中国银联胡莹：银联正在建设HCE云端服务平台

　　为更好的促进移动支付产业健康快速发展，中国通信学会于12月10日-11日在京举办“2014中国移动支付产业年会”。图为中国银联助理总裁胡莹做主题演讲。

　　以下为演讲速记：

　　尊敬的各位领导、各位来宾，上午好!非常感谢中国通信学会，搭建这么好的一个平台，让产业各方进行交流，并且也很荣幸我能代表中国银联，作为本次交流会第一个演讲嘉宾，谢谢!

　　近几年，以移动支付、移动金融业务迅猛发展，产业规模和业务量都处于快速的上升阶段。与此同时，在移动金融、商业模式、创新机制、技术发展、支付安全等方面，也出现了不同的发展路径和不同的价值主张。

　　中国银联在人民银行、工信部等国家主管部门的领导下，积极落实加快推进电子商务建设和移动支付的发展，中国银联在制定标准方面起到了至关重要的作用，建立了我国自主产权的芯片检测体系。在产业各方下，积极开展与运营商、国内外手机厂商等各方合作，探索各方合作共赢的商业模式，以银联产品认证为抓手，推动出台符合一系列标准的手机、智能卡和应用的软件产品。

　　下面，我有具体和各位来宾分享一下，银联结合产业各方所做的一些工作。

　　1、不断的跟踪吸收国内外最新技术发展，推动我国移动支付标准创新、安全与国际化。移动支付技术标准的统一，能够有效促进产业的发展，优化产业的资源配置，降低产业合作的成本，我国从2010年开始，经过中国银联、商业银行、运营商、智能卡生产企业的共同努力，目前已经形成了国家标准-行业标准-企业标准，较为完善的标准体系，刚才张秘书长也说了移动支付的标准也很重要，有了这个移动支付大家才有了基础，才能在这个标准上面发挥各自的优势，推动移动支付产业的发展。

　　在标准的基础上，中国银联继续联合产业各方，从产品质量和产品安全等角度，继续对银联企业标准进行了升级。同时，为国家行业标准修订提供了参考和素材。期望实现以用户为中心，使移动支付业务从能用发展到好用、放心用。

　　同时，中国银联作为我国银行卡清算组织，坚持贯彻标准国际化战略，积极参与国际标准的制定，中国银联目前已经参加了ISO、EMCO、BCI支付相关的国际标准组织，努力在国际相关标准制定过程中，贯彻中国的标准。在人民银行的领导下，中国银联作为中国代表成员之一，一直在参与ISO12812移动支付标准的研制工作，并通过总结国内移动支付产业发展经验，协同ISO对国际标准要求进行补充和完善，目前该标准已经形成了国际标准草案，即将进入成员意见征求和投票阶段。此外，在国际主要卡组织参加的金融IC卡国际标准组织中，银联作为核心股东单位也积极发挥作用，努力将国产的算法等我国自主创新技术与下一代技术结合起来，促进下一阶段移动支付环境的互联互通。

　　中国银联从这些年的发展中，自主的民族品牌，我们已经在全球发卡量上全球第一，到目前为止银联标准卡已经发了43亿张，我们的交易量也是从0，经过这12年努力冲到了全球第二名，中国这个民族支付品牌，也通过我们联合产业各方，在国际上和国内都树立了很好的榜样。目前银联的这个国际步伐大家也知道，走的非常快，我们已经在148个国家，开拓了国内的银行卡受理环境，并且为成千上万个持卡人提供了支付便利。

　　所以，我们在国际制定金融标准的同时，一定要站在我们国家的利益角度，把我们国内、我们民族的标准，要嵌入到国际标准中，做到互联互通，这也是中国银联的一个使命。

　　2、携手共建开放共赢的商业模式，共同促进我国移动支付业务和市场的发展。

　　以现有的金融标准、规则体系为依据，中国银联在移动支付领域积极开展商业模式、技术创新、服务手段，等方面的探索和实践，秉持市场化运作方式，坚持开放、合作、共赢的合作理念，逐步探索出与不同行业、不同领域产业各方共赢合作的模式，在市场实践中实现了各方深度合作，截止今年11月，中国银联也和中国移动、中国联通、中国电信三大运营商，开展了基于SWP-SIM的对接合作，中国银联也与包括20余家银行对接投产。同时，还有工行、招行、江苏银行等在内的50余家商业银行，正在开展TSM对接工作，用户可通过中国银联客户端进行手机IC卡帐户所需的各种操作，包括金融IC卡的申办，电子现金圈存等，给广大磁卡人带来了便利。

