湖南金融IC卡发展及行业应用对策和建议

　　金融IC卡是现代信息技术与金融服务高度融合的产物，具有安全性、便利性、标准性和可扩展性等特点，可在多行业实现应用，从根本上提升我国银行卡风险防范的整体水平，满足人民群众对支付安全的迫切需要，带动行业和城乡信息化发展。本文对湖南省金融IC卡发展现状及行业应用实例进行分析，找出金融IC卡推广中存在的问题，并有针对性地提出相关对策和建议。

　　一、湖南省金融IC卡推广工作现状

　　1.普及程度日益提高

　　一是发卡量快速提升。截至2013 年6 月末，全省金融IC卡累计发行762 万张，较2012 年同期增长385% ;2013 年新增金融IC卡392 万张，占新增银行卡比例为32% ;月均发卡量65 万张，且呈上升态势。二是机具改造大体完湖南省金融IC 卡推广应用分析? 中国人民银行益阳市中心支行 江海涛成。人民银行长沙中心支行(以下简称“长沙中支”)2013 年3 月组织开展的湖南省银行卡联网通用检查表明，全省ATM 接触式受理率为92% ;POS 改造工作在2012年底已基本完成，直连POS接触式受理率为99%，间连POS接触式受理率为95%。三是公交行业应用成效显著。截至2013 年6 月，全省共签约公交项目21 个，其中公交车项目19 个、出租车项目2个，覆盖全省除长沙、株洲、湘潭外的12 个市州。在这些项目中，已有10 个公交项目正式运行，3个公交项目试运行，6 个公交项目和2 个出租车项目在建。

　　2. 技术支持日趋成熟

　　一是行业规范标准统一。2013年上半年，人民银行长沙中支在原有技术规范的基础上进行修订，进一步细化流程、添加应用、改进结构，制定并发布了《湖南省金融IC 卡行业应用规范(V1.1)》。二是建成了金融IC卡公共服务业C A系统。该系统集成了证书管理和证书应用两大部分功能，为金融I C卡公共行业应用提供安全认证以及证书的申请、颁发、查询、管理等功能。三是非接商圈建设工作快速推进。依照人民银行总行的工作部署，目前湖南省全省28 个非接商圈已完成选址，截至2013 年9月，各非接商圈范围内POS非接改造率达90% 以上，ATM 非接改造率达50% 以上。

　　二、桃江县公交金融IC卡项目案例分析

　　桃江县地处湖南省中部偏北、资江中下游，现辖15 个乡镇、一个开发区、773 个行政村、54 个街道居委会，总人口83 万，总面积2063 平方千米。

　　为推动桃江县公交事业的发展，加速公用事业领域的信息化进程，为广大市民出行提供便捷服务，实现金融IC 卡“一卡多用、一卡通用、服务民生、便民惠民”的宗旨，帮助公交公司加强资金监控、节约成本，桃江金融IC卡公交应用项目于2013 年5 月21 日成功上线，半年多以来，该项目系统运行稳定、资金清算快捷方便、市民反映良好。

　　在项目立项之前，人民银行桃江支行与中国银行桃江支行多次到桃江公交公司讲解金融IC 卡优点，针对公交公司人员素质参差不齐的问题，分别对公司管理层、财务人员、司机等进行专业知识和操作流程培训，获得该公司的认同与赞许。中国银行桃江支行为桃江公交公司打造了一套和银行个金部门联动的公交金融I C 卡服务方案，将公司的现金管理、网银，银行个金部门的金融IC 卡、商户收单等业务进行捆绑，使公交公司财务人员通过网银客户端能及时掌握到每台车辆的刷卡情况，从而方便、快捷、合规、有效地进行财务管理。

　　截至9 月15 日，桃江公交公司的5 条线路、42 台公交车成功安装金融IC卡受理设施。中国银行桃江支行累积发行金融IC卡10 898 张，电子现金圈存余额达88 841 元，6 ～ 8 月当月刷卡付车费笔数和交易金额分别为4561 笔、3682 元，11 769 笔、10 592 元和22 685 笔、26 572.50 元。

　　三、湖南省金融IC卡推广瓶颈

　　1. 商业银行之社会效益与经济效益相背离

　　从社会效益来看，金融IC 卡“一卡多(通)用”的特点，能够突破通信、时间、人工等条件限制，最大限度地满足快捷、安全的小额支付需求，大幅度降低交易成本。商业银行较早发行金融IC 卡，有利于抢占市场先机，建立独特的品牌优势，在社会上形成良好的口碑，有效拓展客户群。

