银联能够玩转NFC支付吗？

　　2011年，银联就对外推出了那时还很新颖的非接触式支付产品“闪付”金融IC卡。时隔近两年时间，银联又再次将闪付卡提上加速议程——它还邀请了近50家商业银行，以及曾经在手机支付标准水火不容的中国移动，为自己的NFC近场支付卡和POS机进行改造。中国银联移动支付部副总经理蒋海俭在接受媒体采访时称：“截至2014年一季度末，全国“闪付”终端近300万台，可支持金融IC卡和NFC手机支付受理。

　　不过，这样的成绩对于银联这样体量的选手来说，并没什么值得骄傲的。因为早在2012年2月时，银联宣布国内支持非接触式支付的银联“闪付”终端超过62万台，相当于过去的25个月中，平均每月全国范围内被改造银联终端也就仅有9.5万台。而在高层与业务改组后，银联对NFC的重新推动，很大程度上也还只是一厢情愿：

　　复杂的“圈存”和“圈提”操作

　　银联支付所推行的闪付，并不是支持闪付的银行卡和支持NFC的手机就能使用——用户首先要把银行卡钱通过圈存操作存入银行卡的SIM芯片，或者是通过授信银行App的“空中发卡” 、“空中充值”等功能，把钱“圈存”在支持NFC支付的手机的SIM芯片中。而且，圈存到电子账户中余额上限不能超过1000元，一旦存入，这钱也就变为“电子现金”，只能用于日常刷卡消费。而圈存操作渠道目前有：银行柜面办理、找自助圈存机、使用银联迷你付在家进行圈存。

　　同时，因为闪付电子账户是非实名、不验密、不挂失、不计息的借记性质账户，所以，一旦手机或储蓄卡遗失，用户难以取回电子账户中余额。招商银行的工作人员告诉PingWest，要想把钱从IC卡或手机电子账户提出(银行术语称作“圈提”)，就必须要到柜台销户才能取出余额。所以，相比直接刷卡、支付宝或微信支付，闪付卡在“圈提”和“圈存”操作上的便捷性太差了。

　　被割裂的线下支付场景

　　银联目前线下改造的POS，更多覆盖的是大型零售商超、一些经济效益更好的大型卖场和服务业场所——医院、餐饮服务、停车场、加油站等。而NFC以小额支付作为主打的应用场景，需要对接的更多的是小型餐饮、便利店、公共交通、菜市场、百货等，资金规模更小的线下商户。这其中有两类，一种是大型公共交通等公共设施，对他们支付体系的改造，需要跨部门跨地区去谈判，而且成本高;而对于小型商家，本来的商圈覆盖就只偏安一隅，改造在很大程度上会徒增额外的经营成本。

　　所以，银联很可能陷入被改造过POS机的商家，不是NFC技术最好的应用场景，而需要支持小额免卡支付的商家，不愿主动去接入的尴尬局面。

　　此外，相比互联网公司提供的支付服务，银联支付在付款后，商家与顾客再无关联。这对于后续的商家CRM管理以及商圈建设是不利的，商家不能在支付的过程中返还电子优惠券、储值卡以及账户关注选项，在客户离开后不能推送促销信息活动，以及客户的运维与品牌推广。

　　同床异梦的队友

　　银联除了制定标准和规范，还要协调各利益攸关方——运营商、银行、手机设备生厂商、软件开发商、线下商家等其他玩家的配合。

　　可目前看起来，运营商和银行、手机生产商等队友还有自己的一套算盘：此前中国移动为了主导移动支付标准，与银联之间关于2.4GHz标准与13.56MHz标准之争;由于银联自身也在线下收单和支付业务，银联除了能拿到卡组织行10%手续收益，而能够作为收单行银行这部分的收益，这是直接和商业银行争利。一旦二维码支付的标准确定，第三方支付商可能会给银行更可观收单分成争取合作伙伴。对于手机设备生产商，只有少数品牌的中高端机型中，加入了对NFC功能的支持。甚至iPhone 5S也没有支持NFC，苹果CEO库克认为这样技术还不成熟。而且NFC升级还要解决芯片、多制式、多终端以及无线干扰方面的问题。

　　笨重的支付生态

　　相比二维码等新兴支付，银联的移动支付不够灵活也不够开放。交易过程至少需要支持NFC的且有电子现金余额的手机、和拥有NFC模块的POS。这对于小型商超的卖家并不友好，如果他们要申请一台支持NFC的POS机，需要去银行填表、提交企业和个体的信息证书的复印件，等待审核一两个月。从开放的微信支付来看，手续费比银联的费率低，审核快，而且申请操作基本直接通过线上填写、拍照完成。

　　面对来自低功耗蓝牙支付技术Beacon、二维码支付、声波支付、指纹识别支付等多种更新兴移动支付形式，已经减少了行政干预市场能力的银联，在NFC近场支付这条路上能走多远呢?