董龙训：对电子现金助力普惠金融发展的思考

　　2014年，人民银行长春中心支行加大金融IC卡在公共服务领域多应用的推动力度，充分利用四平市是第二批试点城市的契机，积极主动组织、协调、推动“城市一卡通”建设，初步形成了百姓受益、企业减负、银行增收的共赢局面。同时，受“城市一卡通”建设带动，吉林省电子现金跨行交易笔数4月末位居全国第六名。本文通过吉林省四平市“城市一卡通”建设的实践，探讨人民银行基层行在电子现金助力普惠金融发展方面的经验和思路。　　
 
　　主要做法

　　（一）积极推动，构建形成“成本低、效率高、可复制”的业务模式。在省市两级人民银行积极推动下，四平市政府成立由主管经济副市长担任组长，10个相关政府部门为成员单位的“城市一卡通”工程领导小组，联合下发《四平市“城市一卡通”工程实施方案》，确定“政府主导，统一规划，市场运作，有序推进”的实施原则。“政府主导”，即将“城市一卡通”工程纳入由政府提供的公共服务范畴，强化政府的统筹管理职能；“统一规划”，即由人民银行组织各金融机构强化基础设施建设，统一转接平台、统一机具布放、统一发卡审核、统一银联标识。“市场运作”，即通过设计经营回报方案，完善市场准入退出和利益分配机制，保障合作各方行使权利和履行义务。“有序推进”，即推进过程坚持“先易后难、先并行后统一、先局部后整体”。在建设银行四平市分行先期实践基础上，人民银行确定了“成本低、效率高、可复制”的“城市一卡通”建设模式：即以符合PBOC标准的金融IC卡为电子支付载体，采用专线或无线联接方式，将收单机构自助缴费机具及收费单位自动缴费系统与跨行转接平台相联接，实现一卡多用。

　　（二）加强协调，形成央行、政府和金融机构共推“城市一卡通”的局面。一是打破垄断，平衡各方利益。经人民银行反复协调，制定各方普遍认可的后续费用分摊方案，有效打破了建行四平市分行独家垄断公交领域金融IC卡应用的局面。二是积极引导，促进银行机构资源共享。人民银行组织召开3次金融系统电子现金多领域应用联席会，引导个别不愿意放弃传统公用事业收费模式的金融机构，加入电子现金多领域应用。中国银联和银联商务吉林分公司免费布放1000台自助缴费终端。三是攻坚克难，争取政府部门鼎力支持。一年来，四平市中心支行先后与金融办、银监局等15个职能部门进行“一对一”和“一对多”形式的沟通18次，主管行长带领相关部门人员先后5次到市、区两级民政部门协调“城市一卡通”进社区工作，最终得到所有相关部门的理解和支持。

　　（三）强化基础，为“城市一卡通”的发展应用构建良好的受理环境。为方便消费者使用“城市一卡通”，人民银行要求商业银行深入研究物理网点和自助机具的功能特点，发挥两者之间的协同作用，以物理网点受理为基础，重点推进自助机具建设，不断增强自助机具多领域应用受理能力，加大闪付机具改造力度，扩大机具布放范围，切实解决系统交易信息显示不完整、机具和金融IC卡兼容性差等方面的问题。同时，指导商业银行对异形卡、手机支付等创新业务的受理终端进行严格测试，确保满足相关行业要求，为“城市一卡通”提供良好的受理环境。

　　取得的成效

　　（一）城市整体支付环境得到明显改善。电子现金的广泛应用，极大地便利了四平市城市居民小微支付。一是公交系统应用广泛。目前四平市所有线路公交车上均安装了非接受理机具。从2013年7月初至今年6月末，使用“城市一卡通”的乘客超过600万人次。二是城市非接商圈建设初具规模。四平市欧亚商都和仁兴商圈布放适用“城市一卡通”应用的机具达300台，发展非接受理商户500余户。三是自助缴费终端进入社区。截至2014年6月末，四平市的59个社区与银联商务签订了机具托管协议，布放了非接受理机具，建立了便民支付站，占全市社区数量的77.63%。目前四平市自来水、天然气、电力、通讯、有线电视等项目已全部具备自助缴费条件。

　　（二）群众消费支付更加便利。经人民银行与市政府、交通局等相关部门沟通，使用“城市一卡通”乘公交每次优惠0.2元，调动了居民使用电子现金支付的积极性，仅此一项居民消费支出每年就减少120万元；电子现金自助缴费终端进入社区后，持卡人缴纳水、电、煤等费用，不出小区即可完成，居民还可通过“城市一卡通”对本人的信用卡进行还款，个人间的城市一卡通转账业务，也可以在自助设备上完成，使得普惠金融在老百姓日常生活中得到体会。

