苹果Apple Pay抽0.15%交易提成 史无前例！

　　2011年，乔布斯向世人揭晓了iPod，因为他预测到了这款产品将对音乐行业带来颠覆性的影响。iPod设备的销量数以亿计，而与之相配的iTunes也获得了成功，它为苹果带来巨大收入的同时，也摧毁了音乐产业的创收模式。

　　时间回到13年后的现在，乔布斯的继任者蒂姆·库克凭借着上周发布Apple Pay支付服务，将目标对准了金融产业。库克引用乔布斯的话讲道：“支付，将是一个非常大的生意。”单在美国，每天交易规模就在120亿美元左右，但大部分都是通过刷卡系统完成。库克表示，银行、支付技术公司、零售商都梦寐以求用智能手机来替代钱包，但直到现在，这种愿望还未实现。

　　对于现金和银行卡交易来说，当年的“iPod时刻”将再次来临。分析师认为，苹果设备的流行和巨大的市场份额将能帮助这家公司完成其他对手不能及的目标，其中就包括谷歌公司。

　　史无前例的0.15%提成

　　据知情人透露，针对每笔通过Apple Pay系统完成的交易，苹果将收取一定比例提成，具体为：每100美元抽取15美分(佣金比率为0.15%)。这将是一个史无前例的“交易”，它会让苹果占据支付经济市场中的一席之地。

　　苹果在其iPhone手机中控制着硬件和软件，并在逐步提升设备各方面的安全性，比如芯片和指纹识别器。作为全球最值钱的公司，苹果有实力来说服银行、零售商采用它的技术。苹果现在需要做的就是说服消费者，让它们放弃信用卡和现金交易，使用自己的移动设备来完成支付。

　　iTunes案例表明：苹果的“利润”通常就是其他行业的“亏损”。华尔街将硅谷视为争夺优秀毕业生的竞争对手，而科技公司通常也会从银行手中获取利润。摩根大通公司CEO杰米·戴蒙(Jamie Dimon)表示：“硅谷科技公司都在抢食我们的饭碗。”而这也是科技公司的影响力所在，在苹果iPhone6发布会现场，摩根大通、维萨和其他银行和支付公司的高管都过去捧场了。

　　创业公司Ingo Money 首席产品官迪克森·楚表示：“这(指佣金比率)将会使Apple Pay变得与众不同。令人感到有些惊讶的是，苹果能够通过谈判做到的事情，谷歌却没有。”

　　苹果Apple Pay 早期合作伙伴名单上包括了11家美国最大信用卡发行公司，这些公司掌控了美国信用卡83%的市场份额，而麦当劳和沃尔格林合计有22万个美国门店也准备接受iPhone支付系统。

　　尽管这份名单中缺少了像沃尔玛和百思买等零售店，但苹果说服美国移动支付市场三大参与者(银行、信用卡公司和商户)代表的能力确实不容小觑。

　　年近50岁的信用卡系统之所以说它已过时，部分原因就是，它需要依靠一个复杂的生态系统。在这个系统中，各个参与者很难就最佳支付方式达成一致。但是，某业内人士称，他非常惊讶，居然有这么多银行愿意对苹果做妥协。

　　在iTunes和App Store主管艾迪·库伊(Eddy Cue)的带领下，苹果耗时一年多时间与银行和信用卡公司进行谈判。在苹果支付系统开发阶段，苹果对外守口如瓶，但当苹果决定将其公布于众时，却又产生了巨大轰动。

　　富国银行虚拟渠道负责人吉姆·斯密斯(Jim Smith)表示：“就连在银行系统中从事移动支付解决方案的人都不知道苹果正在干嘛。他们(指苹果高管)只是给出非常谨慎、有限的必要观点。”

　　“合纵连横”之术

　　如果全世界最大的银行都将苹果视为一种威胁，为何他们还要与这家科技公司“同床共枕”，妥协分享自己的收入呢?

