大连发布银行卡受理市场规范工作章程

　　支付江湖再起波澜。

　　面对违规频现的线下收单市场，银联终于坐不住了。11月中旬，中国银联向成员机构发出“最后通牒”，要求第三方支付与银行在年内全部完成线下收单中绕道银联行为的整改。这也是银联首次明确提出此类要求。

　　事实上，线下收单业务的违规对于支付行业来说并不是新鲜事，在国内不少城市都很常见，大连也是如此。不过为恢复收单市场公平、公正和公开的秩序，大连市银行卡市场工作委员会在广泛征求各委员单位意见和建议后，通过了《大连市银行卡受理市场规范工作章程》。自今年7月实施以来，所有收单机构对自身的外包代理商进行了自查清理，八家代理商由于存在连续恶意违规已被纳入外包服务机构黑名单。

　　八家代理商　被逐出大连收单市场

　　记者了解到，这八家代理商包括大连乐收天下科技有限公司、大连佰鑫汽车服务有限公司、大连快付通技术发展有限公司、沈阳多融多信息科技有限公司、沈阳旭阳东升商务服务有限公司、营口前程投资有限公司、四川现代付通信息技术有限公司和河北柔畅网络科技有限公司(中国银联大连分公司网站公布)。大连市银行卡市场工作委员会对上了黑名单的八家外包服务机构进行了通报，禁止辖内任何机构与其开展业务合作。

　　近年来，因准入门槛低，大量资质较差的外包机构(代理商)涌入收单市场，通过冒用监管和银联名义撒网式拓展商户，在拓展过程中存在大量变造、伪造、虚设商户，各类风险案件频发。在第三方支付公司之下，又有一级、二级甚至三级代理商。多层级别的代理制度导致管理比较混乱，有些人甚至批发几十台POS机后就自称代理商。而代理商为了能得到更多的分润，想尽办法多出售POS机，弄虚作假、瞒报信息的情况就不断出现，愈演愈烈。由于某些POS机代理商不具备相应的营业资质，无专业人员，员工流动性大。商户从这些公司办理POS机后，商户的资金对账、资金差错处理、机具维修、耗材配送等得不到保障，商户在使用中麻烦重重。

　　如今《大连市银行卡受理市场规范工作章程》已经实施三个多月，受理市场秩序有所好转，虚假商户入网、违规套用MCC、32域不规范等违规行为在减少。

　　一次套码交易  害苦了持卡人

　　收单业近年来的乱象横生已形成了劣币驱逐良币的机制，“良币”们只能被市场淘汰;持卡人刷卡又常常受到“不公平待遇”，比如明明在餐厅吃饭，却收到了批发类商户的低积分、甚至收不到积分，卡片万一被盗刷，少了银联作为“仲裁方”，退单、调单很困难。

　　记者了解到，大连某一进入黑名单的代理商在开展银行卡收单业务时，违规将某餐饮类商户套用成百货类商户，而这可让正好消费的市民张先生苦恼了很久。原来张先生有次和兄弟聚会吃饭，在这家餐厅刷卡2000多元，而代理商给餐厅安装的POS进行了MCC套码，给了个女装店的MCC码(刷卡费率从1.25%降到0.78%)，同时刷卡清算绕过银联和张先生卡片的发卡行进行了直连。这一来，商户和第三方收单机构贪到了便宜，但却苦了张先生。

　　第二个月，刷卡账单寄到了家，张先生的妻子看后就大发雷霆，因为账单显示，张先生在某女装店刷卡2000多元，但他妻子并未收到这件女装，于是闹着要跟张先生离婚。而张先生一个月里刷了许多次卡，完全记不得这笔钱花在哪里了。

　　无奈之下，张先生只能打电话到银联查证这笔交易到底是怎么发生的。可是，由于收单机构与银行直连的存在，银联收不到这笔交易数据。而张先生再打电话去发卡行，信用卡热线客服专员除了重复张先生已经看到的账单内容，就无法提供更多信息了……

　　此次银联整治  更好保护持卡人权益

　　“所以此次银联整治第三方和银行机构直连，也是从持卡人的权益出发的。当前不少第三方支付通过套、冒、绕等违规手段，造成了不少持卡人的对账信息与刷卡信息不一致的局面，从而造成了不少发卡行与客户之间产生争议，不仅损害了持卡人的权益，也加大了发卡行在客服、清算、核算等环节的成本。”业内人士评价道。

　　正如张先生所遭遇的，第三方支付绕过银联和银行直连，可能通过较低的费用吸引了某餐饮商户，但当有持卡人在该商户消费后很可能发现对账信息是去了医院，一来持卡人难以获得对应的信用卡积分，直接造成利益损失;二是造成了持卡人与发卡行之间的争议。

　　中国银联大连分公司有关负责人提醒，商户非法办理POS机存在较大风险，刚开始安装时，或能享受“低费率”优惠，但由于其走账完全不在“规则”内，费率可以随时更改和提供，另外，随着商户账户内资金的积累，到账不及时或账户资金不翼而飞的情况也时有发生。商家切不可为了小利就从非正规渠道申领与自己经营项目不同类别的POS机，一旦被查实违规，将面临警告、撤机、不能再申购POS机等处罚，最终受害的还是商户自己。