金融IC卡多应用受制约

　　金融IC卡作为一种容量巨大、功能齐全、方便快捷、安全高效的新兴结算工具，越来越多地被社会各界所接受。随着金融IC卡的推广应用，人们开始逐渐熟悉并主动办理IC卡。截至2014年4月底，许昌市13家发卡金融机构已经有11家发行金融IC卡，全市IC卡发卡量达93.6万张，是2013年同期的12倍。IC卡的受理环境显著改善，社会公共服务领域应用稳步推进，如高校“校园一卡通”、银医合作的“医卡通”项目、加载金融功能的“社保卡”和“居民健康卡”项目、“公交一卡通”等项目也都取得一定的社会效果。

　　虽然金融IC卡自产生之初就致力于在社会公共服务领域开展应用，取得了不错的成绩，但中部欠发达地区总体上仍然滞后，主要表现为多应用水平不高、行业应用面较窄、特色亮点不多、推进合力未形成、公众认知度较低等。

　　金融IC卡社会公共领域多应用问题既与当地经济发展水平息息相关，也与群众的认知度、用卡习惯、各层次宣传教育培训有关，同时，更与政府的支持力度和各方的协调密切相关。

　　一是发卡成本较高影响发卡进度和应用效果。目前，金融IC卡发卡成本每张20元左右，磁条卡每张2元左右，二者相比成本相差约10倍。许昌市13家发卡机构中尽管已有11家能够发卡，但是发金融IC卡的主要机构仍是大型商业银行，其他金融机构IC卡的发卡量极少。发卡成本分摊主要有三种：金融机构承担、金融机构和用户分别承担一部分、用户自己承担，以上三种模式占比分别为91.0%、7.7%、1.3%，银行承担了大部分发卡费用，部分又转嫁给消费者受到消费者抵触，影响了IC卡多应用的效果。

　　二是投入较大收益甚微影响了银行多应用积极性。在和行业结合的应用上，商业银行往往处于劣势。有些行业以同意和银行合作为借口，要求银行对设备、机具的改造进行投入，甚至涉及软件的开发和升级等费用。银行为了留住行业大客户存款，也只好忍痛答应。然而，这些项目大多投入资金量大、周期较长，短期收效不大，甚至收益是负数，影响了银行的积极性。如某涉农金融机构，本不想参与社保卡项目，可是因为其点多面广、网点覆盖城乡，政府要求其一定参与，这种“摊派”影响了银行的积极性。同时，金融机构或者企业投入较大成本后，涉及各自利益，都具有排他性，在IC卡应用中无形增加了障碍，使加载其他功能的可能性变小。

　　三是地市级金融机构发展金融IC卡业务受到上级行制约较大。目前，多数金融机构的核算方式以省级为中心，地市以下金融机构办理IC卡业务受到上级行诸多限制，不能灵活自主。机具设备需要上级行配备，IC卡卡片需要上级行发放，业务程序需要上级行安装、调试、开通，诸多环节造成IC卡业务普及起来非常困难。

　　四是历史原因形成的金融割据局面影响多应用推进。在城市，国有大型商业银行由于原有的网点较多，业务开展得较为广泛、种类较多、客户群较大，在推广金融IC卡方面有巨大优势，开展起来也得心应手。而其他中小金融机构，如城市商业银行、农村信用社、村镇银行等，在城市中由于资金设备投入不足、网点较少、业务范围也较小，金融IC卡业务受限于资金、设备、技术、业务拓展能力等，开展起来较为困难。另一方面，在广大农村乡镇中，只有邮政储蓄银行、农村信用社有完善的网点设置，其他金融机构很少设置网点，金融IC卡业务开展更为困难，城乡差别非常明显。

　　五是环境改造、宣传、培训不到位影响多应用。由于河南省中原银行的组建，使得原本计划完成的ATM改造计划搁浅。人民银行组织了一些对金融IC卡多应用的宣传，但商业银行各营业网点分散、持续宣传比较少，群众认知效果大打折扣；在培训方面，收银员培训不到位，IC卡使用意识比较弱。金融IC卡的普及与商户的POS机终端升级和收银人员相关业务培训密不可分，目前已发的金融IC卡均为磁条芯片复合卡，大多数商户收银员接过银行卡后，仍是习惯性地进行刷卡操作。金融IC卡“刷”磁条消费，实际等于金融IC卡降级使用，导致金融IC卡的安全保护形同虚设。

　　六是居民用卡意识不够。在调查中了解到，部分持有金融IC卡的市民认为，目前使用的金融IC卡和之前的磁条卡没什么区别。也有对金融IC卡有些了解的市民表示，金融IC卡真正的吸引力是实现“一卡通”，等银行推出集合了多重功能的金融IC卡，才会主动去办理。