传统支付受压 银行借力运营商转“移”

　　当你拿起手机熟练地对准二维码，接着淡定地输入支付密码时，让钱包里的银行卡情何以堪。智能手机和互联网的高速发展，让移动支付市场这块蛋糕越发变得吸引人。

　　日前发布的《中国网络支付安全白皮书》预计，3~5年内网络支付交易规模至少还有6倍增长，将达到20万亿以上。其中，移动支付呈现爆发式的增长，预计2013年全年移动支付市场规模会超过8000亿，是去年规模的5倍以上。

　　由于移动支付成了各家必争之地，原本垄断了支付市场的传统银行再也不能坐视不理，但这场银行转“移”战到底要怎么个打法?

　　但前有微信支付、支付宝钱包，后有百度百付宝虎视眈眈，连中国平安的马明哲都宣布要推出“电子钱包”，尽管传统银行看上去客户量庞大，几家商业银行的信用卡发卡量早就达到了千万的级别，但是由于银行卡无法跨平台、跨账户运作，实际数量级远远不及支付宝、微信，而且用户习惯培养也是一个难关。

　　银行联姻运营商

　　在支付领域的支付宝、微信等后来者抢占先机后，后知后觉的银行终于涌入了移动支付领域，开始了跑马圈地。所谓移动支付指的是基于无线通信技术，通过移动终端实现的非语音方式的货币资金的转移及支付行为。目前，在移动支付领域，除了各家银行传统的手机银行业务之外，炒得最热的要数与三大运营商联手推出的“手机钱包”、微信银行等方式。

　　从“手机钱包”的情况来看，银行与三大运营商的合作已经商讨了很久，最新的进展则是中国电信于上个月底联手多家银行在全国范围内推出“天翼手机钱包”业务。十几家金融机构位列其中，其中不乏中国银行、中国建设银行等国有银行身影。不过，三大运营商中的中国移动、中国联通已早于中国电信发布“手机钱包”。

　　今年6年，中国移动在和中国银行经过长达一年的商讨之后，在国内十多个城市推出“手机钱包”。早在去年11月底，中国联通曾联合招商银行推出手机钱包，今年10月底中国联通则扩展了合作范围，包括光大、广发、兴业等银行也加入联通“手机钱包”合作，联通更有计划将该业务推广至全国。

　　那么，“手机钱包”到底是什么?从字面上理解，即把手机当钱包用。但银行与运营商合作的“手机钱包”实际上绕不开一个名词，即近场通信技术(NFC)，通过它为用户在各类付款场景提供电子支付账户服务。有运营商的相关负责人表示，当产业链更加完善的时候，以前钱包里的现金、信用卡、银行卡、会员卡、优惠券等都将被手机取代。

　　银行联手三大运营商推出的“手机钱包”其实大同小异，而对于消费者而言，要想使用“手机钱包”，首先要配置一台具有NFC功能的手机和一张专用电话卡，然后安装手机钱包客户端，下载相应的银行卡完成绑定后，去支持手机钱包的商户进行消费支付。

　　而有些股份制银行则借此机会完成了与三大运营商的联手。以广发银行为例，早在今年6月和8月，广发银行已先后和中国移动、中国联通两家运营商分别签订移动支付战略合作协议。与中国电信的战略“联姻”后，广发银行已成为国内为数不多的与三大运营商展开移动支付全布局的商业银行之一。

　　“手机钱包”侧重于支付，银行在微信上的布局则更侧重于服务。在此前微信公众合作伙伴大会上，作为较早试水微信银行的中信银行发布了其微信公众账号关注量的最新数据，即总关注量超过280万，客户信用卡与官方微信的总绑定量超过190万。

　　对于微信银行，中信银行信用卡中心客户部总经理罗隽的理解是，“我们觉得微信是合作共赢非常好的模式，我们同业对微信的理解也不同，有的说打造微信银行，以服务作为微信最主要的功能，对于我们来说，我们想到了很多关键字。除了微信服务之外，我们认为在MGM，信用卡是城市生活服务的重要入口，我们组织各种优惠的活动，在这些活动中都希望用户分享给朋友，尤其在银行里，非常相信一个优质客户的客户也是优质的客户，我们相信在MGM中有非常大的空间。”

　　“我相信银行和微信的结合，会告诉大家，不是在门口买饼干，可以到实体的店进行上千万的消费，仍然可以把信用卡放在家里，把手机带在手上。” 罗隽称。

　　移动支付10倍增速

　　现在移动支付市场更像一盘棋，棋盘上的各棋子都还处于布局阶段，暂时还没有短兵相接，而这盘棋怎么下，未来还有很大的想象空间。

　　日前，中国人民银行发布的《2013年第三季度支付体系运行总体情况》显示，第三季度，全国共发生电子支付业务66.63亿笔，金额282.99万亿，同比分别增长28.03%和32.10%。其中，移动支付业务4.98亿笔，金额 2.90万亿元，同比分别增长300.97%和490.20%;而网上支付业务为60.74亿笔，金额278.96万亿元，同比分别增长 22.44%和31.37%。在移动支付市场规模扩大的同时，其他各项数据也在飞速增长，远超过如网上支付、电话支付等方式。

　　移动支付棋盘上占位的各家，未来胜负如何还很难说。近期，支付宝钱包与银泰商业集团达成战略合作，消费者在银泰可以无现金消费，拿出支付宝钱包直接在全国37家银泰百货、银泰城门店享受手机支付服务。而腾讯微信支付也运作起来，在与银行卡绑定之后，可以通过微信扫二维码的方式在自动贩卖机上购买饮料、零食等，在公众账号上进行支付消费，流程简单易操作。

　　一位支付行业人士向记者表示，移动支付今年炒得很热，银行现在加入进来有些后知后觉，如果支付宝、微信支付等发展得越来越好的话，银行将失去一部分线下支付市场。现在摆在银行面前的问题是，与三大运营商合作的各银行，实际上只是在极小一部分移动支付市场中布局，所谓布局实际上也只能称得上“微调”。

　　事实上，与支付宝等的远程移动支付市场相比，以三大运营商为代表的近场支付份额微不足道。艾瑞咨询发布的《中国移动支付发展现状及趋势分析》显示，2012年中国移动支付市场交易规模达1511.4亿，同比增长89.2%，其中远程支付、近场支付分别占比97.4%、2.6%;在远程支付中，短信支付市场份额已从2009年的97.6%降至45.7%，而移动互联网支付从2.3%增至51.7%。而近场支付占移动支付的市场份额从零到2.6%花了三年时间，报告预计2016年将达到15%。

　　不过，也有业内人士告诉记者，移动支付行业还刚刚起步，支付宝、微信支付等正在培养消费者使用移动支付的习惯，一旦消费者对这种新的支付方式认可之后，以前依赖于现金和银行卡的支付习惯将有所改变，但消费者出于对银行的信赖，如果现在银行提前布局，在未来未必不能占到优势。