金融IC卡启动降级交易 你的银行卡换“芯”了吗？

　　一直以来，在人们的潜意识中，使用银行卡消费通常只需“刷一刷”即可，但随着金融IC卡降级交易的正式启动，这种消费方式或许就要变一变了。为了提高金融IC卡芯片的使用率，降低伪卡风险，人民银行在今年5月份启动了关闭金融IC卡降级交易工作。而根据央行部署，本月起全国ATM机具就会关闭金融IC卡降级交易，到10月底前，全国POS终端也将关闭金融IC卡降级交易。这就意味着，进入今年的11月份后，国内既有磁条又有芯片的复合金融IC卡将不能再刷磁条进行交易，刷卡消费时代也将迎来重大变革。

　　【调查】ATM设备关闭降级交易

　　“现在国内银行卡的类型主要有三类，一种是纯磁条卡，一种是正面有黄色芯片背面是黑色磁条的卡，还有一种是只有芯片的卡。就目前而言，各银行发行的大多是第二种既带磁条又带芯片的银行卡，也被称为‘复合卡’。”某国有银行工作人员告诉记者。

　　日前，记者走访发现，目前，各银行发行的银行卡大多都是具备“磁条+芯片”的复合卡。“此次ATM关闭降级交易就是针对这种复合银行卡的。”有分析人士指出。

　　该人士介绍称，目前，市场上发放的复合银行卡，其实主要是为了配合近年来金融IC卡的推广工作而产生的一种过渡产物。“虽然这种复合银行卡上已经被烙印上了‘芯片卡’的主要特征，也具备了芯片卡的功能，但事实上，一直以来，在持卡客户实际使用的过程中，这种融合了磁条与芯片的复合卡，用起来与传统的纯磁条卡并无大的区别。比如有人拿着一张纯磁条卡，有人则拿着一张‘复合卡’，消费需要用卡时都是用‘刷一刷’的模式，走的都是刷磁条卡的交易通道，也就是说，此前的复合卡上的‘芯片’并没有实际发挥它应有的价值。”

　　某股份制银行相关负责人也强调称：“‘芯’片卡的安全性是高于纯磁条卡的，对于客户的用卡安全会发挥很大的保障作用，这也是央行非常看重的一点，但一直以来这种作用可以说是被‘束之高阁’了。由于之前国内金融IC卡用卡环境的不完善，所以此前虽然有不少客户已经拥有了一张带有芯片功能的复合卡，可使用时也只能‘被迫’降级使用，走磁条通道。”

　　“不过，目前国内的金融IC卡用卡环境已经得到极大的改善，关闭降级交易自然水到渠成了。”上述股份制银行人士称。而来自央行的数据也显示，截至2014年一季度末，银行系统共布放1030万台POS及57万台ATM，其中99%的终端已可受理金融IC卡，金融IC卡的交易环境有了明显的改善。

　　银率网分析师认为，关闭金融IC卡降级意味着原本的磁条卡时代正在缓缓落幕，银行卡“芯”时代已成大势所趋。

　　“不过，需要注意的是，由于少量ATM终端受理不规范或复合卡芯片故障原因，持卡人在ATM中使用金融IC复合卡可能出现交易失败。这也许是此次ATM关闭降级交易带来的最直接的影响。”上述银行人士称。

　　有业内人士认为：“根据央行要求，到10月底前，全国POS终端也将关闭金融IC卡降级交易，与ATM关闭降级交易相比，相信它的影响会更加深远，最直接的影响就是会改变不少消费者的‘刷卡’消费习惯。”

　　比如，如果全国的POS终端也关闭了金融IC卡降级交易，那么市民使用既有芯片又有磁条的复合银行卡时，就再也不能“刷”银行卡上的磁条消费了，这样会提示无法使用，持卡用户只能选择使用“插卡”式的消费方式。“而这种消费方式很快就会成为大势。”上述人士说。

　　【专家】建议尽早更换芯片卡

　　目前而言，虽然金融IC卡的降级交易并不会对纯磁铁卡的使用造成影响，但有不少业内人士依然建议持卡用户应尽快更换手中的纯磁条卡。

　　据银行人士介绍，传统的磁条卡是一种磁介质卡片，一般用塑料或纸质涂覆塑料制成，在卡片的一面敷有磁层或磁条，磁条上一般具有2至3个磁道以记录有关数据信息。但是从技术上和物理特性上看，磁条卡这种磁介质天然具有内含的数据信息容易被复制盗取的安全隐患。也就是说磁条介质虽然使用方便，但本身是一种安全性较差的保密方式。

　　从技术上看，要盗取磁条卡内的信息，只需要用相应的读写卡器即可完成。而根据记者调查，读写卡器是一种很简单的电子设备，近年来网上叫卖此类装备者更是云集，便宜者只卖8000元，贵者则达到了15000元，叫卖者更是声称包教包会。而就是这种装备让国内银行卡系统安全性屡遭挑战。