　　我们还不断加大与国内外手机厂商、智能卡厂商的合作，目前银联已与国内外主流手机厂商开展了深度合作，近期将陆续有多款支持银联TSM业务NFC手机产品推向市场。12月底，我们会搞几场发布会，推出这些产品。同时，中国银联还积极配合人民银行征信中心相关工作，在今年10月份推出了查看信用报告时，可使用带银联标识的卡验证身份，加强移动金融发展的规范和安全。

　　大家知道，移动互联网最重要的问题是安全问题，安全方案做的好坏，也决定了移动支付这个业务能走到多远。所以，我们这个征信服务的推出，在市场上也得到了很大反响，通过我们银联入口进行查询的用户，翻了好几倍，说明我们这个模式是可行的，只要市场有用户，我觉得这种应用模式就是个好模式。

　　3、大力支持建立金融IC卡以及移动支付的非接受理环境。

　　大家知道，非接受理环境是移动金融应用的基础设施，为了构建良好的非接受理环境和环境，我们联合商业银行等产业链上的合作伙伴，加快了非接受理环境的建设。

　　首先，覆盖北上广深等重点地区，优先发展机场、铁路、校园、交通、快餐，等小额支付领域商户，目前全国非接POS终端已经超过了3660万台，在上海、广东重点省市，已实现了重点商圈的全覆盖，很好的支持了金融IC卡非接支付以及近场支付业务的发展。大家也知道，手机具备了NFC的功能，但是我们拿去哪用呢?所以，这个商圈受理非常重要。

　　现在全国每年都有很多论坛，把大家召集起来，但是大家也试想一下，即使网络是畅通的，手机包括移动设备都加载了这个支付功能，那我拿去哪用?我要有用的地方，只要有用的地方，能够吸引大家去用，那我觉得我们再花更大的力度，推动我们这个基础设施的建设也是值得的，要么我们拼命的推动设备，无论是手机也好、网络也好，能受理NFC，我们没用的地方也是白搭的，所以这几年银联也投入了很多人力物力财力，就是为NFC的应用提供好的受理环境。我们刚刚也提到了，特别是大家马上也要看到，我们银联在全国的174个城市，已经在公交和出租车上，能够受理这个非接支付、NFC支付。特别是我们在一些连锁快餐店，像麦当劳、肯德基、星巴克等等，这些连锁快餐店我们都布放了非接设备，就是给有移动支付需求的客户提供服务。

　　尤其是，我们为了配合、推动移动支付的快速发展，银联也联合全国的商业银行，对我们现有的一些业务规则和流程进行了优化，因为移动支付大家也知道，原来我们可能业务规则对一些支付要实行签名，我们就为了满足和顺应移动支付发展的特色，我们就把一些小额支付200块以下的交易，都实现了免签，嘀一下就完成了支付，这点银联和商业银行也做了很多努力。

　　加大公共事业缴费、交通等民生多项核心领域的开通力度，通过移动金融规模化、普惠化发展，来从另一方面推动移动金融支付的发展，包括商旅、数字电影院、团购等各种类型的行业合作，电商已经有超过9成使用了银联服务，另外超过80%的手机浏览器平台将全面支持银联手机支付，通过手机浏览器与控件的结合，实现了行业优势互补和资源共享。

　　大家也知道，移动金融要发展一定要有商业模式，我们的商业模式从哪来?大家都非常关心，因为现在这个产业链上的很多企业和机构，都投入了很多资金发展这块，那将来的回报是什么?我们除了通过下载或加载的一些服务，增加一些硬件配置，通过运营商、通过合作方来消化这些投入。但是，我们要持续的推动，我不断的要更新换代、版本升级，那我后续的商业模式从哪来?我们一定要在使用上、推动上，创造新的商业模式，来得到回报，给予我们后续动力，更好的推动移动支付的发展。

　　所以，中国银联的步骤是非常清晰的，首先要大众接受移动金融发展的应用，大家有认识，让有些普惠的教育，所以银联前段时间我们的步骤是开展一些跟民生相关的，一下子能抓住推动这些应用，这些应用让大家有意识了以后，知道我们这个客户体验是怎么体验的，我们有哪些场景可以用于我们这个服务的以后，我们再在商业合作上，通过商业合作和一些有商业模式的行业合作，来创造出我们新的商业模式，这样我们才能够得以持续的发展，所以我觉得这点非常重要。

