从HCE的各种问题 讨论未来趋势

　　为了能让NFC手机支持NFC支付，维萨公司和万事达公司宣布了对HCE的研发，并且将很快推出最新的HCE规范。从2012年末，我一直在关注关于HCE的相关信息，其原因是由于我们公司参与了名为SimplyTapp的NFC支付系统，如想了解更多信息您可阅读“HCE存留的质疑”和“安卓KitKat系统采用HCE功能实现移动支付的意义”两篇文章。

　　根据最近的网络认证公告,这篇文章意图给维萨卡和万事达卡的发展动态提供一些新的关注点，如：

　　1、各运营商凭借各自不同的方法是如何做到把发卡方安全凭证储存到云端?

　　2、从支持全终端支付服务的设备角度考虑，发卡方对其有何期望?

　　3、零售商为什么对HCE的相关论坛特别关注?

　　4、最后，各相关利益者为什么期望谷歌能从黑莓手中接过接力棒，继续坚持HCE应用在支付市场的推广?

　　维萨公司和万事达公司正式宣布支持HCE的意义?

　　这意味着银行和其他发卡方将停止对未来发展方向的寻找。HCE规范发布的网络公告清晰的标列出了发卡方如果投资HCE全终端NFC支付服务提出的前提要求。

　　HCE的应用可以节省用于将安全元素嵌入SIM卡中的费用，降低实现手机NFC支付的成本。HCE技术可以绕过运营商的NFC-SIM卡对SE的掌控，完全的通过手机内置SE进行全终端支付，这使用户打破了以往必须使用信用卡才能完成高额交易的限制。另外，带有安全元素的NFC-SIM卡的成本费中还包括租赁空间费用，租赁空间的花费很多，在不把运营成本费考虑进去的情况下，租赁空间耗费的成本在总成本中所占的比例依然很大。作为发行方，如果企业刚开始运营就产生了赤字，那么真心的提示您不适合使用信用卡，因为按照上面制作流程中的成本支出情况和支出需求，相信您可能永远也还不上支出额，相反，金额会亏欠的更多。

　　但是如果您采用了HCE技术，这些困扰将随风而去，你不用再日复一日的被这些必须要做考虑的成本费用和繁琐的项目流程伤神。换句话说，HCE技术的大门是向拥有自有品牌项目及生产礼品卡的零售商敞开的，他们可以从HCE技术的发展应用中找到更多的利益点。

　　万事达公司和维萨公司提出的HCE规范有哪些异同点?

　　根据相关报道，我们发现万事达公司和维萨公司提出的关于HCE规范，两者的一些差异是明显的，但是我相信在不久的将来，双方提出的HCE规范将会择优综合。万事达公司将其确认的规范引入移动非接触式应用作为唯一的支付方法，而维萨卡旨在增加带有QR二维码的PayWave标准到未来的支付系统中。这两种方法都支持单一或多种用途的支付凭证，两种方法综合后可以共同提供信用卡资料，保证付款交易事务的安全性和完整性。万事达卡在提供信用卡资料、发布相应的支付凭证及其他方面做了充分的考虑，斟酌以上几点制定了HCE规范，同时因为以上程序步骤会给广大消费者带来无形的影响，万事达卡的HCE规范将尽量避免与客户之间的不必要摩擦。从心而论，我是个纯粹主义派，追溯到谷歌首次迭代的时候，付款就是打开屏幕，把设备放到收银台上。在使用非接触式支付技术的时代，如果HCE得势，受伤的会有卡商和TSM平台供应商。除非，他们现在就已经开始着手取消各销售点，否则损失难料。

　　万事达信用卡的详细信息也为个人识别码做了一个参考。如果设备上已经配有安全元素，那么个人识别码就不会在验证后显示出离线的情况;相反，验证后会显示在线状态，同时会提示我们所输入的个人识别码错误，通常会弹出一个密码有误的窗格，进而阻止你进行下一步操作。但是，我觉得它的意义不大，在不引起摩擦的情况下，对防欺诈没什么作用。

　　维萨公司到目前为止似乎是故意针对万事达个人识别码的批准条例，维萨相信不顺应顾客心意的方式不会是实现目标的正确方法，就像你不想去束缚发卡方必须录入自己的个人识别码才能完成个人身份认证一样，取而代之的是我们应该放下自己的要求，把个人身份识别、生物识别及其他防伪安全系统交给市场，让市场根据运作需求去提出相关解决对策。另外，我希望HCE规范能够根据消费者需要、市场运作体系的需求不断完善，从而帮助移动支付市场更好的向前发展。

　　面对支持的终端和设备，我们该支持哪一方?