　　原因之一就是：如果缺失很多合作伙伴，必将影响到银行的生意。“苹果模式仍然将我们放在支付中心位置。”某银行高管表示。

　　尽管配NFC技术的相关产品(如果谷歌钱包)未能获得消费者青睐，但这项技术现在已蓄势待发。银行已经在计划采用这种安全技术来替代签名或PIN密码。

　　苹果 Apple Pay所缺失的就是让用户相隔数米而不是近距离来完成支付的能力。“目前，苹果还没有在这方面有新的突破。” 维萨前总裁汉斯•莫里斯表示。但他表示，苹果在Apple Pay上所采用的“合纵连横”的策略跟iTunes非常相似。

　　所有人都知道，技术能够带来更好的用户体验，但是唱片公司、艺人、发售渠道肯定会有分歧。一旦苹果将其聚集在一起，并说服各个领域的几个典型代表，所有人都将趋之而来。

　　银行甘愿牺牲部分收入，是因为它们认为苹果Apple Pay将会渗透到无处不在，这反过来就会带动交易量，从而增加银行的收入，弥补他们的“损失”，并同时减少不安全因素。

　　万事达和维萨现在都选择自己来承担信用卡欺诈损失，但是从明年起，如果零售商不使用芯片和PIN技术，商户自己必须承担这部分损失。新的零售终端将同时支持PIN和NFC交易，这势必将加速Apple Pay的渗透。

　　尽管在iPhone6发布会上，苹果高管展示的主要还是Apple Pay在店内的应用，但银行都更感兴趣的还是在线支付功能。银行相信，鉴于消费者只需要按Apple Pay按钮就可以在小小的屏幕上完成支付，而无需信用卡信息，这势必催生更大的交易量。

　　花旗银行信用卡部门负责人尤德·林维尔(Jud Linville)表示：“这才是电子商务。如果存在一款应用能够完成在线购物支付，那它势必能够提升购物体验和安全性。”

　　这样，遭受Apple Pay威胁更大的便是PayPal。由于苹果已将PayPal与所有新iPhone和Watch绑定，苹果实际上已偷走了对手一些潜在的“增长”。

　　前车之鉴

　　尽管有iTunes的前车之鉴，但这次银行和支付公司都相信，苹果能够成为真正的合作伙伴。“苹果所推出的Apple Pay是塑料信用卡的终结者，并非信用卡支付的终结者。”电子交易协会(Electronic Transactions Association)CEO詹森·奥克斯曼(Jason Oxman)表示。

　　严格的监管法律成为银行对苹果筑起的护城河。数据保护、安全和反洗钱审核程序是智能手机和云储存服务现在的软肋。

　　不过，未来版本的Apple Pay肯定会更深地威胁到现在的市场规则。就如同iTunes从音乐、到电影、电视再到电台领域逐步扩展一样，苹果将为其移动支付系统开拓更为广泛的领域，使其游走于支付和银行业务灰色地带。

　　数字货币公司Dwolla的创始人本·米尔内(Ben Milne)表示：“苹果打的是一场持久战，他们想依靠用户基础来终结现有的支付网络。他们拥有硬件、软件和数亿张消费者信用卡，这也就意味着，它是全世界唯一一家可以做到这一切的公司。”

　　银行放弃了部分利润，但是0.15%的提成在当今这个竞争十分激烈的移动支付系统中，实属罕见。

　　“不管有没有你，这一切都将发生。”跨境支付公司Payoneer CEO斯科特·格雷特(Scott Galit)表示，“按常理来讲，你会选择跟你愿意合作的人为伴，反对那些跟你为敌的人。”

　　就如同当年iPod对CD产业的“扼杀”，苹果希望能够终结塑料信用卡和现金支付。iTunes让音乐产业“钱包”变得不再那么“鼓”，因此银行必须祈祷：苹果Apple Pay能够“养肥”它们，而不是到最后“宰”了它们 。