　　从经济效益来看， 金融I C卡的发卡成本远远高于普通磁条卡。一张普通磁条卡的成本约为1元，一张接触式金融IC卡的成本为15 元左右，而同时支持接触和非接触两种模式的金融IC卡成本为20 元左右。另外，POS机具的改造成本也较高。接触式POS每台约需200 元的改造费用，非接触式POS改造成本更高，每台约需340 元。因此，对于商业银行而言，IC 卡的推广成本较高。工、农、中、建等大型商业银行在上级行的政策指导下，2013 年三季度后暂停磁条卡的发放，但地方性商业银行、农村信用联社等金融机构因经营压力，目前发行的银行卡仍以磁条卡为主。

　　由于商业银行推广金融IC卡时多采用免卡费的方式或参照磁条卡收取工本费，经营压力较大，经济效益不明显，推广金融IC 卡的益处更多地表现在宣传和提升企业形象方面。短期内社会效益与经济效益的背离，阻碍了商业银行进一步推广金融IC 卡的积极性。

　　2. 行业应用之市民利益与商家利益相背离

　　目前，随着人民银行加大对金融IC卡的宣传，金融IC卡在湖南省公交行业的应用已经较为广泛，由于金融IC 卡方便了小额交易的快速支付，广大市民对公交IC卡普遍持欢迎态度。但是，出于自身利益的考虑，有些行业仍然不愿意接受金融IC 卡。

　　以益阳市公交系统为例，益阳众旺公交公司是益阳市最大的公交运输公司，共拥有25 条公交线路， 近500 台公交车。2008 年该公司上线公交预付费刷卡系统，前期投入约200 万元，累计发卡约7.6 万张。商业银行在和众旺公交公司协商公交金融IC 卡项目时存在两个准入壁垒：一是刷卡系统的前期投资较大。因目前用卡乘车消费额仅占公交收入总额的10% 左右，消费结算资金占总营业收入比重不大，需较长时间才能收回前期投资。公交公司希望商业银行承担建设公交金融IC卡系统的全部费用(约300 万元)。二是沉淀资金带来的隐性利益。已发行的近8 万张公交卡沉淀资金为公交公司带来了一笔稳定的额外经济收入，如果改用金融IC卡，圈存在电子钱包中的资金实际上属于未支付状态，公交公司不愿放弃现行发卡模式为公司带来的隐性收益，从而限制了金融IC卡的发展。

　　由于一些公用行业推广发行的行业卡已具有相当规模，金融IC卡要进入这些领域，则需要整合行业卡，势必对现有利益格局形成冲击，行业应用阻力较大。虽然湖南省在部分行业应用方面取得了一定突破，但与真正意义上的金融标准IC卡行业应用模式还存在一定的差距。

　　3. 全面整合之个体利益与整体利益相背离

　　一是单个行业与多个行业之间的个体利益与整体利益背离。金融IC卡虽然在理论上和技术上支持“一卡多用”，但受现实条件制约，很难在一张金融IC卡上集成社保、医保、交通、教育、旅游、水电气等多个行业的应用，因牵涉到多个行业的多个利益主体，仅依靠金融系统本身的推广很难实现。对于公共服务领域的行业应用，多数行业已形成自己的标准和技术规范，不愿意对外放开准入门槛;行业之间缺少足够的沟通合作，不能形成规模效益。

　　二是推广金融IC卡过程中各个环节中的个体利益与整体利益背离。由于推广金融IC卡涉及多家发卡机构、多个行业，参与各方在商业模式和运营模式上需要达成统一的意见，协调时间长、成本高。此外，虽然金融IC卡已在湖南省推广应用，但多数持卡人还不清楚金融IC 卡与磁条卡的区别，商户很少接受相应的培训，不知如何受理金融IC卡，诸多行业主管部门也没有意识到普及金融IC卡的重要性。

　　三是不同客户群体的个体利益与整体利益背离。不同客户群体面对金融IC卡有不同的需求，高端客户需要高质量的服务，普通客户希望资金安全，低收入人群则期望得到更多的实惠。而由于研发成本、营销成本、人力成本等因素，目前发行的金融IC卡未能体现差别化服务，无法满足不同客户群体的个性化需要。

　　四、湖南省金融IC卡发展建议

　　1.科学规范，有条不紊地积极推进

　　推广金融IC卡是一项长期工程，在推广过程中要坚持“政府引导、市场运作、统一标准、鼓励创新”的原则。“政府引导”即在相关政府部门的引导下，对金融IC卡全面推广进行政策指导和协调;“市场运作”是指金融机构应根据自身经营状况，尊重市场规律，实现金融IC卡的迁移;“统一标准”即要严格执行银行卡国家标准与金融行业标准，使跨行业应用的IC卡符合相关金融IC卡标准;“鼓励创新”即鼓励金融IC卡应用的创新发展，不断探索，努力适应产业新形态、应用新模式带来的市场变化。

