畅购卡多为企业福利卡　持卡用户的“脱手之路”异常艰辛

　　上海畅购企业服务有限公司很有可能成为国内第一家倒闭的第三方支付企业。在上海的总部,办公室已经挤满了从各地赶来退卡的用户。 　

　　畅购卡不“畅购”真相

　　小赵的烦心事从2014年延续到2015年。

　　事情是这样的：小赵所在的单位曾以畅购卡的形式向员工发放每月300元饭贴,此前小赵一直把卡交由妈妈保管,时不时会用这张卡在大卖场进行采购,小赵并未将这件事放在心上。直到2014年12月下旬,小赵妈妈告诉小赵,她从报纸上看到,畅购卡在好多地方都不能用了,小赵这才开始有些着急。

　　致电畅购公司询问后,小赵彻底慌了神,上海地区所有大卖场和大型购物中心都已经不再接受畅购卡支付,整个上海仅有3间全家超市和两间金米箩大酒店仍可使用,且其中限制重重。“真是不知道如何是好,卡里还有好几千元,难道就这样打了水漂?”于是,接下来的元旦假期,小赵不得已只好为了手中的畅购卡四处奔走。

　　记者闻讯来到位于四川北路的畅购公司上海总部,一走近办公室,就看到一张大圆桌前挤满了前来要求退卡的持卡人。不少持卡人围在靠门口的地方交流着彼此的无奈,有的显然原先也是来讨说法的,此刻却已是听从了工作人员的建议,坐在圆桌前对着消费卡填起了表格。进进出出不断有人找工作人员咨询情况,工作人员态度倒是很好,只是给出的说法并不能解决持卡人心中的疑问。

　　“能不能退卡,我们做不了主,请大家先坐下登记(畅购卡)卡号、姓名、身份证号和联系方式,一有消息我们肯定会第一时间联系大家的。”工作人员一遍遍重复着这句话。

　　预付卡再遭商家停用

　　现场不断有市民质问,什么原因导致突然无法使用?是不是老板逃跑或资金链断裂?面对一连串问题,工作人员统一回答“不知道”。但据网上消息称,“前几天股市暴涨,畅购一卡通老板擅自挪移客户备付金投入股市,后因股市动荡,被锁后出不来了。”

　　这一说法已在前来退卡的持卡人之间流传开来,不过未得到工作人员的正面回应。

　　登记的人群中,有一位女士从袋子里取出捆得整整齐齐的好几摞卡,原来这位女士是一家公司的财会人员,公司总共买了15万元的畅购卡,准备用来为员工发放过节费和答谢商业合作伙伴,岂料畅购卡突然“不畅购”了,这下她可急坏了。“当初买卡的网点已关门,发卡公司的客服电话都打不通,我真是急得团团转”。

　　当然,大多前来登记的还是“散户”,他们的畅购卡一般都是自己或家人所在公司发放的福利,余额从几十元到几千元不等。

　　记者注意到,前来退卡的主要是三类人群:一是企业客户,往往金额比较多,少则上万,多则数十万;二是“黄牛”,从几千到几万元不等;三就是一般客户,许多人都购买了畅购的套卡,套卡一般在3000元,多的也达到上万。

　　部分持卡人向记者反映,他们发现“畅购一卡通”无法使用是去年12月中旬,发卡公司曾在官网首页刊登告示,表示卡片无法使用是“系统故障”所致,预计12月22日恢复,然而几天过去了,卡片依然无法使用,公司方面再也没有给出明确说法。

　　据记者了解,上海畅购发售的畅购卡覆盖上海、江苏、浙江、山东、安徽多省,在毫无征兆地出现无法刷卡的情况后,各地持有畅购卡的个人和商家用户,纷纷赶赴上海公司总部要求兑付,一时爆发挤兑潮,而企业始终无法给出明确回应。这其中,网上流传着“仅宁波涉及的资金就超4亿元的说法”。

　　上海畅购的网站介绍显示,企业注册资金1亿元,专营预付卡发行与受理、互联网支付业务、软件开发与受理。企业销售的畅购一卡通是经人民银行核准发行的多用途跨地区消费卡,可提供两万多家特约商户。也就是企业售卡给消费者,消费者先去特约商户刷卡消费,然后商户再和发卡企业定期结算,企业向商户收取0.78%的手续费。商场、超市、餐饮、连锁店等消费场所,畅购卡都可以使用,很多单位发福利或者亲戚朋友间送礼,也多选择畅购卡。

　　目前消费者只能去上海畅购总部填写卡号、身份证号等个人信息,公司并没有受理持卡人的退款要求,员工也不清楚公司目前的情况。而业内则有传言称,上海畅购老板或是因炒股被套,估计还有放贷。不过,这种说法目前并未得到相关方面证实。

　　资料显示,上海畅购创办于2007年年初,是经国家正式批准并获得央行非金融机构支付业务许可证的独立对外发卡机构。公司2014年7月曾“扩容”,业务范围拓展到了山东和安徽两省。

