入乡得随俗 外卡进中国为何必须采用“银联标准”

　　这份于2014年11月3日印发的《关于进一步做好金融IC卡应用工作的通知》(以下简称《通知》)规定，自2015年4月1日起，各发卡银行新发行的金融IC卡应符合PBOC3.0规范;2015年底，110个金融IC卡公共服务领域应用城市POS终端非接受理比例同比至少增加20个百分点;自2016年1月1日起，发卡银行、银行卡清算机构等开展的移动金融服务应以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式为主。　　

　　两个标准

　　金融IC卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。

　　目前中国市场上有两种芯片卡标准，一种是国际通用的EMV标准，一种是中国人民银行推行的PBOC标准。

　　EMV标准是由国际三大银行卡组织--Europay(欧陆卡，已被万事达收购)、万事达卡和Visa共同发起制定的金融IC卡支付技术标准，已成为公认的全球统一标准。EMVCo是管理EMV标准的非营利组织，目前有六家会员，分别为Visa、万事达卡、美国运通、DISCOVER、日本的JCB和中国银联(2013年5月刚刚加入)。

　　中国的PBOC标准迄今也走过了14年。央行于1997年颁布《中国金融集成电路(IC)卡规范》(PBOC1.0)，标志着我国金融IC卡开始进入统一规范的时代。

　　2005年3月，为应对国际EMV迁移，央行颁布《中国金融集成电路(IC)卡规范》(PBOC2.0)。“PBOC2.0规范从PBOC1.0的电子钱包/电子存折功能扩展到了借记/贷记应用，并初步明确了与应用无关的非接触式发展技术路线，为磁条卡平稳过渡到金融IC卡提供了技术解决方案。”央行文件表示。

　　2010年5月，央行颁布实施PBOC2.0规范2010版，该版本的规范开始支持非接触应用和小额支付应用。

　　2013年2月5日，央行再次更新标准，颁布新版《中国金融集成电路(IC)卡规范》(PBOC3.0)，这也是迄今为止的最新版PBOC标准。

　　如今，Visa和万事达卡都沿用国际EMV标准，而银联则使用PBOC标准。

　　中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫表示， PBOC从2.0到3.0，实现了对EMV引进消化到自主创新的飞跃。向高铁一样，技术、安全水准不差，“大国要有自己的卡与标准”。

　　多年来，外卡组织一直质疑PBOC标准存在技术壁垒，和国际不接轨。央行科技司人士对此表示，“技术壁垒并不存在，每个国家清算系统都有自己的一套制度，中国也要建立自己的标准，并不是一定要按照VISA和万事达卡的技术标准来做，中国有自己的自主权，这是最基本的定位;但无论对外卡组织和境内卡组织银联等都一视同仁，不会有专门针对外资卡组织的独立的标准。另外，其实所有的卡组织也都出于商业利益在设置自己的技术壁垒。”

　　李晓枫也表示，“放开清算市场不是放弃自主标准或迎合采用外国卡组织标准。外卡组织境内发行本品牌的人民币卡，仍应要求遵循国家行业标准PBOC3.0，有利于境内技术与市场统一、资源集约，卡组织竞争只在业务与服务层面展开。”　

　　外卡须“入乡随俗”

　　“从国际看，市场竞争的最高层次是标准之争。”李晓枫表示。

　　由于软件和密钥体系不同，PBOC3.0标准卡和EMV标准卡目前不能互刷。也就是说，中国的POS机只有加载EMV软件才能刷EMV标准卡，外国的POS机只有加载PBOC软件才能刷中国标准卡。(详情参见《金融IC卡标准争端》)

　　目前采用PBOC标准的只有银联，而银联作为中国本土卡组织，在监管层的扶持下，多年来一直努力在海外开拓市场，试图将银联乃至中国PBOC标准推向世界。

　　反之，VISA和万事达卡作为国际卡标准的领导者，对中国的卡标准一直不以为然。“就好比全世界开车都是左舵，你非要搞个右舵。”

