解读四大典型移动支付TSM平台

　　TSM(TrustedService Manager，可信服务管理)平台是基于一卡多应用技术，实现对安全芯片SE进行空间管理、应用接入和空中发卡的体系，并最终在线下通过NFC等技术与传统受理设备交互实现的移动支付闭环过程。

　　2012年年底，人民银行正式发布《中国金融移动支付系列技术标准》，确定采用13.56MHZ NFC为标准并支持将安全模块存储在SIM卡中的NFC-SWP方案，近场支付标准终于尘埃落定，中国NFC支付商用进程在艰难前行的道路上迈出了重要一步。在标准结束后，TSM平台之争又悄然而至。目前，以中国移动为代表的三大运营商以及中国银联都陆续凭借自身行业优势推出了自有TSM平台。2013年2月，中国移动和中国银联宣布TSM系统对接成功。随后宣布在全国14个省市开展TSM业务，直接对TSM生态的发展起了极大的推进作用，各行各业纷纷开展TSM业务。2013年底，国家级移动金融安全可信公共服务平台建成并通过验收评审，以宁波为代表的城市级地方人行TSM纷纷接入公共服务平台，更是将TSM生态推向新高潮。

　　以下将从业务场景、产品成熟度等角度进一步解析四大典型移动支付TSM平台：

　　一、中国移动TSM平台

　　中国移动从2012年就开始构建基于NFC的TSM平台，简称NFC多应用开放平台。几年来，中国移动密切追踪和研究可信服务管理的国际标准和最新技术，持续开展平台的升级改造，积极对接业内其他TSM平台，陆续接入各类行业应用，积累了丰富的TSM运营管理经验。无论从应用数量、覆盖行业，还是承载用户、互联互通来看，中国移动TSM平台已经成为目前国内最大、最成熟的TSM平台。中国移动TSM实现了与中国银联TSM的跨行业对接，在全球开创了通信业和金融业合作发展的新模式;中国移动TSM是首批接入MTPS的TSM平台之一，完全符合金融行业标准;同时面向银行、公交、市政、企业、校园等多个行业开放了接口，目前已接入银行卡、公交卡、市民卡、校企一卡通、商旅预订等40多个NFC应用。各类应用可以从全网统一集中的TSM平台一点接入、统一鉴权，降低了应用接入的技术门槛，使应用提供商可以将精力聚焦于应用本身。TSM平台还可以对SIM卡空间进行灵活分配，提供统一的交易结算等，为接入方提供更多、更便捷的服务，降低接入方的运营成本。

　　2014年中国移动明确了大力发展基于NFC的移动支付的方向，计划至少销售3000万NFC手机、至少发放1亿张4G NFCUSIM卡，并投入专项资金激励NFC手机销售。TSM作为开展NFC移动支付业务的关键保障，一方面将继续保持开放性，吸引更多的行业合作和应用接入，为8亿移动客户提供丰富的、个性化的移动支付应用;另一方面也将持续推进大容量、高性能的SIM卡的研发，以容纳更多的应用，提供更快捷的响应，延展多应用开放平台接入能力。同时积极探索将SIM卡和手机号作为移动支付身份认证鉴权的新技术和新模式，进一步促进移动支付的便捷性和安全性。

　　二、中国银联TSM平台

　　早在2012年，中国银联就率先建立起安全可靠、功能强大的TSM平台，并逐步实现与通信运营商、商业银行等各方TSM平台的互联互通。目前，银联推进的TSM互联互通又取得阶段性成效，全国性银行已经全部达成合作，其中12家已经正式发布了业务;区域性银行已经有30余家与银联达成了合作意向，其中已经有7家上线发布了业务。2014年，中国银联计划完成100家成员银行的接入。

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　　中国银联TSM平台有2种商业合作模式。

　　一是运营商合作模式，银联TSM仅作为应用提供方TSM平台，合作机构承担安全载体发行方TSM角色。2012年6月21日，中国银联和中国移动成功签署移动支付业务合作协议;2013年2月22日，双方基于移动支付的远程发卡和应用管理平台(TSM)完成互联互通的技术测试，首次实现了跨行业TSM平台的对接。中国银联与中国移动TSM平台对接后，用户借助中国移动手机客户端，可“空中”申办金融IC卡。2014年中国移动NFC终端出货量将达3000万台，发展600万用户;4G支持NFC的USIM卡达1亿张。到2014年底，中国移动支持NFC功能的终端将达50款;并计划在10个重点地区实现空中发卡。另外，中国电信、中国联通与银联在TSM平台方面的合作也将取得进展。

　　二是全手机合作模式，银联TSM同时具备安全载体TSM、应用提供方TSM角色，合作机构作为应用提供方或载体发行方接入。2014年7月8日，中兴旗下高端智能手机品牌努比亚(nubia)在北京召开2014夏季新品发布会，发布国内首款接入银联TSM平台的eSE手机产品——nubiaZ7和Z7 max。同时，中国银联与中兴移动宣布签署移动支付合作协议，在移动支付产品研发、市场营销推广、风险防范等领域展开全面合作。使用时，nubia 这两款手机用户可以在“银联随行”客户端中申请银联卡，银行审批通过后即可通过空中方式将银联卡下载至手机的eSE安全芯片中。下载完成后，持卡人既可以用手机直接圈存后在全国近300万台POS终端上“闪付”消费，也可以通过“银联随行”客户端实现便民缴费、网上购物等在线支付。目前，建设银行、浦发银行、青岛银行和浙江农信的持卡人可以率先享用此项支付服务，后续其他银行也将陆续开通。

