浅谈手机钱包发展 HCE可以改变非接触支付的游戏规则

　　全球移动支付正在快速发展，基于移动设备的支付方式层出不穷，据Gartner发布的调查报告显示，2013年移动支付的交易总额为2354亿美元，较之2012年1631美元增长了44%。更长远的预测也同样乐观，到2017年，扬基集团就预测2017年移动经济的总价值将达到3.1万亿美元，其中包含的移动因素包括，设备、商务、宽带、APP以及云计算等给予的潜在盈利因素。

　　但是移动支付的快速发展不能掩饰某些领域的发展缓慢，NFC支付就是这样一个领域，非接触支付技术通常结合手机钱包进行用户争夺，并且吸引商家入驻。现在的消费者通过手机、掌上电脑、平板电脑来实现越来越多的功能，但提到支付时，更多的人还是趋向于物理钱包，使用现金、借记卡、信用卡进行支付。

　　扬基集团分析师透露，对于手机钱包，消费者一直保持高度兴趣但低度使用的状态，在过去的三个月中，仅仅有16%的手机用户在店内进行过手机支付。而在使用手机钱包的用户中，73%的人每月使用数量少于5次。

　　低使用率的情况下却是高兴趣，三分之二的消费者有兴趣学习手机钱包平台的功能，手机钱包的推行困难主要是没有给消费者和商户提供良好的对接。商户只有在有一定的用户使用某种支付技术时，才会去部署该支付方式。而消费者方面，不会在自己经常去的商户中不会主动使用手机钱包，除非支付程序过渡平滑无缝，适应消费者的支付习惯。

　　而最近，以Visa和万事达两大卡组织为首的全球金融机构正在积极推动HCE的发展，HCE技术从2013年11月随安卓4.4推出，到现在发展才半年有余，万事达与Visa在今年2月便表露出对HCE的支持。另一方面，据了解，IDC曾公布的数据显示，全球2013年第四季度手机出货当中，安卓手机的出货量占比为78%，美国、中国、拉美市场的安卓手机仍然有强劲增长。

　　HCE是可以让手机通过云端模拟SE，来实现非接触卡的卡模拟，安全认证信息将储存在云端。在忠诚卡计划、楼宇出入控制、通行证模拟方面具有很好的应用前景。最主要的是无需物理SE，可以绕开运营商对SE的控制。

　　NFC本身认为是安全的支付技术，HCE的出现对NFC来说是双刃剑，有积极也有消极。HCE将认证信息不储存在手机当中，是确保支付安全的一个因素，同时还要求完整的端对端加密方式，还包括信令( tokenization)，需要兼容现有的规范，包括PCI和EMV规范。

　　此外NFC Forum也支持HCE的发展，在2014年3月发表声明，并表示支持其规范。当然，NFC Forum也提醒服务提供商，需要对HCE进行评估，在安全性与便捷方面做好权衡。在某些方面，二维码的应用比HCE更快获得效果。

　　除了在安全方面需要改善之外，HCE可以减少利益之争，加快NFC的部署。正是由于HCE的出现，一直不看好NFC的PayPal前总裁马库斯就改变了观念，认为HCE拥有良好的发展前景。

　　让马库斯改变观念的关键因素是，HCE可以无需设备的物理SE，在NFC的竞争当中，控制了SE，就意味着控制了专业连的制高点，在银行、运营商、OEM商之间，SE的争夺旷日持久，而HCE让SE变的虚无，这就让NFC在推动中减少了利益纠葛。

　　新兴技术方面，HCE可以让零售商对NFC有更好的选择，但最近BLE的火热，零售商同样可以通过BLE进行远程信息推送，与消费者进行互动。

　　许多行业人士认为，BLE与NFC可以协同工作，BLE具有较强的基于位置的营销，为特定消费者推送信息，而NFC是标准化、安全的，二者结合可以提升用户的消费体验。

　　在经典应用中，NFC海报可以让消费者通过手机交互，获得更多产品信息，BLE是通过推送的方式进行营销。而较之不请自来的推送营销，消费者更喜欢主动获取的信息，NFC与BLE都方式不同，各有优势，毕竟，BLE是在消费者主动靠近某个商户或者某个商品是才推送，也算是主动获取信息。

　　随着移动支付的发展，HCE将可能成为NFC发展的真正形式。