媒体大调查起底：预付卡机构挪用客户备付金已经成了明规则

　　国内或将首现第三方支付机构破产的事情近日闹得沸沸扬扬。根据央行的调查，上海畅购企业服务有限公司存在严重经营违规造成资金周转问题。据了解，上海畅购此次陷入危机很可能是因为挪用客户备付金。北京商报记者在调查中发现，第三方支付机构挪用备付金来理财或者做其他经营项目已成为业界的明规则。

　　昨日，南京一位回收畅购一卡通的人士向北京商报记者表示，上海畅购企业在一两个月前就已经出现问题，很多消费者拿着畅购卡都没法在商户进行刷卡。北京商报记者昨日致电上海畅购企业客服以及其他业务部门电话，全部显示正在通话中或者无法接通。目前该公司的售卡业务已经全部暂停，所有分店已经停业，有员工表示，畅通公司已经拖欠员工一个月工资，至今公司负责人仍不见踪影。

　　针对畅购公司出现的问题，央行上海总部的有关负责人表示，央行在前期对畅购公司进行行政执法检查时，发现其存在严重经营违规造成资金周转问题，无法及时完成对特约商户的资金结算，影响了广大持卡人的正常消费。至于其违规所涉及的事实还在深入调查中。

　　央行的相关负责人表示，《非金融机构支付服务管理办法》特别强调，不得挪用客户备付金，这也是非金融机构支付业务的一条红线，支付机构必须严格遵守。畅购公司作为一家持牌预付卡机构，应该规范经营、严格自律。央行作为非金融机构支付业务监管部门，将严格落实这些规定，严肃处理各种违法违规行为。

　　在业内人士看来，畅购公司很有可能因为私自挪用客户的备付金导致公司出现资金链断裂的问题。

　　一位第三方人士表示，目前预付卡的第三方支付机构挪用备付金的情况十分严重。按照央行的规定，支付机构在满足办理日常支付业务需要后，可以单位定期存款、单位通知存款、协定存款或央行认可的其他形式存放客户备付金。

　　而目前的现状是，“一般支付机构会将预付卡公司的备付金做留存日常周转使用的资金，多余的部分做银行协议存款，或者购买银行的高流动性理财产品。购买银行理财产品也是打监管擦边球，如果是直接挪用为其他经营则违规了。”上述人士说道。

　　若第三方支付机构挪用客户备付金会有什么惩罚措施?央行规定，支付机构存在未按规定存放或使用客户备付金的;未遵守实缴货币资本与客户备付金比例管理规定的等7条规定情形之一的央行分支机构责令其限期改正，并处3万元罚款，情节严重的，央行会注销其《支付业务许可证》;涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查;构成犯罪的，依法追究刑事责任。

　　西南财经大学中国支付体系研究中心副主任田海山向记者表示，从理论上说，第三方支付机构的资金应该在银行的体系内流转，第三方支付机构只管清算和结算，风险是可以杜绝的，但是目前对于第三方支付机构的监管体系和法律并不健全，创新的第三方支付机构很容易钻法律的空子。更重要的是，目前针对资金托管的信息披露不够。

　　中央财经大学金融法研究所所长黄震向北京商报记者表示，以商业银行来进行资金托管的制度安排并没有问题，只是利益相关人的查询机制、托管银行的报告机制、信息披露机制出现不够完善的地方。“现在网络支付很发达，资金流转速度很快，按照基金托管半年或者一个季度出一个报告的频率应该不适用了，不能及时发现问题。信息披露机制要加强，建议商业银行针对第三方机构的发布报告频率要加快一些。最好是实时公开，相关的人应该可以实时地查。”黄震强调道。