　　近年来，结合我国移动支付产业发展实际，中国银联始终致力于建立开放、合作、共赢的移动支付服务体系，为产业链各方提供基础平台和综合服务解决方案，涵盖SWP-SIM、SWP-SD、eSE手机等多种方式。目前，银联大力推进“闪付”商圈建设和营销投入，本月内还将支持浦发银行实现手机支付产品在上海地铁的全线应用。

　　三、国家级移动金融安全可信公共服务平台(MTPS)

　　经过几年的努力，目前中国金融移动支付系列标准已经出台，MTPS也于2013年底建成试运营，检测认证体系正在建立，部分银行基于MTPS系统应用在宁波和成都完成落地验证。这些成果，为移动金融产业市场主体跨机构间应用共享、实体互信、系统互通、协同发展提供了技术支持和保障，说明我国移动金融发展已进入“标准化时代”。

　　目前，工商银行、建设银行、中国银行、中信银行、光大银行、宁波银行、中国银联、中国移动等机构的企业级TSM已接入公共服务平台。MTPS通过已实现的PBOC、宁波市民卡、健康卡、电子票券、院线通等应用的落地，在线上支付、小额支付、公交、地铁、出租车、医院、电影院、停车场等领域进行了应用验证。当前的主要试点城市为成都、宁波、贵阳、合肥、深圳，其中宁波、成都、贵阳的地方应用最为典型，详见城市级地方人行TSM平台部分。

　　业界普遍认为，移动金融体现了第二波产业革命，在中国将至少有10年的黄金发展期。人民银行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫认为，移动金融应以MTPS为基础来实现系统互联、资源共享、实体互信等目标。

　　四、以宁波为代表的城市级人行TSM平台

　　宁波市作为金融IC卡多应用试点城市，在现有金融IC卡多应用发展的基础上，根据跨部门、跨行业、跨区域资源整合与信息共享的规划和要求，进一步改造全市各发卡银行拓展的金融IC卡行业应用，建设全市统一的金融IC卡多应用公共服务平台，逐步实现全市各发卡银行的金融IC卡在多个应用领域的互联互通。金融IC卡持卡人可在发卡银行柜面或自助服务终端上加载本行或其他银行拓展的多个行业应用，并可在受理终端上脱机或联机消费使用这些行业应用，从而真正实现金融IC卡“一卡多用”的目标。

　　作为城市级的地方人行TSM平台，宁波市人行TSM平台的总体目标是建设一个基于发卡银行的、可为各行业提供基于安全载体(金融IC卡)的应用发行和管理的公共服务平台，实现行业应用的互联和分享，并实现和人总行移动支付平台的对接，推动其在宁波地区落地工作。项目的规划必须具有前瞻性和可持续性。初期可以选取一到两个金融IC卡行业应用，实现联网通用的基本目标。非协议行可通过多应用平台共享协议行拓展的行业应用，持卡人可在发卡行加载本行及其他银行拓展的行业应用，并可在行业应用通用终端上脱机或联机消费使用。在实现基本目标的基础上，积极协调其他协议行，逐步把其他协议行拓展的金融IC卡行业应用纳入到多应用平台，实现全市金融IC卡多应用“联网通用、联合发展”的目标。

　　随着宁波市金融IC卡多应用公共服务平台的试点成功和移动支付商业模式的逐步稳定，城市级地方人行TSM平台将迅速完成搭建，并具有广大的发展空间。

　　以下是几个典型的城市级地方人行TSM与MTPS实现对接的典型案例。

　　2013年，宁波市筹建了城市移动金融公共服务平台，在全国率先实现了地方平台与MTPS的互联互通。2014年，人行宁波市中心支行积极指导辖内5家商业银行开发基于金融安全芯片的移动金融应用，目前已成功实现电影票、医疗、市民卡和电子现金等的应用上线。现在手机通过“空中加载”，就可在宁波试点区域拿手机轻松看电影、求医、坐公交、买东西。

　　另一试点城市成都以SD卡为载体实现了金融IC卡空中开卡、金融应用下载和行业应用开通全流程验证，并通过了地铁刷卡和电影院网上购票、线下脱机验证电子票入场两个应用场景的测试工作。一是提出了以银联云POS为载体实现“电子票脱机验证”的方案，在计划时间内完成了相关程序开发、设备改造工作。二是指导省建行完成了停车场应用开通、密钥加载等部分的开发和测试。三是仅3周时间就完成了省级平台、天府通平台接入金融城域网和两平台对接工作，为地铁应用顺利验证打下基础。5月15日，中国建设银行在成都举办发布会，正式推出基于SD全卡方案的移动金融创新产品。据悉，本次新发产品是建行继2013年率先推出手机蓉城卡后，基于MTPS、立足移动支付与金融IC卡的又一聚合创新。这标志着MTPS平台在川顺利落地，今后，川内市民使用手机替代零钱包、银行卡，又多了一条便捷途径。

　　中移电子商务有限公司(以下简称“中移电商”)与贵阳市政府及中国电子信息产业集团有限公司第六研究所签署战略合作协议，按照国家电子商务示范城市移动电子商务金融科技服务创新城市申报、组织、实施和配套产业建设发展的工作要求，共同推动贵阳市移动金融产业发展。中移电商的移动金融安全可信服务管理系统(TSM)将与中国人民银行移动金融安全可信公共服务平台(MTPS)的业务对接，促使贵阳市的商业银行通过TSM平台发行的移动金融IC卡符合中国人民银行相关规范要求，最终实现贵阳市民可通过银行IC卡与近距离无线通信(NFC)银行卡乘坐公交车、出租车等城市公共交通，并可在大型商场、连锁超市消费。