　　一是要加大发卡力度。已实现发卡的金融机构要积极开拓市场，加快发卡进度，增加发卡量;目前还未发卡的金融机构(如农村信用联社)要加紧进行发卡前的行内立项和需求分析等工作，实现按期发卡。二是要加快受理环境改造。银联和商业银行应按照人民银行部署的进度完成受理环境改造，在完成机具改造后，将受理环境改造的工作重心放在非接商圈的建设上。三是要积极拓展行业应用。只有将金融IC卡的行业应用功能推广开来，才能真正体现金融IC卡的核心优势。以行业应用带动金融IC卡推广工作，带动发卡和受理环境改造，促进成本下降和收益增长。四是要坚持金融标准，实现联网通用。行业各方在推广应用金融IC卡时必须严格执行人民银行指定的相关金融标准，打破行业应用壁垒，以市场为导向，加快形成资源整合、应用互补、利益分享、合作共赢的良好发展格局。五是要重视业务创新。积极探索实现金融IC卡与互联网应用、手机支付等创新型应用的融合，推进便携式金融IC卡受理终端的普及应用，实现小额支付方式的转变。

　　2. 各司其责，打造利益共享格局

　　地方政府应加强宣传、协调和引导，制定金融IC卡相关政策规划，引导金融IC卡健康发展;出台促进金融IC卡应用的政策措施，协调各行业主管部门，把金融IIC卡应用作为民心工程落到实处。人民银行作为银行主管部门，在金融IC卡推广工作中应积极发挥纽带和桥梁作用，负责组织、协调各商业银行及相关行业主管部门;建立长期的奖惩机制，对于在金融IC卡推广工作中表现优异的单位和个人给予适当的奖励。

　　商业银行要前瞻性地做好制度与资源安排并加以实施，突出创新发展的思路;严格按照考核目标，制定详细的工作计划和工作措施，按时保质完成相应工作;争取上级行的资金和政策支持，积极主动发卡、改造受理环境和拓展行业应用。市场各参与方应按照市场规律探索实现各方利益平衡的方法，找到各方在金融IC卡应用与自身利益的切合点，实现互利共赢。

　　3. 技术创新，抢占移动支付先机

　　随着移动互联网技术和智能手机终端技术的不断完善，普通用户对移动支付业务的接受程度也在不断提高。以金融IC卡作为手机银行的移动支付媒介，具有高效、安全、方便的特点，如能推广，无疑会成为金融IC卡行业应用的新热点。

　　(1)支付安全可靠

　　现有的主流手机银行业务大多通过手机短信的方式完成交易的身份认证，因存在S I M 卡易被第三方复制、智能手机易受木马程序攻击等缺陷，其安全性难以保证。将手机银行与金融IC 卡结合后，客户使用手机银行进行交易时，手机银行客户端会将交易信息发送至金融IC卡内的芯片，要求对交易进行确认并签名。芯片接收到数据后，通过SIM卡将信息展示给客户，客户确认交易信息并输入交易密码后，SIM 卡将其加密并发送到金融IC 卡内的芯片，若芯片验证签名成功则将交易信息反馈给手机银行客户端，安全地完成支付交易。(2)圈存充值方便快捷在利用金融IC 卡的电子钱包功能进行小额支付时，用户只需将手机在读卡器上一晃即可完成支付。但目前电子钱包的圈存功能只能在银行柜台或POS 上完成，给持卡人带来诸多不便。今后，客户可通过手机银行直接给电子钱包圈存充值。银行后台服务器接受充值指令后，将客户账户的金额转送到行业用户的后台，行业用户后台将充值报文根据行业用户密钥生成加密的充值指令并返回给结算银行，银行服务器将加密信息发送给手机客户端后，由金融I C 卡按解密算法解密并充值，整个充值流程由手机客户端、银行后台系统、行业后台系统完成，可免去用户充值的不便。

　　(3)应用丰富，支持复用

　　移动支付与金融IC卡结合后， 可支持多行业的集成复用，真正实现一卡多用、一卡通用。用户将特定的A p p 应用下载申请发送到银行服务器，银行服务器将行业应用的密钥传输给手机，手机将该密钥传输给金融IC卡芯片，芯片将相应的行业应用APP密钥认证激活，从而完成该应用的移动支付加载。