央行官员谈移动支付趋势：将有三种生态系统

　　　4月22日—23日，2014第六届中国移动支付产业论坛在京隆重召开。以下是中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫演讲实录：

今天向大家报告的题目是《推动移动支付创新发展、促进移动金融服务与金融IC卡融合》，希望能就移动支付发展方向达成各方共识。

一、关注新兴业务风险负责任的发展创新，促进移动支付健康发展

3月14号人民银行结算司下发通知暂停和限制财付通、余额宝的快捷支付业务，3月17号网络支付管理办法征求意见稿及起草说明见诸媒体，3月20号人民银行正式回复媒体意见，明确互联网金融监管的五点考虑原则。以上，表明人民银行作为我国支付体系的监管者，4月10号银监会与人民银行共同发文，进一步规范第三方支付企业的发展。

由于移动支付很容易出现跨界创新，诱发其它零售支付体系的系统风险发生，我们的研究注意到，线上支付、移动支付注重无卡、快捷支付的客户体验，是个全球性的现象，带来了日益增多的交易欺诈风险，也是个全球性的现象和全球性的发展趋势，中国当然也不例外。因此，移动支付的参与者应该建立起负责任发展的意识。

另一方面，监管机构也在跟踪观察，也会从风险管控、技术与信息安全等方面逐步明确要求。监管与创新不是对立面，监管机构已经意识到新参与者和新服务将会对支付业务带来风险，人民银行数年来致力于全国银行卡数字化迁移，打击假卡欺诈，现在假卡的欺诈案例日益减少，2013年突出涌现出无卡交易风险。

二、我国移动支付的发展路线

目前从提供移动支付服务的市场主体来看，全国范围内已经表现出三条平行的电子化建设路线：一条是商业银行移动支付电子化路线，线上手机银行走到线下应该是NFC。

第二条是第三方移动支付的路线，以线上手机移动支付业务为主，有3个方面的生态系统产生：1、以电商平台为依托，2、以社交商务平台为依托，3、以行业供应链信用支付平台为依托。

第三条移动支付电子化路线是通信运营商自身，或者与中国银联合作的移动支付业务，以手机钱包方式开始线上线下的移动支付业务。

三条平行的移动支付电子化路线，我们认为将会产生：1、商业银行手机银行加上NFC移动支付生态圈。2、移动电商支付生态圈，如支付宝。3、移动支付生态圈，如微信支付。4、行业供应链信用服务支付圈。5、依托线下POS、ATM的通信运营商，或者与中国银联合作的NFC支付商。

需要说明的是，依托电商、社交移动支付生态圈，系统性的竞争已经开展了，像今年初的微信红包、快的与嘀嘀打车之争，发展移动支付的工作显得零敲碎打、广种薄收，通信运营商与金融机构有了初步的合作，但尚未形成紧密合作。另外，这五类初生状态的生态系统并不是定位分明的，微信的公众号也能够成为商业银行开展网络金融业务的双边市场平台，所以他们之间是竞争、渗透、合作的关系。

我国的移动支付电子化建设主体，除了上面提到的三大系统性服务提供者之外，还应该注意政府的角色。

首先，有经济实力和前瞻性眼光的地方政府，将会以智慧城市建设、信息化消费、促进政府服务转型为抓手，大力支持本地专业化服务的企业，开展区域性移动支付生态平衡的效益，通过移动支付潜入到城镇市民社会化生活产品之中，提供各类公共事业服务缴费、公交便民服务交费、旅游投融资等以移动支付为基础的服务，他们也将为构成我国移动支付业务开展的重要补充。

我们观察到，部分地方政府手机一卡通移动支付技术路线，线上支付方式的移动互联网收单，线下则是NFC与RFID技术，这方面给了我们一个重要的启迪，其实不纠结于人民银行是否放开二维码技术线下支付，互联网支付机构可以选择NFC或者RFID技术，特别是NFC1这个技术的出现，国外的Paypal已经注意开展参考了。这样实现，更安全也更有利于线下资源的共享与合作共享。

2014年，我们认为市场各主体全面进入移动支付前沿阵地，现在仍然在跑马圈地，培养消费者移动支付消费文化习惯的阶段，创新、竞争、博弈、收购、O2O等词汇，将会充斥于媒体，是否会是一场赢者通吃的赛跑，鹿死谁手有待观察。

