移动支付崛起 产业链各方加紧布局

　　刷手机乘坐公交车，不用带钱包也可以购物，出入办公大楼无需带工牌只需刷手机即可，这些便捷高效的使用场景，正在从人们脑海中的美好想象走向触手可及的现实。在近日举办的中国国际信息通信展览会上，中国联通正式发布手机钱包业务，加上此前中国电信推出翼机通和翼支付，以及中国移动正式商用NFC移动支付业务，国内三大运营商目前均已加入了移动支付的商用行列。

　　分析人士认为，运营商是移动支付产业链上至关重要的一个环节，其全线商用势必推动移动支付步入加速度发展的轨道，从而推动移动支付走进用户的日常生活。

　　除运营商以外，移动支付产业链上的其他上下游企业也在为商用大潮的来临而精心布局。比如在智能卡方面，大唐电信旗下北京大唐智能卡技术有限公司(以下简称“大唐智能卡”)推出了包括贴挂件、双界面卡、NFC卡、2.4G RF-SIM卡等在内的多种产品，种类繁多，形态各异，并支持多种行业标准。目前，这些产品已在黑龙江、河北、陕西、江苏等多个省市成功取得了商用。

　　条件成熟 水到渠成

　　移动支付因为变革了传统的支付方式，并且顺应智能手机日渐普及的趋势，而被视为移动互联网时代最具潜力的业务领域之一。在通信和金融业较为发达的日韩欧美等国家，移动支付已经比较普及;在其他国家和地区，移动支付也陆续在以不同的形式进行推广。对于全球移动支付的发展形势，英国市场调研公司Juniper Research在近期发表的研究报告中指出，到2013年全球移动支付金额将高达6000亿美元。知名分析机构Strategy Analytics则发布报告预测，未来几年全世界移动支付替代现金或者信用卡和借记卡支付手段的速度将快速增长。

　　我国作为世界上的手机用户第一大国，移动支付的各种条件正逐渐成熟。在行业标准方面，运营商和金融机构都导向了13.56M的标准;在商业合作方面，前述两大阵营已在多个项目上展开了优势互补的合作;在消费者认可方面，随着网上购物的普及，用户已经逐步接受电子交易的新型方式;在可受理终端方面，目前全国支持NFC手机、带有“闪付”标识的POS终端已有130多万台。

　　各种因素的促使下，移动支付的发展已是水到渠成，因此我们看到自去年年底以来，三大运营商密集发力移动支付业务，一些取得支付牌照的互联网公司也不甘寂寞，纷纷推出了类似于微信支付、百付宝这样的支付业务。一时间，移动支付在我国呈现出欣欣向荣、百花齐放的态势。

　　分析机构的统计数据显示，2012年我国移动支付市场保持高速增长，全年交易额规模达到1511亿元人民币，同比增长89.1%，预计2013年交易规模将翻番，2016年移动支付交易规模将破万亿元人民币;在用户规模方面，到2013年末我国移动支付用户将达到4.8亿人，其中远程支付用户数为2.48亿人，现场支付用户数为1.69亿人。图1为2010年~2015年我国移动支付交易规模和用户规模。

　　远程快速 近场可期

　　随着3G的发展以及4G的到来，移动支付将展现出更为广阔的前景。分析人士认为，移动电子商务将成为电子商务发展的一个重要方向，移动支付的大规模商用将逐渐成为移动电子商务最主要的支付结算方式。同时移动支付将替代现有的一些自助终端，成为个人信息终端的安全支付载体，实现远程自助支付，移动支付将与非接触式IC卡一样，在现场的快速小额支付领域成为重要的支付手段，并发挥巨大作用。

　　移动支付的形式多种多样，从距离来看可以分为远程支付和近场支付，其中远程支付包括移动互联网支付、短信支付等，近场支付则主要是接触方式的支付。由于移动支付处于市场拓展初期，因此其发展呈现出了一定的不平衡性，其中移动互联网支付超过短信进入高速成长期。2012年，移动互联网支付增速近300%，占比超过短信支付达51.7%，短信支付净量将面临下滑，而近场支付占比上升为2.6%，相对于远程支付来说，近场支付发展较为缓慢。移动支付的市场交易规模结构如图2所示。

　　远程支付形势大好，近场支付蓄势待发，业界专家分析认为，其主要原因在于虽然移动支付的标准已经确定，但是被产业各方消化理解并从实际行动上予以支持还需要时日;此外，产业各方发展模式各有侧重，认同合作发展的思路，但也需要逐步付诸实现。

　　可喜的是，促进近场支付发展的利好因素居多。首先，用户对移动支付的认可度已经大幅度提高，根据益普索的统计数据，整体上移动支付的积极用户占比为17%，跟随用户为66%，消极用户仅为18%，移动支付已开始被广泛接受。其次，在终端方面，根据中国联通的数据，2012年全球NFC手机销售1.2亿部，占全球手机销售17亿部的6%，占全球智能手机销量5.45亿部的18.7%，预计2013年兼容NFC的手机的出货量将达2.85亿部。此外，运营商、第三方支付公司也在近场支付领域不断探索试点。众人拾柴火焰高，移动支付突破障碍、迎来快速发展可以说是指日可待。

　　百家争鸣 各有优劣

　　移动支付处于起步阶段的特点，注定了其产品形态和业务应用将呈现出百家争鸣的热闹景象，目前市场上出现的方案就包括手机贴挂件、双界面卡、NFC、RF-SIM等多种形式。