　　在国内我也看到，我们最初推互联网支付的时候，也是靠当时在当地的18家银行投入资源来推动，那时候还是比较早的，起步的时候我们还是很纯粹的为了互联网支付而做了支付，也想探索这条路子。但是，现在已经发生了翻天覆地的变化。后续因为我们没有一个好的商业模式，所以其实从90年代末到2005年这段时间，互联网支付大家都在思考，怎么获取回报才能推动互联网支付的发展。但是经过这几年来大家静下心不断探索，也找到了一些路子。

　　我相信，互联网支付目前已经逐步开始看到了曙光。但是，互联网的发展，包括移动互联网，完全靠支付能获取收益还是很难的，但我们一定要结合一些信息服务，一些个性化服务，来获取我们的收益，这是最重要的。其实，这个发展过程跟今天移动互联的发展是一样的，只是今天移动支付的创新来的更猛、模式来的更多。但是，有了前面十年互联网的发展，我相信移动互联网再往下发展，就会更加快了，我们已经积累了这么多经验。

　　所以，我想谈谈，下阶段移动支付发展的思路。回顾几年发展，虽然在移动支付领域取得了一些成果，但移动支付依然是个创新的业务，确保业务的规范与安全，是每个参与方都需要思考和回答的问题，这需要一方面以现有规则体系为基础，实现业务安全与规范，继承银行卡多年来良性发展的大好局面。另一方面继续深入开展商业化合作，充分发挥市场的力量，打造良好的用户服务和体验，不断丰富应用和商户资源，为社会大众带来更多更好的安全规范便捷产品。

　　下面，我向大家报告两点后续发展的动态：

　　1、拓展移动智能卡领域，拓展全手机产品和PSM平台等，实现智能卡空中发展业务，实现线上线下融合服务。

　　2、完善并推广、部委、银联、银行、地方政府的合作模式，拓展公交、地铁行业应用，开展深入合作，为持卡人提供更多普惠服务。

　　3、以安全为切入点，构建移动设备与可穿戴设备的安全互联体系，并研究推动指纹识别等技术在移动端的实现。

　　因为，现在银联联合银行推动移动支付的用户已经超过了1个亿，这就是我们的基础，而且现在无论是通信、手机、金融，不同行业都在极力发展移动支付和移动互联网产业，其实也是为我们今后的发展打下了很好的基础。单靠一个产业的发展是不够的，其实哪个产业有客户群，哪个产业就有很好的推动潜力，这就是通信和金融产业。

　　4、要布局新的移动支付技术，中国银联不仅参加规范制定，也在加快更新的标准平台的建设，现已构成了银联移动互联的综合服务平台，银联的TSP平台已于2014年9月上线，已为手机和互联网机票订购等业务提供服务，这些我们正在和南方航空公司做试点，未来这个一点式服务在航空领域，从银联和南航的合作中产生，我们两家是非常看好这个平台和技术的。

　　银联正在建设中的HCE云端服务平台，发卡机构通过发卡系统与银联云端对接，既可实现在非接机具上的联网通用。HCE平台，也是未来我们跟金融机构，联合电商和行业应用，主推的一个产品，因为我们尽快的要达到安全、规范、便捷，这是一个很好的手段。

　　最后，向各位来宾、产业各界表个态，银联一向是以银行卡支付领域创新的探索者、实践者为已任，同产业各方开展各种合作，为社会提供更为安全、规范、便捷的移动支付服务，这是我们的责任，也是我们的义务。

　　希望今天在座的各位来宾行动起来，跟银联有新的合作。借着这个机会，很希望看到中国移动互联网，特别是在我这个行业，更希望看到移动支付能在中国真正的“迅猛”发展，大家也知道，在这之前我们移动支付用哪个标准都没有定下来，但也是随着金融受理商圈的建设，特别是人民银行IC卡迁移这个时间点的到来，大家更加明确了移动支付的标准，尤其大家也知道，苹果9月9号在美国推出了苹果Pay，有可能对中国移动支付起到很好的作用，银联也在积极参与，希望未来为大家提供更好的体验和支付服务。

　　最后，再次感谢大会给我这个机会，让我这个移动支付新兵站在这里跟大家交流，也祝大家工作顺利、心想事成，谢谢大家!