　　一位上海畅购的工作人员此前告诉媒体,早在2014年11月,该公司发售的预付卡每逢双休日即不能正常消费结算,总部解释的原因是设备升级。2014年12月,消费者反映诸多商户不能受理,12月17日总部下达关闭门店的通知,并拖欠员工一个月工资。

　　非理性“脱手”

　　既然畅购公司无法保证可以退卡,持卡人又在现场询问起了如今还有哪些商家仍可用畅购卡支付,在再三追问下,工作人员告诉大家,上海地区如今还有包括全家超市程家桥路店、春城店、沪新店,还有巴贝拉4家门店、金米萝2家店、汉堡王1家店可以使用畅购卡,市民可持卡前去上述店铺消费。

　　然而,持卡人们的“脱手”之路却比想象中要艰辛不少。

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　　小赵告诉记者,1月2日她特地前往了全家沪新店想要使用畅购卡消费,却被店长告知,当天的额度已经用完了。要使用畅购卡,必须先来店里登记,然后等短信通知。“店长说他们一天的额度就只有5万元,用畅购卡的每个人最多消费3000元,因此要登记排队。”更让小赵想不到的是,店长表示,现在排队等着用畅购卡的人很多,等排到小赵估计需要一个月的时间,而且到时候若是全家和畅购公司终止了合作,登记了的人也无法用畅购卡在店内消费。即使排到队的持卡人,如果没能在店家规定的每天早上9点到下午4点期间来店里消费,将被视为自动放弃,过时不候。不仅如此,全家超市规定畅购卡只能用来购买商品,因此不少持卡人购买手机充值卡、缴纳水电煤的“美梦”也宣告破灭,可是超市中常见的食品类单价普遍较低、保质期也很短,这让怀揣着千元而来的持卡人很是为难。

　　尽管仍可使用畅购卡的3家全家超市所处地理位置都并非市中心商圈地带,但每天前来登记和消费的持卡人仍是络绎不绝。

　　记者此后致电全家超市程家桥路店,店员说,去年12月24日早晨6时多接到公司通知,可以刷畅购一卡通,仅大半天持卡人便将店内物品搬了个空。“现在店里的酒、巧克力等都没货了。”这名店员说,前来刷卡的有很多“大客户”,持卡金额在上万元。“接到通知前来消费的持卡人很多一大早就来了,希望趁着早上货物齐全,能够买一些酒类商品,一来单价较高,二来保质期也较长,没有那么‘亏’。”

　　小赵说,大多数持卡人的畅购卡来自公司福利,也是大家各自辛苦劳动所得,这样为了“脱手”一股脑地胡乱花出去,买一堆不需要的东西,感觉很不好。

　　无独有偶,需要登记排队的不只是沪上这3家全家超市,还有同样仍可以使用畅购卡的金米箩大酒店。记者了解到,现在金米箩大酒店若要使用畅购卡,也必须提前预订。“有的客人希望借由预订年夜饭或是宴客来使用畅购卡在金米箩消费,但如今看来这是做不到的。”大堂经理陈先生告诉记者,“我们现在只接受两天以内的预订,至于之后是不是还会继续接受畅购卡消费,我们不能打包票。”由于事先不知道需要预订,好几拨持卡人前去就餐,在结账时才得知,没有提前预订是不能刷畅购卡买单的,最后不得不用现金支付,不但没有如愿使用到畅购卡,还多支出一笔花销。

　　仍可使用畅购卡的店家都表示,此后是否会继续使用畅购卡依然是未知之数。从原先“畅购一卡通”官网显示的,上海市商户2323家,到现在可使用畅购卡的10家,持卡人对此多有揣测,称全家和金米箩与畅购公司都是采取每天结算的方式,什么时候畅购拿不出支付给商家的钱了,双方的合作也就终止了。

　　系统故障or资金问题

　　坊间此前就有传言称,上海畅购老板因炒股被套,还涉及放贷,导致资金链出现问题,最终跑路,不过,各种说法均未得到有关方面的证实。多名“收卡黄牛”也对网易财经表示,从上周开始黄牛圈内就开始停止收购畅付卡,这家公司资金链断裂了,已经宣布破产。

　　发现畅购公司出现问题以来,央行与相关部门一方面全力追索资金去向,保全资产;一方面督促畅购公司负责人筹集资金、盘活资产,恢复商户结算。知情人士透露,“目前畅购公司仍在经营,公司负责人正常上班。”这与外界所传的“企业倒闭、老板跑路”传闻并不一致。

　　那么为什么会有这么多商家停止刷卡呢?是传言中的没收到营业款?还是真的因系统故障导致?为此,记者采访了一家大型百货商场的财务部李经理。

　　“没错,我们确实停卡了。但畅购公司没有欠款,到目前为止,我们双方的所有账款都结清了。”李经理说,最近几天的合作中,确实存在暂时拖欠营业款的事,但畅购方面只是拖了几天而已。

