聚焦移动支付 NFC支付能否抗衡支付宝及微信钱包？

　　随着运营商和银行的大力推动，方便、快捷的移动支付方式已经逐渐取代传统的现金及刷卡支付。根据艾瑞咨询提供的数据，2013年国内移动支付交易规模达到1.2万亿元，预计2014年将达到2.9万亿元。

　　日前，中国人民银行发布数据，表示我国金融IC卡发卡量突破10亿张，并重申了2015年全面应用金融IC卡的目标，由于金融IC卡与NFC在受理环境上具有极高兼容性，金融IC卡普及带来的POS机全面更新，也给手机等设备应用NFC进行支付铺平了道路。

　　三方博弈，银联仍将主导NFC发展

　　据了解，截至2014年一季度末，中国银联所主导的“闪付”终端已经达到500万台，可支持金融IC卡和NFC手机的支付受理。带有“闪付”标示的POS机可以同时支持金融IC卡、NFC功能手机以及其他NFC标准设备进行支付。中国银联相关负责人表示，每台POS终端改造成本为300~500元，以当前300万台的总量来计算，银联对此投入已达9亿~15亿元。

　　其中，上海地区“闪付”终端已达到17.7万台，覆盖了家乐福、卜蜂莲花、屈臣氏、全家等知名超市，以及麦当劳、汉堡王、星巴克等连锁餐饮店，还包括市内数十家菜场、停车场和1800多台自助售货机。此外“闪付”在行业领域的项目已经超过100个，涵盖公交、地铁、出租、高铁等多项公共交通领域。

　　运营商也在大力推广NFC支付。今年2月，浦发银行与中国移动、上海地铁联合推出刷手机坐地铁服务，具备NFC功能并且下载浦发银行电子钱包的消费者，可以在贴有“中移动浦发手机支付通道”标志的闸机上刷手机进站。

　　除了银行和运营商，第三方的科技企业及开发者也在提供大量的NFC应用，如卡卡联、e乐充、武汉银行等一系列NFC应用。但是由于大多数企业没有金融交易的资质，因此目前这些应用仍然停留在读取公交、银行卡的剩余金额，而无法真正实现交易。

　　围绕支付这一“真金白银”的流通渠道，运营商、中国银联和第三方支付机构等各大利益方的博弈从未停止。目前包括央行和信产部都在制定移动支付的行业标准。由于金融支付本身就是银行的主要业务，加上NFC的技术路线与金融IC卡的路线一脉相承，在兼容性上具有极大优势。因此银联在很长一段时间内仍将是NFC支付的主导者。

　　NFC支付方式更适合金融领域

　　与运营商和银行不同，包括支付宝、微信支付在内的互联网公司正在大力推动二维码支付。这也是因为二维码支付对于互联网公司来说是比较可控的一种方式。但在各种移动支付技术中，由于二维码等支付方式存在一定的安全漏洞，今年3月央行对二维码支付方式发出了“暂停令”。相对而言，NFC支付方式由于基于物理载体，通过SE模块硬件加密，具有更高的安全性。除此之外，NFC技术还可以与指纹识别等生物识别技术产生互补，SE确保支付通道的安全，是指纹识别则确保个人身份的正确。两者相加可以达到非常好的系统性安全。

　　对于金融体系来说，对安全的要求非常高。所以这两个技术一方面保证了其原有的系统安全性，这一点上银行对所有移动支付中对NFC和NFC+指纹的方式是持欢迎态度。而银行对于二维码支付、声波支付等方式则持怀疑态度。

　　“NFC只是一个鉴权、通信的工具，与微信、支付宝等第三方支付提供商提供的支付服务没有冲突。”一位第三方支付业内人士表示，“而相对"扫码支付"等软件鉴权手段，与芯片绑定的硬件鉴权方案更加安全，不会出现其他人用支付宝钱包等软件在其他手机上登录你的账户进行盗刷的风险。”该人士认为，不管是声波支付还是二维码支付，与NFC支付并不是互相排斥，而是互补的关系。其中声波支付和二维码支付，更多是针对一些小额的支付，比如自动售货机或网购等，这些领域比较适合对安全敏感性不太高的应用。但作为对于安全性要求极高的金融服务来说，NFC支付一定是主流。

　　ApplePay或“曲线入华”

　　2009年，虽然此前中国银联已经推出了国际市场上通用的NFC标准，但中移动仍旧推出了自行开发的2.4GHz近场支付标准，试图联合浦发银行进行相关应用和平台的开发。2011年，央行开放支付市场，三大运营商也趁机争取到第三方支付牌照，分属中移动、中国联通和中国电信的中移电子商务、联通沃易付以及天翼电子商务同时获牌。

　　不过，由于目前央行并未对海外企业开放申请第三方支付牌照，因此被认为将极大的促进NFC产业爆发的苹果ApplePay，却未能随iPhone 6一齐入华。有业内人士认为，苹果ApplePay未来可能采取与支付宝Alipay合作的方式进入中国，这将是规避政策因素的一个有效手段。而苹果也在11月17日正式对外宣布，Apple Store 支持银联卡绑定。

　　支付宝目前已经成为中国最大的第三方支付企业，事实上，支付宝钱包早已开始尝试与NFC的结合。今年年中，OPPO与支付宝钱包合作推出了“未来公交”计划，实现了利用OPPO手机、支付宝钱包，通过NFC方式在35个大中城市刷卡乘坐公交、地铁。目前支持“未来公交”计划即城市一卡通的机型包含OPPO Find7、N1和N1 mini这三款，其NFC芯片由恩智浦半导体提供。其它支持NFC功能的手机厂商正积极调试中，按照规划，预计到年底，市面上主流带NFC功能的手机多数都将接入，所覆盖的城市将增加到50个。

　　对于NFC未来的前景，值得期待的是小米等暂时未能取得支付牌照的硬件厂商。预计未来一两年，小米以及其他有野心介入到线下支付渠道当中的硬件商，借助和支付厂商的合作，有可能会在国内大力推动NFC。在这方面，OPPO已经开发了自己的手机钱包，通过银联的支付通道，可以实现273家银行的互联互通，基本上可以实现用手机代替所有银行卡的功能。实际上，NFC也是目前可以想象得到的，唯一能对当前支付宝和微信支付等互联网支付形成正面抗衡机会的支付市场入场券。