银联新5号文重拳整治收单 发卡行纳入约束范围变造交易罚100万

　　针对收单市场的违规乱象，银联将加大约束力度。昨日，银联召集50多家成员机构解读了即将出台的修订版《银联卡受理市场违规约束实施细则》(下称：约束细则)。据银联人士透露，该约束细则的力度是之前的2-5倍。

　　据悉，约束细则加大了对收单机构套用商户类别码、套用特殊计费，绕银联转接等违规行为的执行力度，并对一系列新的违规现象新增了约束处置条款。

　　发卡银行首度纳入约束范围

　　据银联人士透露，约束细则将发卡机构也纳入了约束范围，即发卡银行首度被纳入约束范围。

　　银联人士直言，目前绕银联转接的违规现象加剧。机构直连银行形成了两套价格体系，导致银行各分行相互竞争不断压低手续费率，“银行看中的不是费率而是存款”，而其他机构争相效仿，使得市场秩序更加混乱。

　　对此，银联近期通过投诉、机构报送渠道，共搜集各类接口信息1300余条，已确认接口数60余个。

　　约束细则规定，对机构违规开展银联卡跨行业务的，最低约束金为5万元，比旧文件规定的2.5万元增加一倍;违规交易计算期间从180天扩大到1年。值得说明的是，该项的被约束机构不仅包括收单机构，还包括了发卡机构，这是发卡银行被纳入约束范围的一个重要条款。

　　另外，对机构的严重违规行为或根据监管机构要求，银联可视违规情况设置一种或多种交易权限、交易限额等，直至采取暂停转接该机构的跨行交易。

　　值得一提的是，银联人士透露，银联将于2015年起运营名为“银联晒单平台”的微信公众号。该平台鼓励消费者在刷银联卡消费后晒小票或对账单，如果发现该消费与商户实际经营情况不符合，银联将给予数百元的话费奖励。

　　据了解，该平台推出至12月2日，累计收到晒单853笔，经核查违规301笔，其中绕银联转接存85笔。

　　另外，银联日前下发了《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》，要求收单成员机构在年底前完成绕银联转接交易迁移。其中，对于迁移量占所有绕银联转接交易量的比例，11月30日前清理不低于50%，12月10日前清理不低于65%，12月17日前清理不低于80%，12月24日前清理不低于90%，12月31日前全部清理完成。通知称，逾期未报备或报备信息仍不完整、不真实、不规范的，视同违反承诺，将被取消整改期，对所有违规行为照常约束。

　　执行力度加大 “系统化变造交易”单次罚100万元

　　另外，约束细则加大了对套用商户类别码(MCC)、套用特殊计费的执行力度。

　　据银联人士介绍，假设收单机构将给餐馆(手续费率1.25%)布放的POS机商户编码套成了超市(手续费率0.38%)，餐馆在这个POS机上日均违规交易1万元的话，过去需要回吐的金额是“(合规费率-违规费率)×违规交易金额”，则计算结果为870元;而按约束细则，需要回吐的金额就变成了“(1.25%-违规费率)×违规交易金额+(1.25%-0.78%)×违规交易金额”，即为20100元。

　　数据显示，今年1至11月，套用MCC及套用特殊计费已侦测发现违规商户44万户。该项为收单机构常见的违规行为。

　　约束细则还规定，对签购单违规、违规注册商户信息、违规设置实体商户受理机构代码(32域违规)、终端未认证、违规设置商户名称，这部分严重违规行为，不再给予整改期。

　　据悉，今年1至11月，32域不规范、商户名称不规范等已侦测发现118万余户。

　　对于市场新的违规手段“系统化变造交易”(收单机构利用技术手段将同一商户受理终端上发起的银联卡交易，组合成多套交易，分散在多个商户编码或者多个交易渠道上送)，约束细则新增了相应约束条款，“违规行为一经认定，启动违约金约束措施，违约金标准为单次100万元”。

　　另外，对于错误设置商户类别码、期限内未提供或提供虚假材料、延迟整改、违规转嫁责任(收单机构以明示或暗示的方式，冒用银联或业管委的名义追究其外包机构或商户相关责任)、外包机构未备案，5号文也新增了相应的约束条款。

　　据了解，约束细则于银联业管委四届四次会议上审议通过。其经过成员机构、分公司、各部门及部门内部征求3轮意见，讨论10余次完成，前后总计修改30余稿。

　　银联人士强调，约束细则是依据各成员机构入网协议中约定而制定的，对违反约定的一方追究违约责任，收取违约责任金的具体执行规定;此类做法并非中国银联独家，其它品牌卡组织，如visa、万事达早有相关做法，甚至更加严厉。

　　据介绍，约束细则讲用于保障中国银联全体成员机构正当权益，防止个别成员机构违反商业契约造成不正当竞争的手段。银联人士直言，目前市场处于“劣币驱逐良币”状态，“这个市场把想做合规事情的企业逼到了角落”。