高蔚然：信用卡靠金融IC卡迁移支付创新

　　信用卡自诞生以来就凭借着信用支付、电子结算、便携易用等一系列特点，不断谱写着支付创新领域的新篇章。在进入中国近三十年的时间里，信用卡经历了几次重要的发展变革，如今已经成为人们不可或缺的生活必需品之一。近年来，随着大数据技术的应用、互联网金融的风起云涌，尤其是金融IC卡迁移的逐步推进，信用卡作为现代化支付工具的代表，再一次站在了创新的最前沿。

　　随着大数据技术和互联网金融的应用发展，尤其是金融IC卡迁移的逐步推进，信用卡再一次站在了创新的最前沿。作者首先提出当前信用卡便捷性的创新，以“闪付”和麦当劳为例，信用卡支付变得愈发便捷且保证安全性；然后结合金融IC卡的特点和多应用发展趋势，谈促进信用卡支付创新。

　　金融 IC 卡的多行业、多功能应用拓展

　　根据人民银行的整体安排，“自2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为金融IC卡”，因此有业内人士将2015年定义为我国的“金融IC卡元年”。对比传统的磁条介质信用卡，金融IC卡将信息记录于IC芯片上，具有支付更加安全、应用拓展更为广泛的两大革命性特点。

　　首先，金融IC卡在安全技术方面远高于磁条卡，可以凭借多重安全认证机制、加密的数据通信方式实现较强的防伪能力，可有效防范信用卡欺诈风险对客户造成的危害。更重要的是，小小的一块金融IC芯片具有独立的金融功能区和行业应用区。金融功能区可支持联机支付或电子现金脱机支付等各类支付功能 ；行业应用区则可拓展各类相关特色行业应用，如身份识别、信息记录、积分管理等，同时可支持行业支付功能。

　　随着近年来IC芯片介质信息存储技术在各行业的普及，金融IC 卡可拓展的行业空间也越来越大。例如，北京市的机动车驾驶员在成功申领驾照后，还要同时办理一张牡丹交通信用卡，个人驾驶信息就记录在这张卡片的IC芯片内，通过交通卡上加载的芯片即可实现罚分查询、违章缴费等功能。高速公路通行ETC卡在贵州、山西等地发展迅速，甚至同时具备了交通卡和ETC卡的双重功能。该卡同时也是一张标准的信用卡，可以为客户提供基础的信用透支功能，还可以满足客户衍生的交通消费需求。围绕交通ETC应用，可逐步建立起提供加油优惠、购车分期付款优惠、公交费用补贴等服务的交通行业生态圈。

　　除了应用于交通行业外，金融IC卡还可以存储社会保险或住房公积金信息、电子保单购买保险信息、航空公司会员里程信息，酒店餐饮消费积分信息等，可服务于居民社保或公积金信息动态管理应用、餐饮娱乐文化消费等城市生活应用、学校或社区半封闭支付环境应用等。金融IC卡未来的创新发展方向已经不再仅限于某个固定行业内的一卡多应用，而是正在逐步打破原有的行业界限，扩展为跨场景、跨行业、跨功能的应用，通过基于信用卡的不断创新真正融入百姓生活的衣食住行。

　　金融 IC 卡有利于信用卡大数据的挖掘

　　信用卡是现代金融的产物，其日新月异的发展更加适应大数据时代下的互联网金融环境。基于金融IC卡强大的信息存储功能，最简单的一笔信用卡消费交易，就记载了交易时间、交易金额、交易地区、交易商户、持卡人、发卡行、收单行等一系列的基础信息。随着信用卡的日益普及，我国现有的信用卡早已超过了亿张级别，数据汇集起来，便成为信用卡大数据的源头，为后续的分析加工提供了巨大的空间和可能。