三、移动支付发展路线观点

总的来看，移动支付是一个高科技新兴产业发展逐步成型的问题，市场各主体都有很大的积极性，各方都知道移动支付对各方而言是业务变化的一次重大洗牌，谁也不愿做一个移动支付业务增长阶梯的落伍者。所以，政府的基本理念是政策引导、市场推动，由于移动支付生态系统有着不同的技术路径依赖基因，散户的商圈建设会有根本性的本质改观，预估我国的金融IC卡以NFC手机散户进场受理环境能够建成。

其竞争性最大特点在于信用担保，供应链资金归集、信用电子等信用支付的场景，支付帐户可以是第三方，也可以直接保定银行卡快捷支付，大多数取得移动电话支付牌照的互联网第三方支付机构的共性问题，是苦恼线上优势如何转换到线下，二维码支付是O2O概念下可解其忧的重要支柱，成本低廉但不安全，用它把线下收单业务转换成线上收单，是延伸威慑地带的监管套利，所以没有密码认为的二维码技术不可以作为可信支付技术在线下大范围推广。

我国的移动支付发展目标方向应该是，促进移动金融服务与金融IC卡融合，商业银行、通信运营商、中国银联的NFC移动支付电子化路线为主导，第三方支付机构、地方性区域性移动支付电子化路线为补充，实现优势互补、多方共赢。

需要指出的是，对于这三条移动支付电子化路线从人民银行的角度看是一视同仁的，在中国有着4千多万家中小微商户及个体商户，是一个巨大的零售市场，长期以来得不到商业银行的重点关注。从互联网支付机构的发展历程看，电商、社交移动移动支付路线会拥有巨大的发展空间。

此外，我国年轻人众多，年龄在30岁以下的网民数量超过2.3亿人，年轻网民的网购习惯是推动社交商务、电商移动支付电子化的根本，他们的客户体验小，以及对小微商户有支持手段，容易获得市场认可。所以，互联网时代消费者主导权增强演进的特点，在移动互联网时代还会继续充分体现。

尽管通信运营商和金融机构的NFC移动支付技术安全便捷、客户体验有待提升，需要NFC手机、闪付POS和TSM平台三方面的合作有一定困难，此外商业银行、中国银联、通信运营商能否形成紧密合作的商业模式，现在看还是个位置数。

在网络金融信用评估、线上双边市场、信用支付等诸多建设内容方面，NFC生态圈落后于第三方支付机构，所以会可能发生快鱼吃慢鱼的现象，一旦第一批年轻消费者形成消费体验，口口相传，运营商和商业银行也将面临挑战。

四、对于移动支付发展的若干考虑

人民银行将给予各方提供竞技舞台，探索移动支付合作共赢的商业模式，具体组织工作将由试点城市人民银行分行或者中心支行、地方发展局、金融办以及经信委共同联合承担。

其次，针对NFC移动支付生态系统建设，我们要组织解决好有关的重大问题，今年人民银行将完善中国金融移动支付公共服务平台，计划引入公安部EID证书体系，解决公民与个人签名证书人证相符的实名问题。计划接入央行征信系统，解决移动金融开展的信用信息对称问题，同时要求NFC23个主要市场主体应尽快完成GSM与移动支付公共服务的联网，形成联网通用、安全可信的中国移动金融可信网络。

当以上工作完成，人们将会看到三个方面的产品：一是客户在商业银行网点或者通信运营商网点，出示个人证件将可办理移动金融数字证书。二是客户可以选择个人手机中贮存通信运营商手机钱包或者中国银联手机钱包，实现个人持有银行卡的随意转入、转出消费方式。三是个人企业以及提供移动支付服务的机构，凭实名数字证书能够随时随地方便查询信用报告，有利于移动金融业务的开展。

另外，人民银行将建立认证制度，启动中国移动金融技术标准下相关系统产品标准复合型检测与认证工作，建立我国移动支付技术检测认证体系。这次人民银行向网络金融转型，要求提出商业银行移动支付、移动金融相关任务时间表的要求。

对于基于电商、社交网络、供应链第三方移动支付服务提供的市场主体，我个人看法是应该按照人民银行要求提高责任意识，对社会影响的重大与信息安全冲击问题，应该经过支付协会开展业务技术标准化的确定工作，要明确无标准、无检测认证不得入市的标准方案。

最后，移动支付产业发展体现了现金与卡金、电子货币走向数字化电子货币，数字签名、密码认证与信用征信结合的演变，以及消费者主导权发展方式的趋势，依然是一个有待深入研究的课题，在与云计算、大数据结合后，还会生生不息创新变化，电子支付已被第三方支付企业走通，移动支付延伸到移动金融也不是什么不可能实现的未来愿景。