移动支付业务最新进展及发展趋势分析

　　2013年是移动支付业务快速发展的一年。电信运营商、互联网公司、终端公司、银行在2013年纷纷加大了移动支付的投入和推广，NFC手机出货量增加，受理环境大大改善，逐渐形成良性的合作模式，产品类型不断丰富。下面主要介绍一下国内外移动支付的最新进展及发展趋势。

　　一、国外NFC推进缓慢，探索社交类和线上线下结合业务。

　　1、 Google wallet取消了NFC硬性要求，推出iPhone版应用。

　　Google Wallet取消了对近场通讯技术(NFC)的硬性要求，将兼容更多Android智能手机。iPhone版谷歌钱包服务允许用户向好友转账、存储所有优惠卡信息以及存储折扣券信息。但由于iPhone不具有NFC功能，iPhone版谷歌钱包服务没有“通过手机进行店内支付”功能。

　　2、 Square拓展日本市场，进军在线支付

　　Square今年5月正式进军日本市场，这也是Square公司在北美地区外的首次尝试。iPhone在日本市场的高占有率是Square进军日本的主要原因之一。Square的在线支付服务允许商家在Square托管的Square Market网站上开店，展示他们的商品。Square负责处理商品支付交易，并从每笔交易中收取2.75%的佣金。Square增加了根据用户的消费支付记录来推荐商家的功能，更深度地切入本地商家发现和推荐领域。

　　3、 Facebook推出自动填充应用，与PayPal进行合作。

　　Facebook推出了名为Autofill with Facebook的移动支付服务，计划应用于其社交网络上的10亿用户。当用户点击“自动填充”(autofill)按钮，这项应用将从用户的Facebook联网账户获取信息，并自动填写好相关表格。初期合作伙伴包括PayPal，但双方的合作具体将如何展开尚不明朗。但Facebook庞大用户群、广告业务和支付信息自动输入服务的结合，未来可能会颠覆整个支付行业。

　　二、我国大规模推广移动支付业务的客观条件已经成熟

　　中国移动互联网经济近年发展迅猛，手机消费习惯已经基本养成，用户基于手机的近场支付需求强烈;运营商和金融机构明确基于13.56Mhz的方案扫清产业链上下游硬件厂商的疑虑，推动终端以及受理环境的改善;同时，运营商和金融机构两大阵营在用户以及商家拓展上的优势进行合作，形成了较为清晰的合作模式。经过多年的探索，我国大规模推广移动支付业务的客观条件已经成熟。

　　1、NFC手机出货量增加，硬件受理环境逐渐改善。

　　NFC手机规模快速增长,未来NFC会成为中高端手机标配。在2013年移动通信世界大会(MWC)上，几乎所有的高端智能手机都支持NFC技术。国际主流手机厂商如三星、HTC、诺基亚已经将NFC作为未来智能手机的标配。

　　2011年，中国银联开始发行带有“QuickPass”及“闪付”标志的，支持NFC近场支付的银行卡，同时开始大规模布局支持近场支付的POS机设备。银联已在全国范围内完成130万台非接终端改造(目前全国pos机共700万台左右)，未来几年将支持NFC的“闪付”终端改造增加到400万台。

　　2、运营商与银行合作推广，合作模式逐渐清晰。

　　今年中国移动与中国银联联合推出的TSM(可信服务管理平台)系统互联的移动支付平台上线，移动支付平台是以TSM系统为核心，为各方提供基于安全支付载体的智能卡应用发行和管理服务平台。目前8家商业银行完成了与该系统的对接，其他商业银行也正陆续接入。同时，中国联通和招商银行第一个基于NFC成熟的合作模式已经启动。

　　3、运营商正式商用手机钱包，加大推广力度。

　　2013年，中国移动在现场支付方面，大力推广NFC手机钱包，将销售1000万台NFC手机终端，首批10个省14个重点城市推广NFC业务，2013年实现全国商用;无线支付方面，大力推广手机支付客户端在B2M(Business To Marketing)与O2O(Online To Offline)领域的应用。