　　李经理告诉记者,他们商场跟畅购的合作是采用T+1的形式,即每天下午四点之前,前一天的账款都得准时到账,跟银联的方式类似。不过并不是每个企业都以这种方式进行的,一些小公司一般采取月结或者周结。

　　尽管去年12月10日畅购卡公司被动地通过网络平台作出过解释,但围绕畅购卡的话题似乎并没有降温的意思,在误传与澄清两种声音的博弈下,有网友爆出宁波去年卖出的畅购卡就高达4亿多元。

　　对于系统故障的解释,对购物卡信息格外敏感的“黄牛”们并不认可。“这家公司倒了,我们圈里都知道的,资金链断裂了,现在公司拿不出钱来,卡就停用了,我们好多天都不收畅购卡了。”一位李姓收卡人对媒体表示。

　　而另一位“黄牛”也对此表示,此前畅购卡一直以系统故障为由限制消费者使用,到去年12月16日时畅购企业服务有限公司就已经宣布破产,畅购卡已经停收了。“手里有几十万畅购卡的消费者也有”。

　　但是,细心的网友发现,畅购卡公司发布的公告是在网友提出畅购卡不能使用的消息之后,并非主动的告知,而是被动的答复。

　　现有的资料显示,畅购卡总公司在上海。目前,除了在宁波拥有业务外,还在深圳、南京、无锡、苏州、杭州、绍兴、合肥、西安、重庆、成都等地设有分公司。

　　一位持卡人告诉《国际金融报》记者,不管是真的系统故障或是系统升级,还是真如传言中所说的那样,畅购公司资金链断裂,此次他对畅购公司感到不满的最大原因,是一家公司出现问题不是一朝一夕的事情,“黄牛”们早就得到了消息,相比之下,持卡人过于被动了。“如果能早些告知持卡人,让持卡人有个准备期,比如有一个月时间让持卡人陆续使用畅购卡去指定商家消费,现在也不至于这样狼狈和愤怒”。

　　作为消费者何时能拿到自己的钱?畅购公司相关人员表示,目前有两个方案,一是陆续开通商户,让消费者耐心等待;二是去他们那里登记申请退卡。但登记退卡也仅限于“登记”,他们也无法确保一定能退还。

　　上海畅购的现状,以及老板跑路、挪用资金、公司倒闭的种种所闻和所见,很有可能成为全国首家倒闭的第三方支付企业。

　　第三方支付监管漏洞

　　自2011年开始,央行开始放开牌照限制,短短三年内,第三方支付企业已经发展到300家。随着竞争的加剧,许多第三方支付公司削价竞争,利润空间不断缩小。

　　业内人士透露,“单纯的支付平台,已经挣不到什么钱了”,“不转型就是等死”。于是大家各显神通寻找新的赚钱途径,许多第三方支付公司进军互联网金融,触网求生。

　　同时,行业内也出现了许多违规现象。2014年12月28日,有一家深圳的第三方支付企业就因违规被央行“暂时收回牌照”。有法律界人士就表示,由于第三方支付机构有巨大的资金沉淀,很容易被非法挪用以获取私利,这就影响了客户的资金安全。

　　有业内人士指出,预付卡公司出现问题,一般与资金被挪用有关。消费者的资金之所以会被挪用,是因为预付卡备付金监管存在漏洞。按央行备付金监管办法,每一家预付卡公司都对应一家商业银行作为备付金托管行。

　　预付卡公司多通过商业代理和异地代理模式开展业务。不过,异地代理没有被纳入备付金监管中去,通过异地销售获得的资金可直接进入第三方支付公司的其他结算账户。这就存在消费者资金被挪用的可能。而第三方支付公司如果建立资金池,进行短期借贷式的挪用,一旦过桥资金没能及时回笼就会出现资金链断裂问题。所以,第三方支付机构完全存在卷款潜逃的风险。

　　网上有消息流传称,建设银行作为畅购公司的备付金托管行,并没有担负起托管行的责任,如今畅购在建行托管户头中的备付金已经为零。

　　另有业内人士表示,资金链断裂这种情况一般是第三方支付公司建了资金池,进行短期借贷式的挪用,例如过桥借贷,但是过桥资金如果没及时回笼就会出现问题。

　　畅购公司从事了何种违规经营,导致资金周转问题?央行上海总部有关负责人答记者问时指出,“其违规所涉及的事实还在深入调查中。”

　　不过,央行方面提到,央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》、《支付机构客户备付金存管办法》、《支付机构预付卡业务管理办法》等,对非金融支付机构从事支付业务,包括预付卡的发行与受理,客户资金的存放、管理、使用,都有明确规定。其中特别强调,不得挪用客户备付金是非金融机构支付业务的一条“红线”,支付机构必须严格遵守。

　　央行上海总部相关负责人表示,作为非金融机构支付业务监管部门,将严格落实这些规定,严肃处理各种违法违规行为,依法维护预付卡受理市场秩序,促进市场健康有序运行,切实维护消费者合法权益。“具体处置措施,要在全面调查清楚情况后确定,也会及时公布。无论采取何种措施,保护消费者的合法权益都是我们的核心目标”。