e租宝创物联网化金融模式：P2P到A2P

　　不久前，Google执行总裁Eric Schmidt在瑞士达沃斯参加世界经济论坛时，预言我们熟悉的互联网将会消失，而生活中的所有东西都将可联网。因为未来万物皆互联。

　　移动互联网和物联网在近年来的技术发展，让万物互联成了各方参与者的共同追求。有时候，听多了万物互联这种叫法，甚至有些怀疑万物互联究竟是个梦境还是并不遥远的现实。不过，当Google的CEO说出万物互联的预言中，对物联网的价值、万物互联的前景还是给了最大的背书。

　　围绕物联网和万物互联网这个大目标，像苹果、Google、微软以及国内的海尔、小米等企业无不在低头搞研发、高调做推广。不过，在由中国贸促会贸易推广交流中心、安徽日报报业集团徽商杂志社联合主办，中国对外贸易理事会协办，钰诚集团、徽商理事会承办的“经济新常态下的融资租赁互联网金融高峰论坛暨钰诚集团e租宝(2015)年会”上，我看到了物联网改变传统行业的另一面。没有花哨的概念、没有自吹自擂的宣讲，而是针对现实中的金融风控难题，在进行着物联网化的实践。

【大环境推动互联网金融进程】

　　说道互联网金融和风控，圈里圈外的朋友都能互相聊上两句。过去这一年，被称为互联网金融元年，其实也可以称之为P2P跑路最多的一年。据网贷之家的统计，过去一年，全国出现提现困难或倒闭的P2P平台多达275家。一系列的P2P关门跑路，让P2P信任危机日益凸显，而风险控制不健全则成为互联网金融的普遍短板。

　　然而，没有真正符合现实、符合国情、符合当前金融发展和信用建设实际的风控模式，跑路就仍然会“春风春又生”，不仅接连打击着数以万计的网络投资理财者的热情和信心，更是严重影响着互联网金融行业的健康成长，乃至我国金融改革进程的推进。

　　在钰诚集团承办的这次会议上，我们看到了以物联网应用开创金融风控新模式成为可能。在P2P平台普遍陷入跑路危机的当下，一种新的有可能发挥明显作用的风控新模式，无异于雪中送炭，对各方都有利好。

　　尤其是在新常态下国家层面的政策呈现整体利好，无论是对小微企业融资的支持，还是对走出去的支持，以及对融资租赁的鼓励，国家在监管政策以及立法层面给予了中小企业前所未有的鼓励与保护。尤其是在融资租赁方面，国家一直鼓励采用融资租赁的方式支持中国优秀的制造业走出去，并在税收方面有特殊的政策支持。

　　也正是在这种大环境下，e租宝试图以物联网化的创新一改传统融资租赁行业和P2P互联网金融。

　　融资租赁转角遇到互联网

　　作为出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件使用权的一种运作模式，融资租赁一直保持相对健康的发展。而据公开数据表明，截至2014年底，国内融资租赁企业已达2100家，市场规模超过了3万亿元。天津融资租赁协会会长杨海田在此前出席融资租赁对接互联网金融高峰论坛时就曾表示，2014年融资租赁业的增长速度是100%，平均每天诞生3家融资租赁公司。

　　然而，融资租赁看起来很美，但却也有本难念的经。整体市场庞大、潜力巨大的背后，实则是资金短缺等困境和瓶颈在制约着这个行业的做强做大。

　　不过，机会总是留给有准备的人，更是有思维创新的人从泥潭中走出来的机遇。像传统餐饮、零售、家居房产、交通服务等各种行业都通过互联网完成了转型赢得了重生一样，融资租赁的互联网化正在受到包括国际咨询公司在内的高度重视。

　　2014年第四季度，波士顿咨询公司在发布的报告中称，预计到2020年，中国通过互联网金融实现的资金投资、理财覆盖率将会从目前只占人口的3%增长到25%~30%。或者其他数据;然而，波士顿并没有看到中国互联网金融P2P市场冰火两重天的现实态势。一方面，作为传统金融模式的改革者，以阿里支付宝等宝宝类理财产品和陆金所等为代表的互联网金融大军在2014年风生水起，出尽了风头。那些有胆略有眼光的个人投资者也抓住最好的时机转了个盆满钵满。由此可以见，国内互联网金融门槛低、收益高、巨头主导的发展特征确实打开了金融互联网时代的大幕。然而，正如上文所述，P2P跑路频发的风控缺失却成为监管者、从业者、投资者心中共同的痛。有关当局加紧在法律和监管层面出台措施，大型主流P2P则通过大数据、社交数据的运用，以及引入国外的风控技术来力求确保自身平台风控的可控性。

　　从P2P到A2P，物联网把风控往前推一把

　　过去一年，跑路成为互联网金融和网上投资者共同的热词，但跑路这个词更多是和P2P形影不离。而事实上，互联网金融模式中，并非只有一种P2P(Peer to Peer)当道。从个人对(非金融机构)企业的P2B(Person-to-business)网络借款融资平台，到有3P模式之称的PPP(Public-Private-Partnership)公共基础设施项目融资模式，互联网金融模式可谓四面开花。而A2P(Asset to Peer)这种有别于P2P等平台一种全新模式，连接的则是资产与大众两端。其以资产交易为核心，为融资租赁公司将已有的债权转让给普通投资者。

　　作为互联网金融模式的一种，钰诚集团旗下的e租宝正是在创新理念下推出的融资租赁A2P平台，也是国内成立较早、发展较成熟的互联网金融平台。而相较于其他P2P平。

　　而被称为“第三次信息产业革命”的物联网，正让e租宝进一步创新融资租赁A2P平台，以物联网、大数据等技术应用开创多元化风控新模式，为风控管理加重砝码。2015年，钰诚集团将把物联网与互联网金融进行深度整合，通过大数据、云服务等技术的应用，为投资人提供收益更高，更加安全的投资项目，以期有效解决p2p平台风控问题。

　　结束语

　　作为承办方之一，钰诚集团以互联网金融新军姿态亮相此次高峰论坛，其e租宝作为物联网金融的领航者，引领融资租赁互联网金融发展潮流的同时，也深受与会各界专家学者的肯定。

　　围绕“e租宝开创多元化金融风控新模式”这一议题，会议主办方特别邀请中国著名经济学家温元凯、银监会监管二部副处长凌桦、和君咨询高级合伙人柳二月、高鹏律师事务所合伙人姜丽勇、安徽财经大学金融学院潘淑娟教授等财经及法律界权威专家，进行了圆桌讨论。与会专家肯定了e租宝开创多元化风控新模式所带来的积极影响，并指出：互联网金融的本质是服务实体经济的建设与发展，互联网技术所实现的高效信息交互，提高了流动性;而物联网、大数据与融资租赁相结合是A2P细分领域中的全新模式。物联网及大数据双管齐下，可以进行有效的信息处理及风险控制管理，为小微企业和个人创业者提供安全金融服务，实现资本市场资源的有效配置，从而促进经济增长。