探究城市一卡通在小额支付领域的应用

　　一、应用现状

　　城市一卡通运营机构属于公共交通领域的第三方支付类公司。作为承担一定社会公益属性的第三方支付公司，城市一卡通运营机构在公共交通领域掌握了从发卡、受理环境到收单清算的过程管理，同时也在非公交领域积极拓展小额消费等第三方支付应用。

　　截至2013年，已有15家城市一卡通运营机构获得央行颁发的第三方支付牌照，获准在本地或周边省市开展非公共交通领域的商业预付卡发行和受理业务，有些城市还在此基础上获准在全国范围内开展互联网支付和移动电话支付业务。从业务开展形态上看，主要存在两种市场拓展模式：

　　1、自主拓展。城市一卡通运营机构以持卡用户群体为核心资源，依靠自身力量拓展小额消费商户，再以商户为基础拓展周边增值应用（如停车、优惠信息等）。城市一卡通运营机构自己部署、维护商户受理环境，受理自身发行的卡片进行消费支付，并自行与商户做清分结算。

　　2、合作拓展。城市一卡通运营机构与成熟的第三方支付公司合作，利用合作支付公司已有的商户受理环境，受理城市一卡通运营机构发行的卡片。交易数据存在两种清算方式：一是第三方支付公司采集交易数据并转接至城市一卡通运营机构后台，城市一卡通运营机构自行清算交易数据；二是第三方支付公司进行交易数据清算并统一与商户清分。此种方式城市一卡通运营机构、第三方支付公司等参与方共享交易手续费利润分成。

　　在互联网支付业务方面，目前城市一卡通运营机构主要利用互联网完善服务体系，如城市一卡通的互联网充值。与电子商户和互联网第三方支付公司的合作尚在起步阶段。

　　二、发展趋势

　　1、两极化发展。未来，城市一卡通行业在第三方支付业务范围内将呈现“两极”发展趋势，一极是：符合第三方支付牌照条件的城市一卡通运营机构将以更大的力度申请第三方支付牌照，利用城市一卡通用户粘度高、使用频率高、用户数量多的优势，向小额支付、互联网支付、O2O支付发展，逐渐从公共交通领域的支付企业转型至具有行业特色的第三方支付公司；另一极是：对于不能获得第三方支付牌照的城市一卡通运营机构，由于业务范围的限制，将扎根本地化，通过加入城市一卡通互联互通获得更广泛的市场拓展环境，完善线上线下消费充值服务体系，深入挖掘城市一卡通产生的大数据信息，在城市一卡通领域内拓展增值应用，为居民出行提供更多、更好、更便利的服务。

　　2、拓展模式从分散到统一。在城市一卡通范围内，自主拓展模式对商户拓展能力、卡片应用激活能力、受理环境部署和维护资金均有很高要求，并不适合中小城市的城市一卡通运营机构，选择合作拓展模式开展业务相对较为务实。

　　站在跨行业整体合作的角度，城市一卡通在小额消费领域需构建层次化的第三方支付体系。包括设计与构建全国统一的城市一卡通小额消费清分清算平台，将各地城市一卡通系统纳入该平台。同时，平台运营方和第三方支付机构在全国范围内合作，该体系下发行的卡片均可在各方受理终端机具上使用。小额消费清分清算平台统一清算消费数据，并由合作方支付机构与商户结算。各地城市一卡通运营机构（发卡方）、合作机构（受理方）、平台运营方（清算方）按比例对商户返佣进行利润分成。

　　这种跨行业整体合作的模式能够充分挖掘城市一卡通互联互通的商业价值，打破城市一卡通小额消费地域限制，降低运营机构拓展商户、维护受理环境、以及建设小额消费清结算系统的成本，扩展持卡人应用领域与使用便利性，从而实现价值扩展、多方共赢。

　　城市一卡通运营机构开展第三方支付应用具有广阔前景，一方面实现跨领域应用，拓展自身业务范围；另一方面通过跨区域持卡消费和互联网支付，刺激城市间信息消费。