及时了解并满足客户近场支付的需求，主动寻找有潜力的、优秀的快消品应用场景，配合营销活动快速抢占市场。