传统POS发展趋势预测——“机号分离”的可行性分析

　　一、 POS“刷机”的原因

　　近年来，与传统POS终端相关的关键字是 “锁机”，以及衍生出来的“刷机”业务。收单机构彼此之间的“锁机”、“刷机”之争，主要原因有以下两点：

　　1、 手续费全面下调降低了收单机构的盈利水平，在销售POS终端进行补偿的同时，期望对POS终端进行“锁机”达到捆绑特约商户的目的。

　　2、 而其它收单机构为了争抢存量商户，采用置换POS终端的形式回收POS终端，并通过“刷机”实现POS终端的循环使用。

　　二、 传统POS的难题

　　1. 需要清算机构分配编号、密钥等信息才能进行POS终端配置，难以同步进行。

　　2. POS终端在进行配置时需要拆包装盒、下载应用及参数、灌注密钥、交易测试、打包装箱等环节，造成POS终端配置效率不高而且加大库房管理压力。

　　3. 受配置流程影响，再加上POS终端的物流配送及客户经理的现场安装培训等环节，特约商户从申请到受理需要等待较长时间。

　　4. POS终端维护需要再次进行应用下载等配置工作，还可能出现因编号配错造成商户资金入账出错等现象，造成负面影响。

　　5. 此外，因需要拆开包装盒进行终端配置，商户会认为是返修或者旧的POS终端，影响商户体验，有损形象。

　　三、 传统POS发展预测

　　传统POS存在的这些问题，通过加强流程的管理、运营效率，可以得到一定程度的缓解，但是无法从根本上解决这些难题。那么传统POS终端的未来该何去何从呢?

　　在回答这个问题前，我们先来回顾一下POS终端的发展轨迹，并同手机的发展轨迹进行对比：

　　可以说，POS终端和手机的发展轨迹是相似的，由于手机终端面向个人，其市场拥有量远多于POS终端，其发展速度也快于POS终端的发展。夸张的说：POS终端未来是什么样子的，看看手机就知道了!

　　但是，从上表可以看出，POS终端没有经历过“号码从手机终端分离”的阶段。使用过“大哥大”或者“小灵通”的手机用户，大多经历过 “刷机”才能更换号码的阶段，如果说号码从手机终端分离(SIM卡)促进了手机的快速发展，那么一旦实现号码(终端编号)从POS终端分离——简称“机号分离”，上文提到的诸多难题，将迎刃而解。

　　四、 “机号分离”的可行性分析

　　(一) “机号分离”的概念

　　“机号分离”，就是POS终端在出厂时预装刷卡应用，POS交易所需要的终端编号、商户编号、通信参数及管理密钥等信息存放在存储卡中。现场安装时将存储卡插入POS终端，进行参数初始化、交易密钥下载等操作，在商户现场完成POS配置、装机流程。

　　(二) “机号分离”的必要性

　　即便是POS终端的制造成本也持续下降，随着布放POS终端数量的快速膨胀，收单机构需要投入大量资金购置POS终端，从而影响到产品创新、运营效率提升等方面的投入，对于后续的持续发展造成一定的隐患。随着手续费的大幅下降，收单机构倾向于销售POS终端，提高资本运作效率。

　　目前POS终端的价格水平已经跟手机的价格差不多，特约商户愿意自行购买POS终端以享受更低的手续费标准。随着自购POS终端比率的上升，再加上收单机构之间的激烈竞争，特约商户更换不同的支付机构的频率将大幅提升。

　　对于特约商户自行购买的POS终端，收单机构可能会减少对非自有产权的POS终端进行“锁机”的行为，从而促进POS终端的重复使用。在手续费率标准化的情况下，收单机构安装POS终端的速度将成为其核心竞争力之一。上文提到的传统POS几大难题，将成为收单机构快速发展的瓶颈，只有进行业务流程的再造才能从根本上解决问题。

　　(三) 交易系统规划

　　POS终端实现“机号分离”，除了业务管理系统需要进行比较大的调整之外，还需要进行交易系统的规划，以最大限度提高“机号分离”的优势。

　　上图的交易流程图，其核心为：

　　1. 收单机构实行二级密钥体制，自行分配POS的编号、密钥等信息先行布放POS终端。

　　2. 清算机构分配编号、密钥之后，将自行分配的编号与清算机构的编号进行“绑定”，交易时按照清算机构的规范进行“报文重组”后转发清算机构。

　　其优势主要有以下三点：

　　1. 布放终端时“绑定”测试编号，让特约商户先行体验;清算机构分配编号后，操作人员进行“重绑定”即可通知特约商户使用，提高工作效率及商户体验。

　　2. 方便与新加入的清算机构对接，提高系统兼容性，仅需要进行编号的“重绑定”，不会影响特约商户的日常操作，也不涉及到终端的维护、升级等工作。

　　3. 收单机构管理不善造成密钥泄露等事件，不会影响其它收单机构布放POS终端的正常受理，保障银行卡受理环境的稳健性和安全性。

　　4. 通用预付卡公司也可以在“清算机构”的环节接入，可以快速利用收单机构建立的受理终端网络，聚焦预付卡发行业务，实现业务的快速发展。

　　(四) “机号分离”的业务流程

　　1. 采购POS终端，厂家预装相关应用。

　　2. 采购存储卡，厂家或收单机构灌注相关信息，“绑定”测试编号。

　　3. 客户经理领用POS终端及存储卡，现场洽谈、签约并进行装机培训。

　　4. 业务操作人员进行签约信息登记，按照清算机构要求进行交易编号的申请。

　　5. 用申请到的交易编号替换测试编号，进行“重绑定”。

　　6. 通知商户开始受理银行卡。

　　(五) “机号分离”的预期效果

　　1. 新入网商户，由于POS终端已安装，后台仅需要进行“重绑定”的简单操作，只要安排值班就可以实现第二自然日受理，对于“机构接入”的收单机构，加急的情况下可以实现T+0受理。

　　2. 同一分店新增POS终端(如沃尔玛××店新增收银台)，“绑定”到已分配的交易编号，安装完即可进行银行卡受理。

　　3. POS终端维护人员也仅需要携带新的POS终端及存储卡，实现现场快速更换，涉及到存储卡故障的只需要后台操作人员进行“重绑定”。

　　4. 收单机构的“终端配置岗”消失，提高业务运营效率的同时降低人工成本。

　　五、 结束语

　　手续费下降造成收单机构的盈利空间变小，有利于通过市场手段促使收单机构通过加大创新力度、提高系统运营效率等措施打造核心竞争力，在优胜劣汰的市场中立于不败之地，保持健康、持续的发展。

　　而最有可能预见的是：手机用户“随时更换SIM卡，随时申请号码”的状态，特约商户在使用POS终端的时候也可以体验到“按需申请，即时可用”的服务。