　　正如前文中的麦当劳案例，如果采取现金交易方式，那么麦当劳仅能掌握到卖了多少产品、赚了多少钱。但是，从信息的角度来看，每卖一个产品其实都是一笔交易信息产生的过程。有了金融 IC卡作为交易介质，随着“滴”一声支付的完成，便完成了交易信息的积累，后续可以进行多维度的数据挖掘分析。例如，可以从一名客户出发，研究独立客户在麦当劳的消费习惯，会选择哪家店、哪个时间段、消费金额如何等 ；仍旧是这名客户，研究独立客户整体的日常生活消费习惯，除了平时在麦当劳消费外，还习惯于在哪些行业进行怎样的消费，有怎样的相关性等。还可以从客户整体出发，研究哪些年龄段、具有哪些偏好的客户会更加倾向于选择怎样的麦当劳产品，对于未来开展的促销活动或新产品推出具有怎样的参考意义等。可以看到，对于信用卡大数据的分析不会仅仅局限于交易本身，之所以能挖掘出数据更大的价值，是因为信用卡包含了丰富的客户信息元素。当然，在银行对客户信息高度保密的今天，即便金融机构已经掌握了大量的金融交易信息，在分析使用的时候也需要更加谨慎。

　　“闪付”带来信用卡便捷性的创新

　　2013年2月16日，中央电视台《新闻联播》在盘点春节长假中的消费亮点时将镜头转向了天津的超市，许多消费者切身感受到“闪付”带来的便捷。节目里吸引人们眼球的工商银行闪酷卡正是这样一款非接触式小额快速支付芯片卡，它是在标准信用卡基础上创新而来的产品。工银闪酷卡不仅便于申请、携带方便，更可在全国范围近百万家超市、商场、便利店、电影院、快餐厅等进行快速支付。为配合闪酷卡的推广，工商银行在各大城市专门配套推出了“10元观影”系列促销推广活动，得到了广大客户的积极响应。截至2014年5月底，工银闪酷卡发卡量已超过500万张。闪酷卡之所以能够取得成功，是因为其能满足客户对于小额支付便利性的迫切需求，通过有效的产品创新为持卡人带来更加快速、便捷的支付体验。

　　与信用卡快速支付契合程度最高的行业，恐怕要数快速餐饮业了。2013年国庆节刚过，上海的麦当劳餐厅里便悄然出现了熟悉的银联POS机具和受理标识，客户可以使用银联卡自助付款，享受便捷安全的用卡服务。中国银联与工商银行联合，共同将信用卡的又一次支付创新引入中国，引入了麦当劳这家全球知名的快餐连锁店。“凡天下武功无快不破”，对于信用卡支付来说亦是如此。麦当劳本身的经营理念就是倡导标准化配餐，彰显快速的生活节奏，“快”字是其饮食文化中不可或缺的一部分。有了中国银联与工商银行的支持，麦当劳将“快”延伸到支付环节。消费者最快仅需3秒钟就可以完成支付，实现对真正意义上的快餐文化的完整体验。在金融支付创新的过程中，麦当劳同时大幅减少了手工收银、点钞、找零等琐碎环节造成的资源浪费。

　　当信用卡支付变得越来越便捷的时候，也有越来越多的客户在问 ：“我们的交易还安全吗？如果信用卡丢失了，别人是否也可以拿着我的卡如此快速地完成交易？”事实上，商业银行在进行支付创新的过程中，最重视的就是确保客户支付交易的安全性，对于支付速度的提升一定要基于确保本人真实交易的基础之上，而金融IC卡的高安全性满足了银行和持卡人对于用卡安全的需求。我们有理由相信，中国信用卡产业在支付创新路上的步伐还将坚定而稳健地继续走下去。

　　信用卡行业正处在互联网金融的深刻变革背景之下，不仅需要一系列创新的产品，更需要一种创新的思维方式。受以余额宝为代表的“宝宝”们崛起的启示，商业银行不仅要关注传统的“二八定律”锁定的高端客户，更要关注“长尾理论”涉及的普通大众客户。信用卡的大数据分析挖掘，正是为了使银行对每一个细分市场都有更加深刻的理解与掌握，摒弃卡片等级、额度等硬性条框，以更加人性化的角度，以“一切为了持卡人”的态度进行支付创新。

　　过去，我们已经习惯于由于产品创新的客观需要而去进行技术创新，如今随着时代的变迁，已逐渐由技术创新、理念创新引领产品创新、营销创新。放眼未来，信用卡支付创新还将不断前行，让我们共同期待中国信用卡产业更加灿烂的未来！