　　中国电信翼支付通过两年的成长，交易额400多个亿，用户数达到了2600万，合作商户3万家，RFIDUIM发卡1200万张。今年重点是支撑行业的发展，推动支付业务和通信业务融合。聚焦行业应用，打造生活支付圈，通过校园、企业、线上和线下的应用，推动用户规模化。

　　中国联通与招商银行联合率先推出了可商用的NFC手机近场支付产品，同时在北京通信展上正式推出了“手机钱包”业务，今后中国联通2000元以上的集采产品将支持NFC功能，加强了手机钱包的推广力度。

　　4、 微信支付与财付通结合，实现线上线下支付功能。

　　腾讯在微信5.0版本中加入了支付功能，通过腾讯旗下的财付通打通了微信端的支付通道，实现连接线上线下的支付功能。目前，微信支付的应用场景包括公众号支付、扫二维码支付和移动应用支付等。微信支付下一步即将引入银行理财产品，除了牵手包括华夏在内的多家基金公司外，微信支付团队已经在与多家银行展开协商，前期将以风险较小的固定收益类产品为主。

　　5、 移动支付在农村展开试点，改善农村金融服务环境。

　　中国人民银行启动了农村移动支付的试点工作，目前试点工作已在全国20个省份推开。服务内容除了跨行转账、小额取现、余额查询等基础性支付功能外，还可实现农资购销、涉农保险、农事查询等特色支付应用。移动支付的创新和发展，对解决城乡二元结构和地区之间不平衡，实现普遍金融服务，具有重要意义。

　　三、 我国移动支付发展趋势

　　央行日前公布的报告显示，国内移动支付业务量增幅惊人，2012全年支付高达3.71亿笔，金额共计2.07万亿元，同比增长274.70%和363.92%。这也意味着，随着新一代消费者的消费习惯发生改变，移动支付面临前所未有的发展机遇。

　　今后一段时间我国移动支付发展趋势主要体现在以下几个方面。

　　1、 多行业合作成为主流，推动移动支付业务发展。

　　今后移动支付多方合作的重点将放在培育用户使用习惯、开展丰富的增值服务上。移动支付是跨行业的业务，需要多行业合作才能更好地推进。借助行业客户的力量，向其用户提供移动支付服务，达到事半功倍的营销效果，并扩大移动创新范围。只有各个相关产业环节通力合作，切实提供方便百姓的一条龙服务体系，移动支付带来的方便性才能真正“落地实现”，进而普及推广。

　　2、 丰富移动支付应用，加速业务模式创新。

　　从目前情况看，移动支付应用迫切需要找到突破口和盈利模式。国内基于移动支付的增值业务品种较少，下一步发展需要分析消费者心理、行业特点，形成更贴心、更安全、更方便的移动支付产品，找到杀手产品，形成突破口，带动行业发展。

　　3、 采取强健的安全机制，保障用户信息、资金和交易的安全。

　　目前的手机安全不容乐观，手机丢失、被盗之后如何保证包括银行卡信息在内的资料不被泄露，是移动支付用户最为关心的问题。在终端、账户、业务交易等环节采用加密、完整性等安全保护技术，通过手机号绑定、短信验证码等方式进行支付确认，保障通信安全。对移动支付业务和应用平台进行等级高的安全防护，防止恶意代码和病毒攻击。

　　移动支付爆发增长仍面临多种挑战，应用范围不够广泛、创新型应用的开发落后、生态环境及商业盈利模式不够成熟等是摆在面前的现实问题。其中安全是移动支付的首要问题。移动支付的前景固然美好,但打造一个诚信、安全、便捷的移动支付环境还有很长的路要走。

　　作者简介：张丽萍：毕业于北京邮电大学，工学硕士，工业和信息化部电信研究院规划设计所高级工程师，主要从事无线网络规划及移动互联网业务的相关研究。