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　　多年来，中国一直不允许外卡组织在境内发行人民币卡。在10月29日的国务院常务会议上，国务院总理李克强提出将放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在中国境内设立银行卡清算机构。这就意味着，国际卡组织可能很快进入中国。

　　正当国际卡组织为此欢欣鼓舞时，如今《通知》的下发，让外卡组织们再次慌乱。

　　《通知》写道，“自2015年4月1日起，各发卡银行新发行的金融IC卡应符合PBOC3.0规范”，这就意味着，VISA和万事达卡如果还想在中国做生意，就必须“委身”于一直让他们“不入法眼”的PBOC3.0标准。

　　“照此规定，就算清算市场开放，我们也必须遵循PBOC标准。那未来中国发的VISA和万事达卡在国外也只有银联终端才能刷?”外卡组织人士表示费解。

　　关于《通知》中涉及外卡组织的规定，李晓枫对财新记者给出了自己的解读。

　　“新发卡要求是PBOC3.0，应该指的是本币银行卡。外卡组织卡的外币信用卡仍可以其标准支持各银行发卡，但不能发行本币卡。”李晓枫明确表示。 

　　也就是说，外卡组织一旦发行人民币单币卡，就必须遵从PBOC标准。此前，外卡组织对于发行人民币单币卡踌躇满志，如今似乎犹豫了很多。

　　“目前为止，我们还没有时间表，不知道什么时候可以在中国做人民币卡。外币卡还是EMV标准，至少目前还不受影响。”外卡组织人士表示。

　　助力推广PBOC?

　　近年来，银联一直在快马加鞭改造境外终端，让越来越多的终端接受PBOC标准卡。

　　根据中国银联总裁时文朝9月在夏季达沃斯的讲话，银联受理网络已延伸到境外140多个国家和地区，并在30多个国家和地区发行了银联卡。

　　银联也通过和各国主要收单行合作，扩大海外的PBOC卡接受率。例如，9月15日希腊最大收单机构Alpha Bank宣布旗下所有商户和ATM年内全面受理银联卡;10月10日，加拿大皇家银行(RBC)在加拿大境内所有ATM受理银联卡受理业务。

　　银联产品部门人士透露，银联软件的改造成本不菲，一个pos终端约为几百元人民币。

　　那么，如果VISA和万事达卡的人民币单币卡也将采用PBOC标准，是否将成为盟军，共同在全球推广PBOC标准?

　　“这就好像苹果有特别牛的iOS，它为什么帮中国厂商在外面推其他手机系统?”一位支付专家举例道。

　　该专家表示，“芯片标准和技术是在不断更新的， PBOC如果外卡组织帮着在全球推，那就要一直推，升级一次推一次。如果是自己的标准自然有动力去推，帮着银联推PBOC标准恐怕很难有这个动力。”

　　不过一位银行人士表示，“这是保护我国金融安全的一个重大举措，乐观的看，首先帮助银联国际化，随着中国消费能力的强大，必然会督促境外收单机构进行受理环境的相应改造，外卡组织为了庞大数量的中国持卡人，也会帮助境外收单机构改造，这为中国银行卡成为国际标准迈出了一大步，是国家层面的战略。”

　　对此，外国卡组织人士质疑说，“从技术上讲，我们当然可以发PBOC应用的芯片卡，但是如果我们全球技术升级，会不会有PBOC跟不上的问题。”

　　在外卡组织和银行眼中，金融IC卡必须采用PBOC标准，磁条卡依然相对自由。那么，明年4月1日以后，磁条卡是否可以照发?

　　李晓枫表示，4月1日后，各卡组织仍可发磁条卡，但限于不发达地区，具体包括哪些省应由当地人行来明确。

　　“明年，发达地区双标识信用卡到期时要拆分，或选择两张卡(本币、外币)，或选择银联多币卡。”李晓枫说。