许罗德：谈对金融IC卡大规模推广应用的几点认识

　　由磁条卡向芯片(IC)卡迁移，是银行卡产业升级换代的重要内容和重要标志。当前，国内金融IC卡大规模推广应用的时机已经成熟，现就有关问题谈几点认识。

　　关于我国金融IC卡发展“弯道超车”问题

　　从世界范围看，已有相关国家和地区完成磁条卡向IC卡迁移，并积累了许多值得借鉴的经验。近年来，我国为IC卡迁移做了很多工作，特别是在标准制定推广、技术系统改造、受理环境建设、行业应用、发展模式探索等方面。应该看到，我国大规模推广应用金融IC卡具有良好的政策环境和基础条件。

　　从政策方面看，人民银行等部门一直高度重视金融IC卡，出台了一系列政策支持措施。从市场方面看，一是我国人口众多，市场潜力巨大。二是我国年轻人群对金融创新、支付创新接受意愿强。金融IC卡性能强大、使用便捷、体验良好，一定会受到年轻人群的欢迎。三是我国经济社会信息化发展迅猛，为金融IC卡发展创造了良好的前提和基础。四是行业应用需求迫切。越来越多的行业希望利用IC卡存储容量大、处理信息能力强的优势，把行业信息加载到IC卡，实现行业功能与金融功能的有机整合，给民众带来便利。五是大规模推广应用的条件已经成熟。全国性商业银行和35家区域性银行已经或正在实施IC卡项目。已有200多万POS终端完成IC卡受理改造，2011年底基本完成所有终端改造；超过10万台ATM终端完成改造，2012年底将基本完成所有ATM终端改造。中国银联2004年已完成转接清算系统改造，具备处理金融IC卡交易能力。中国银联在人民银行的指导下，联合各商业银行建立了一套金融IC卡标准规范体系。

　　不仅如此，我国发展金融IC卡具有一定后发优势。境外一些国家和地区IC卡迁移成功，对国内具有引导和示范效应，有利于降低IC卡市场培育成本，同时可以为国内IC卡提供借鉴，少走弯路。特别是我国银行卡已形成联网通用、联合发展的模式，IC卡可以沿用这一模式，为我国IC卡跨越式发展创造了条件。

　　总之，借鉴国际经验，发挥我国后发优势，实现金融IC卡“弯道超车”，不仅必要，而且可行。

　　关于金融IC卡多行业应用问题

　　从国际上看，IC卡迁移的首要原因在于提高银行卡的风险防范能力。我国除了考虑通过IC卡迁移增强银行卡风险防范能力以外，另一个重要的动因是考虑IC卡存储容量大，可以加载丰富的行业应用，将行业功能与金融功能相结合，实现“一卡通用、一卡多用”。多行业应用有利于增强IC卡功能，分摊IC卡成本，提高 IC卡性价比，有利于实现不同行业信息共享，减少重复投资，节约社会资源。因此，在我国，多行业应用是影响IC卡迁移的关键因素，也是IC卡迁移的重要特色。

　　当前，一方面要抓紧推动已有合作的行业应用上规模，特别是社保、铁路、交通、卫生、教育以及军人保障卡。另一方面要加大新兴行业拓展力度，特别是要以人民银行确定的47个城市为重点，推动金融IC卡在公共服务领域的应用，从客户服务、应用研发、技术实现、市场营销、商业模式等方面采取措施，为IC卡的大规模行业应用创造条件。

　　在金融IC卡多行业应用过程中，要处理好三方面的关系：

　　处理好金融IC卡的金融功能与行业功能的关系。多行业应用，核心是把金融服务功能与行业管理功能加载到同一张银行卡上，使金融IC卡既可以在金融终端上使用，享受金融服务，又可以在行业终端上使用，享受行业服务，实现资源共享、信息共享、设备共享、服务共享。应该采取务实策略，按照“一个行业、一种办法” 的原则，探索多方共赢的业务模式、商业模式，能在行业直接使用的就直接使用，能共享终端的就共享终端，能共享卡片的就共享卡片。