　　（三）企业运营成本有所降低。通过“城市一卡通”自助缴费减少了公用事业单位的运营成本。四平市自来水公司，企业承担分润费率由“城市一卡通”上线前的0.45%降至0.38%，每年节约2万余元；四平市天然气公司应用“城市一卡通”后，企业承担分润费由每笔0.5元降至0.38元，每年节约费用约3万元。

　　（四）银行机构收入来源增加。电子现金多领域应用的扩大，带动了银行机构发卡量、交易量的增长，潜在客户明显增多，尤其是中老年客户数量呈几何级数增长。建设银行四平市分行今年上半年新增金融IC卡30万张，资金沉淀超过2亿元。

　　对电子现金助力普惠金融的体会

　　在推进“城市一卡通”建设过程中，加强与社会各界的沟通和协调十分关键。对此我们有三点体会：

　　（一）面对经营主体追求本位利益需要公心。在工程实施初期，个别金融机构因过度考虑本位利益而不愿加入工程建设。这就需要我们引导其树立大局意识，勇于承担更多的社会责任，积极参与“城市一卡通”民生工程。同时，为增强其参与的积极性，要按市场化原则，设计科学合理的发展框架，完善市场准入、退出和利益分配机制，保障合作各方行使权利和履行义务。

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　　（二）面对个别部门的误解需要耐心。在四平市“城市一卡通”工程启动阶段，个别部门认为实施方案里面没有人民银行的具体工作（不发卡、不布放机具、不建转接平台），人民银行这样极力推广“城市一卡通”工程是为了满足自身的利益，是为了“得好处”。针对种种误解，当地人民银行耐心解释说明，反复解读政策，有的个别部门去了不下6次，直到理解为止。

　　(三)面对复杂情况需要细心。“城市一卡通”工程覆盖面宽，涉及部门和单位多，情况复杂，对此，在总体方案基础上，每一项收费项目、每一个实施方案都力求考虑全面，做实做细，具有操作性。

　　对电子现金助力普惠金融的深度思考

　　从四平“城市一卡通”建设工程取得的阶段性成果看，电子现金助力普惠金融、服务民生领域的空间无限，潜力无限。7月15日，人民银行长春中心支行在四平市专门召开吉林省金融IC卡推进工作现场会，就如何在全省推进“四平模式”提出相关要求。对今后电子现金多领域应用，应该坚持“做大总量、创新模式、优化结构、做活机制、强化宣传”的原则。

　　（一）“做大总量”，就是增大金融IC卡发卡量、提高交易金额。伴随信息技术的发展进步，支付产品进入多元时代，要想把整个金融行业小额支付产品做大，必须打破行业壁垒，打破各自为战，基层央行要做到科学规划、统筹协调、合理布局，发挥好组织、协调和管理作用，对各发卡机构制定明确的发卡目标，通过行之有效的考核评价，迅速扩大金融IC卡在市场中的份额。

　　（二）“创新模式”，就是倡导商业银行与通讯运营商合作，推进移动支付应用。在“城市一卡通”中应用SD卡、SIM卡等加载金融功能实现移动支付手段。吉林省将不断完善和创新电子现金支付方式，实现移动金融与电子现金多领域应用的完美结合。

　　(三)“优化结构”，就是增项扩容，突破地域和载体限制。把出租车、医疗、公积金等行业纳入应用领域；同时，将着力点向农村倾斜，在农村地区大力推广非现金结算，提高农村地区金融IC卡的发卡量和交易额，吉林省目前已经在公主岭、梅河口、磐石等多个县级市先行拓展“一卡通”等多领域行业应用，并逐渐与地级市“一卡通”建设有效对接，着力推动城乡一体化发展，实现金融IC卡工作真正意义上的“农村包围城市”，让更多的老百姓享受现代支付工具的安全与便捷。

　　(四)“做活机制”，就是建立起有益于“城市一卡通”工程可持续发展的长效机制。积极探索成本分摊、利益分配的新途径。一是协调地方政府，将“城市一卡通”工程纳入“智慧城市”建设项目中，争取政府更多的资金和政策支持。二是引导各参与方逐步让渡眼前利益，放眼长远，做大市场。三是坚持市场化原则，按照“收益覆盖成本、权责明确、对等匹配”原则，在各参与方之间建立成本分摊的利益分配机制。区别对待已经完成的项目、在建以及将要建设的项目，既要保护先期投入成本的商业银行，也要激发其他参与者的积极性，通过行政和市场化手段找到最佳契合点。

　　（五）“强化宣传”，就是综合运用传统和新型媒体，注重发挥新闻宣传、行业宣传和社会宣传的作用。以群众喜闻乐见的形式宣传用卡知识，着力提高人民群众对金融IC卡的认知度，营造良好用卡氛围。

　　从四平“城市一卡通”建设工程取得的阶段性成果看，电子现金助力普惠金融、服务民生领域的空间无限，潜力无限。推进“四平模式”，应该坚持“做大总量、创新模式、优化结构、做活机制、强化宣传”的原则。