　　而所谓“芯”片卡，也叫做金融IC卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息。“卡片的信息被写在芯片里，要读取或写入都要受到密钥的保护，我还没听说过芯片卡被复制的案例。”上述银行人士表示。

　　“单从安全性的角度而言，持卡用户就应早点更换芯片卡，以保障自己的财产安全。”有业内人士指出，比如，根据央行要求，本月关闭‘磁条+芯片’这种复合卡在ATM机上的磁条交易通道后，近年来偶然发生的一些银行卡通过ATM机被复制后盗刷的事件就会基本杜绝，而等到POS终端也关闭降级交易后，相信以后银行卡在国内被复制盗刷的情况更会鲜见。而且日后芯片卡还会有许多功能可以加载，于未来的日常生活而言也会很方便。

　　“此外，有一点值得注意的是，目前正是各银行大力推广金融IC卡的时段，不少银行都在推行一些免费或优惠的办卡活动，可以说正是换卡的一个好时机。”该人士称。

　　记者近日走访多家银行网点也发现，目前，有不少银行办理金融IC卡均免费。比如，目前包括工商银行、建设银行、华夏银行、民生银行等仍在大力推广金融IC卡，办理芯片卡均免费。农业银行对办理首张芯片卡的用户也给与了免工本费的优惠。不过，也有银行要收取5-20元不等的工本费。

　　而对于此前已办理了磁条卡、想换成金融IC卡的用户而言，可以直接去银行办理换卡手续。工商银行、建设银行、华夏银行、民生银行等换芯片卡目前换卡也免费。农行的客服则表示，用户换的芯片卡若是首张芯片卡，目前也是免费的，其余五家银行换芯片卡的收费标准则与新办卡一致。

　　此外，值得一提的是，对于想要办金融IC卡的银行用户而言，最好趁早办理。记者发现，部分银行的免费是有一定的截止日期的。例如中国银行在2014年3月31日之前新办理芯片卡或者由磁条卡换芯片卡都是免收工本费的，现在则要收取5元/张的工本费。工商银行优惠期截至2014年10月31日;农业银行首张芯片卡优惠活动则截至2014年12月31日;民生银行芯片卡优惠期则截至2015年7月。

　　【消费者】换卡难保号很困扰

　　“我也知道芯片卡更安全，但是换了卡没法保号啊，就拿我的工资卡来说吧，一旦换了卡我就得重新到单位财务处登记新号，然后绑定，太麻烦了，更别说我还有一些绑定了理财产品、基金和定期存款等等的卡了。”市民吴先生不无苦恼的说。

　　记者了解到，目前诸如吴先生一样的持卡用户其实并不在少数。由于自己原本的银行卡绑定了不少理财、缴费等业务，不少持卡用户更换芯片卡的积极性可谓备受打击。

　　不少银行客户对于银行卡是非常期待能够升级卡片并保留原有卡号的。不过记者从多家银行网点了解到，目前对于磁条卡更换IC卡，要想保留原来的银行卡号仍然存在一定难度。

　　对于银行卡的更新换代，记者了解到，目前，客户换卡普遍存在两种情况，一种是换卡换账号，这种情况下，当场就可拿到新卡。另一种情况是，有些客户因为自己原有的银行卡跟股票、基金以及工资等业务挂钩，希望换卡不换账号，以免带来不必要的麻烦。

　　记者在采访中了解到，目前，只有部分国有大行可以有条件实现“换卡不换号”。

　　工行电话客服人员表示：“工行北京分行采取优惠措施对新办金融IC卡，或将原磁条卡升级为金融IC卡免收卡片工本费和首年年费。不过，IC卡的成本相较磁条卡要更高，当客户的卡片丢失、损坏需要更换新卡时，需支付较磁条卡更高的换卡费用。”

　　此外，记者了解到，目前北京地区除工行、建行、中行、交行的部分卡种可以做到同号换卡外，大部分银行都无法提供同卡号换卡服务。即便是在换卡保号的银行中，工行和建行也表示，只有完整卡片才能实现保号。

　　那么换卡保号到底难在什么地方?一位业内人士告诉记者，理论上讲，换卡保号完全可以实现，但银行换一张卡远比新发一张卡的成本高，这其中的成本包括硬件和软件两方面成本。硬件上，新开的银行卡都是厂家批量做好的预制卡，如果客户拿着自己的卡号来，肯定跟预制卡卡号不匹配，银行就要找厂家定制。软件上，目前各银行磁条卡和芯片卡分别是两套独立的后台系统，因此个别银行可以同号换卡，客户也要等两到三星期才能拿到新卡。

　　某银行负责人建议称，目前，如果持卡用户的磁条卡已经绑定了理财、定存等业务而又无法换卡保号的，最好不要急于更换芯片卡。“比如，对于银行卡内有定期存款的就会遇到一个棘手的问题，换号后就得将钱取出来重新存入新卡，但是根据规定，一取一存后这笔钱就变成活期了，这样储户就会有较大的损失。而如果延续定存计息系统还不支持。因此，提醒磁条卡内有定期存款的储户，最好趁定期存款到期时去银行更换IC卡，这样可以减少损失。”