　　处理好金融IC卡的个性配置和公共配置的关系。不同行业有不同的应用内容和服务功能，应该根据行业需要发展个性配置和应用。但为减少重复投资，节约社会资源，方便用户使用，也应研发公共配置和应用，为每张卡片设计一些基础性、通用性的功能和服务，如用户个人身份信息、卡片基本信息、卡片积分、商旅预订等功能，实现个性配置与公共配置相协调。

　　处理好金融IC卡的信息共享与信息保护的关系。从全社会角度看，金融IC卡信息应尽可能实现不同行业共享。但每个行业都有自身诉求，用户也不尽希望信息完全共享，特别是涉及用户个人隐私的信息。因此，必须正确把握信息共享与信息保护的关系，该共享的共享，不能形成行业壁垒，如用户基本信息、卡片基本信息，该保护的要切实保护好，防止用户利益受到侵害。

　　关于金融IC卡自主标准走出去问题

　　目前，金融IC卡国际上普遍采用的是EMV标准。人民银行前几年在借鉴国际经验的基础上，自主制定了我国金融IC卡的基础和核心标准《中国金融集成电路(IC卡)规范》(简称PBOC规范)。随着我国银行卡产业国际化，特别是银联自主品牌的国际化发展和金融IC卡大规模推广应用，实现我国金融IC卡自主标准走出去正在成为重要问题。当前，要着重抓好三方面工作：

　　推动更多国家和地区应用我国金融IC卡标准。我国金融IC卡自主标准与国际IC卡标准完全兼容，推动更多的国家和地区承认我国标准，既有可能，也有必要。一方面，可以由我国有关部门与其他国家和地区加强沟通、协调，推动更多的国家和地区应用我国标准。另一方面，加快银联国际化步伐，迅速扩大我国金融IC卡在境外的受理面和发卡量，促进有关国家和地区接受我国标准，扩大我国金融IC卡自主标准的影响力。

　　推动我国金融IC卡自主标准与国际标准同步发展。密切跟踪EMV标准进展情况，争取建立与EMV标准同步发展机制，做到与EMV标准同步升级，完善我国金融IC卡自主标准体系。

　　加大新一代金融IC卡标准研发力度。在现有PBOC规范的基础上，加快金融IC卡应用标准研发力度，完善IC卡行业合作、一卡多用、渠道、安全、检测等标准。要强调的是，考虑到我国在国际金融IC卡标准方面的话语权较小，应该着眼长远，尽快着手研究新一代金融IC卡的发展方向，同步研发基于新一代金融IC 卡的核心和基础标准，争取形成先发优势。

　　关于金融IC卡迁移过渡期问题

　　相对于磁条，芯片在防范风险方面具有明显优势。实践证明，银行卡伪卡欺诈风险在IC卡迁移后明显降低，而且会从完成IC卡迁移的国家和地区向未实施迁移的国家和地区转移。

　　但有人担心，在迁移过渡期，芯片、磁条复合卡在磁条卡风险的基础上，增加了IC卡风险，复合卡风险比纯磁条卡风险还要大。针对这种担心，首先要强调，复合卡受理机制是，先用IC卡账户进行交易，只有IC卡账户无法使用时，才会使用磁条卡账户，复合卡的总体风险一定比纯磁条卡低。为解决以上担心，还应充分发挥IC卡安全性强的优势，综合采取措施，调动用户使用金融IC卡积极性。

　　尽快出台IC卡伪卡风险转移政策。从国际经验看，IC卡伪卡风险转移政策是推动IC迁移的有效措施。国内应尽快出台类似政策，合理界定IC迁移后有关各方的风险责任，即如果发生伪卡风险，应由未实施迁移的一方承担损失，调动市场向IC卡迁移的积极性。

　　强化IC卡安全产品研发。持续监控金融IC卡风险，研究设计芯片、磁条区隔，区别享受不同服务的金融IC卡产品，深入挖掘IC卡安全性强的优势，既降低IC卡受理环境不能同步改造到位存在的过渡期风险，又促进持卡人使用金融IC卡。

　　强化金融IC卡安全特性宣传。采用多种形式，通过发卡机构、媒体及持卡人口碑相传，提高全社会对IC卡安全性的认知度，促进持卡人申请使用金融IC卡。