　　如果没有足够数量的移动设备采用NFC应用，特别是安卓KitKat系统，那么HCE功能的研发将变得毫无意义。我们应该认真了解一下三星设备的研发、普及度和发行量，三星设备在全球智能移动设备市场的占有率达到了30%，仅2013年的出货量就达4410万台。而在这些智能产品中大部分都支持NFC应用，其中包括三星Galaxy NoteⅡ、Galaxy Note III，Galaxy S3、Galaxy S4、Galaxy S4 Active及三星Xoom等。我们要清楚的了解到这些产品分别是通过什么方式操作安全元素来完成支付程序，同时我们要找出它们在标准方面是否缺乏灵活性，及应如何改进——实现“点击支付”这一目标我们还有很长的路要走。

　　在五月份即将推出的安卓 KitKat版本的推广也很引人担忧，因为在目前的移动设备分布中，安卓KitKat版本的应用率还不足NFC智能设备总数的2%。

　　尽管如此，还是希望三星设备能够在这一领域取得更好的发展。三星表示,新产品中的14个新设备将会采用KitKat 系统。这些设备包括上面我所列出的所有NFC手机。在客户与旧版本的Galaxy S3机型合同到期前，三星公司将会快速兑现承诺——搬倒一个竞争对手(可能是苹果6?)，然后迅速的继续跟进这个合作项目。虽然许多业内人士一直猜测移动运营商将会拒绝引用HCE功能,但是我认为这是极不可能的，即使许多智能手机运营商知道他们看到的马可能是一匹不做功的马。

　　HCE技术在商业终端方面还存在很多问题。

　　在支付体系价值链中，当大批的商人为网络所扮演的颠覆性角色投资时，意味着他们意图在支付生态系统领域掀起一片更广泛的涟漪。虽然各种规模的商家期待在未来几年可以重建结合个人身份识别功能的芯片终端,但是具体开启还是关闭非接触式功能是商家的特权。

　　如果在选择关闭产品范围的方式方面，商家将会采用百思买(BestBuy)策略，实现限制NFC钱包应用额的拓展。但是他们为什么不做出这样的选择呢?商家一直认为"ACCEPT ALL CARDS"卡可以支持各种形式的卡，如：万事达卡、维萨卡、发现卡、美国运通卡等。同时商家相信非接触卡在未来将会覆盖更多的领域，成为完成交易的主要支付方式，针对防伪安全问题，实时设备已经给出了充分的回复。虽然在安全风险方面还未检测出漏洞，但网络商家直至现在还没有表明会把HCE移动方案规划到他们的现有的方案体系中，因为他们觉得HCE支付应用现在还缺乏真正的保证，在使用信用卡进行非接触支付方面还存在很多安全方面的质疑和不确定性。

　　零售商可以从HCE技术的运作中获取什么益处?

　　如果重建终端的信息已确定,那么零售商可能需要在如何把此项应用快速的传达给客户，让客户快速的熟知此应用的方法上花费很大力度。专用卡支付和闭环支付服务都可支持非接触式应用,如果之前零售商由于高成本和为手机提供匹配卡的繁琐过程而最终被拖垮，那么引入HCE功能后，他们将摆脱这些因素的束缚。现在，运营商把闭环支付服务输入手机系统，在不用求助于二维码和条形码的情况下即可实现支付。HCE在闭环支付服务领域有很好的发展空间，由于NFC支付采用"焦土战术",使得零售商不敢肯定HCE的巨大潜力。致使许多商家都在思考：“针对是否支持 HCE技术的问题，到底应该如何抉择。”

　　最后，我们来谈谈谷歌与HCE未来的发展趋势?

　　强大的谷歌从黑莓手中接过将HCE功能引入NFC智能设备的接力棒，凭借安卓4.4掀起轩然大波，但谷歌却借此为采用了HCE功能的众多商家在产品检测方面铺平了道路。也就是说，谷歌与其他采用HCE功能的商家在运作HCE方面的优势是平等的。事实上，谷歌与HCE技术在未来合作的交集是很小的，其范围可能仅局限在谷歌钱包领域。我认为，未来HCE与谷歌的合作可能会和亚马逊 Kindle Fire与安卓的合作史很相近。银行和零售商现在正在面临是否采用HCE技术的问题，他们现在需要从以下三点去考虑采用HCE技术会给他们带来什么益处：

　　1、将谷歌产品与HCE分开看待，HCE技术的发展场景。

　　2、采用HCE技术是否有潜力将他们的品牌推进到知名电子钱包排行榜的前列。

　　3、客户目前对电子钱包的有什么需求，及对新技术HCE的反应。

　　4、最后，从商家的角度考虑，商家在HCE技术引入及运作方面是否有一个公平的竞争环境。

　　“移动支付”下一步该如何发展?

　　事实上,现在已经有很多商家都开始支持HCE功能，并已经从HCE功能的运作中获取利益,HCE技术正在扮演着这样一个角色——随着科学技术的迅速发展，它正在顺其自然的融入进消费者的消费策略中，同时，在不影响客户体验的同时， HCE技术将维萨卡和万事达卡提出的HCE规范都引入其中，希望借此能取得更好的发展。

　　应用HCE功能，意味着利用非接触式基础设施提供端到端移动体验的时代即将结束，但是在业务如何制定才能更好的满足客户的需要方面，我们还有很多问题需要解决。“支付”这个问题从古至今一直伴随着人类的发展，实现NFC手机支持NFC支付还有很长的路需要我们去探索。