五大银行换芯收费高于工本费引中消协不满 称应由银行全额买单

目前我国银联磁条标准卡存量高达34.42亿张，如此浩大的换“芯”工程，成本费究竟该由谁承担?费用标准如何?成了各银行持卡者们的“心头之患”。

　　10月29日，中国消费者协会(下称“中消协”)在其官网明确表示对于银行收取换卡手续费的不满，认为“银行卡换芯属于银行为履行安全保障义务而增加的成本，应由银行自行承担。”

　　中消协少有的公开发声背后，是34亿张等待换芯的磁条卡。如果以10元的平均换卡价格来算，所需总成本约为340亿元。

　　11月3日，央行发出《关于进一步做好金融IC卡应用工作的通知》，就芯片卡的下一步应用工作提出具体时间表，但并未回应消费者最为关心的换卡收费是否合理质疑。 但从以往公布的文件来看，这笔巨额费用由谁买单，从一开始就是一个悬而未决的问题。

　　为安全换芯片卡

　　“听说传统的磁条卡可以升级成芯片卡了，为了用卡安全，我就去银行换了一下，没想到还会收我5元钱的工本费。”想起两个月前的遭遇，张军(化名)至今仍有些忿忿不平。

　　张军是一名律师。今年10月，在兴业银行武昌某营业网点，他将之前使用的磁条卡升级为芯片卡，银行却以收取芯片卡工本费为由，向他索要了5元现金。“收了钱，又不给我收据，很不合理!”张军回忆道。

　　事实上，张军的困扰，源于半年前央行的一纸决定。今年5月15日，央行官方微博发布消息称，决定在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作，以全面提升银行卡安全交易水平。8月底前全国ATM关闭金融IC卡降级交易;10月底前全国POS终端关闭金融IC卡降级交易。

　　央行工作人员随之公开表示，金融IC卡是芯片银行卡和既有芯片又有磁条的复合银行卡(以下简称“复合卡”)的统称。金融IC卡降级交易是指在使用复合卡进行交易时，本应读取芯片，却采用刷磁条的方法来实现的交易。

　　“关闭降级交易针对的是复合卡。复合卡在交易中常出现不读取芯片，而是刷磁条的降级交易行为。其最核心的芯片没有发挥出应有的作用。”上述工作人员介绍，由于磁条技术简单易复制，容易发生银行卡的盗刷风险。

　　随后不久，央行再度发布公告要求，各家商业银行要在2014年12月底前完成改造，关闭其他线下渠道终端上的此类(金融IC卡)降级交易。并提出2015年起，在经济发达地区及重点行业领域新发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为芯片卡。

　　“磁条卡磁道信息很容易通过测录器等方式进行收集并复制出伪卡，发生卡在身边但被盗刷的情况。”工商银行武昌某营业网点一位工作人员向记者介绍，作为磁条卡的升级，芯片卡不仅在安全性上有很大提升，而且具有更便捷丰富的功能。

　　“芯片卡具备密钥加密技术，加密信息相对复杂，且随机生成。”上述工作人员解释道，“目前全球范围内从未发生过芯片卡信息被复制盗刷的案例。”

　　据央行通知，关闭金融IC卡降级交易后，持卡人手中持有的纯磁条卡还可以正常使用，但未来也会停用。而复合卡则不能再使用磁条进行交易。为避免伪卡欺诈风险，建议大家到银行换取或申领芯片卡。

　　“现在各地已经陆续开展磁条卡换芯片卡的服务了。”该工作人员告诉记者，“持身份证和原有的磁条卡就可以到柜台办理升级业务。”

　　然而，记者查阅资料发现，目前我国银联磁条标准卡存量高达34.42亿张，如此浩大的换“芯”工程，成本费究竟该由谁承担?费用标准为何?成了各银行持卡者们的“心头之患”。

　　工本费埋单之争

　　芯片卡的结算环境已经初具规模，然而换“芯”的费用问题却至今仍被热议。

　　金融IC卡即芯片卡，主要由芯片和卡基两个部分构成。其中芯片目前主要是来自国际知名芯片厂商等，塑料卡片基主要是由国内厂商生产。以空白卡片成本计算，磁条卡大约1元/张，而IC卡的价格则随着产量的增加呈现持续下降的趋势。

　　公开资料显示，2011年，空白芯片卡造价高达40元/张，到2013年降至20元/张。而据长城证卷3季度研报显示，恒宝股份作为曾入围建行、交行等银行的金融IC卡供应商，2014年公司金融IC卡价格已低于8.5元/张。

　　即使IC卡的价格在逐渐下降，各大银行换卡的费用却一直未见调整。以武汉为例，除了中国银行和民生银行宣传年底前换卡免费，其它银行都需要5至20元不等的手续费。其中工商银行统一收取5元手续费;建设银行需10元手续费;招商银行和兴业银行普卡换卡需10元手续费，但VIP卡免费;交通银行则是换号免费，同号换卡需收20元;农行换号10元，不换号25元;广发银行亦需收取20元手续费，且暂不能同号换卡。

　　9大银行中，有5个银行的换卡手续费高于IC卡工本费?对此，建行傅家嘴分行陈姓大堂经理向记者解释称：银行换卡所需要的成本不仅包括空白IC卡的制卡成本，还有ATM机的改造、银行内部系统的研发和人力物力等多种成本，因此即使收费高于卡片出厂费也并不能代表银行还能从中谋利。

　　一位不愿透露姓名的业内人士向本刊记者透露，虽然IC卡的采购一直都是银行自行招标，但从2011年开始，央行在POS机和ATM机的升级改造中都曾给过各大银行业不同程度的补贴，这在一定程度上也减轻了银行的负担。

　　至于为何不同银行的收费差别大，上述人士表示，既然国家没有统一的收费标准，那各银行根据自身的运营情况制定不同的收费标准也是正常且合规的。

　　收费标准不透明

　　“作为发卡方，银行对于目前已经开始的换‘芯’工作提示、督促不足，工本费的收费标准更需要监管部门的进一步规范。”中国人民大学商法研究所所长刘俊海此前对媒体表示。

　　对于目前市场上存在的换“芯”工本费收费标准不统一的情况，刘春泉律师表示，换“芯”收费涉及的储户极广，是一项涉及公共利益的收费行为，其从决策到标准的制定，理应遵循公开透明的原则，尤其是收费标准的确定，应该要走听证程序。

　　对此，中国法学会银行法研究会会长王卫国却认为，换“芯”收费从实质上来说是企业行为，不属于需要听证的范围，也没有法律规定这类收费行为要听证。“但这个收费过程确实需要银监会、物价局等部门的介入。”王卫国说。

　　同时，他提到，如果银行要让客户承担换芯成本，那么定价标准确实应该公开透明。

　　“这一方面，银监会应该加强自己的监督和指导职能，公开各银行换‘芯’工本费的成本核算。”王卫国说，“收取的成本费是否合理，要有一定的透明度，让消费者了解钱花在了哪里，满足消费者的知情权。”

　　中国政法大学教授刘少军也表示，听证是一种政府行政行为，银行针对换“芯”的收费更类似于企业行为，应否听证值得商榷。

　　“监管部门的介入一定要慎重，在不涉及社会安定的前提下，企业可以遵照市场经济发展规律进行自我决策。”刘少军说，“应当预防的是银行之间的相互联系，统一定价，形成垄断。”