　　手机贴挂件是将普通的非接触卡片贴在手机上，也可以挂在手机上，采用小巧的封装方式，看起来就像一件手机的装饰品。贴挂件可以同时支持多种应用，比如坐公交车、刷门禁、小额支付等。这种方案简单成熟，没有安全问题，也不存在手机电池干扰和屏蔽难题，推广成本低，用户不需要更换手机，终端完全兼容，不需要更换读卡器;缺点是贴片卡与手机间数据无法共享。

　　双界面卡是目前使用量最大、技术最成熟、性能最稳定、内存容量最大的一种感应式智能IC卡，它可根据实际需求集成各类非接触应用。其优势在于采用射频无线通信，操作简单快捷，适用于快速高流量的场所;有快速防冲突机制，抗干扰能力强;可靠性高，使用寿命长;具备读写密码和访问机制，卡内数据安全得到了有效保证;应用扩展性强，可实现“一卡多用”。

　　双界面卡的表现形式有多种，包括标准大卡和辫子卡等，比较有个性的是辫子卡，它集成SIM卡功能和非接功能，辫子卡是SIM卡后面拖一个可折叠的感应天线(俗称小辫子)，绕开电池后贴近手机的后盖，避免了电池产生的干扰，有利于非接信号交互，但弊端是辫子容易折断。

　　NFC方案是一种非接触式识别和互联技术，可以在两台NFC设备间传递任何数据，能兼容当今已广泛采用的非接触式卡的系统架构，是一种安全可靠的短距离无线通信技术，并且该方案已经得到国际标准组织ECMA、ISO和ETSI的认可，具有在国际上规模推广的基础。该方案的优劣势均非常突出：优点是可支持市场上现有POS机，在手机断电情况下仍可正常工作，额外占C6一个引脚，可支持今后大容量卡高速接口;缺点是需要定制专用手机终端，市面上支持的终端种类少。

　　2.4G RF-U(S)IM卡是一种高频全卡移动支付解决方案，采用该方案用户无需更换手机，只需要更换一张2.4G卡即可，并且解决了手机信号、手机电池干扰和金属机壳的屏蔽难题，是我国自有知识产权专利技术。但是2.4G与13.56M的读卡POS终端不兼容，需要专门铺设专用POS机，此外RF-SIM卡价格比较昂贵。

　　总结来看，上述方案各有优劣势，而移动支付发展处于初期阶段，注定了用户需求具有多样化的特点，难以用某一种方式去统一市场，因此上述多种方案在现阶段都有存在的可能性，并且必将共存一段时间。

　　全线布局 不遗余力

　　毫无疑问，用户需求的多样性势必将对产业链上游的卡商环节构成挑战——如果押宝某个市场，那么就注定失去其他市场;从产业发展来看，缺乏了卡商的支持，运营商也会失去坚强的后盾，从而不利于移动支付整体产业的快速成熟。

　　面对这样的挑战，大唐智能卡给出的方案是全线布局、不遗余力。“随着非接触卡在国内公交、高铁、城市一卡通等领域的大规模应用，实现一卡多用、进入小额消费领域逐渐发展成为一种趋势。针对这些项目对多应用、安全性等方面的需求，公司设计开发了手机贴挂件、RF-SIM、SWP、NFC、双界面卡系列CPU智能卡产品，该系列产品符合ISO14443 Type A国际标准，能兼容目前公交及城市一卡通等领域广泛应用的M1功能，具有高安全性、高扩展能力等特点，可全面应用于多种领域，进行身份识别、小额支付等。”该公司相关负责人介绍。据悉，该公司的移动支付产品已经在黑龙江、河北、陕西、江苏等多个省市商用，市场份额不断扩大。

　　面向中国移动，大唐智能卡提供了13.56M双界面卡产品，该产品包含中国移动的电子钱包、企业一卡通等功能，方便了用户购物消费、交通出行等，目前已在江苏、山东、陕西等多个地市供货。

　　在中国电信方面，大唐智能卡提供了2.4G RF-UIM卡产品，该产品包含中国电信集团的翼支付、翼机通、积分应用、优惠券、空圈等业务功能，同时还支持各地市公司定制业务。同时2.4G RF-UIM卡包含2FF卡、3FF卡、4FF卡多种产品形态，可以满足客户不同要求。截至目前，公司的2.4G RF-UIM卡电信产品已在河北、上海、青海、江西等多个地市供货。

　　大唐智能卡公司的13.56M卡和2.4G卡也在中国联通得到了广泛应用，目前卡产品已在河北、黑龙江等多个地市供货。

　　在行业应用方面，大唐智能卡为咸阳移动提供了全套一卡通解决方案，其中包括优惠券应用、卡片及系统平台，目前已经大规模发卡，合作商家达100多家。此外，目前银行卡多功能化已成为运营商和银行关注的焦点，运营商与银行的联名卡合作，可以实现信息共享，便于共同拓展客户，并且可以组合政企一卡通功能，这种卡片方案也可以灵活组合，最终可实现银行卡、移动卡、一卡通、商户联盟认证卡等一卡多用。对于这一富有前景的领域，大唐智能卡早已给予关注，目前已为浦发联名卡提供了服务。

　　此外，大唐智能卡还在金融领域将最新的安全技术和支付体验相结合，开发新产品。NFC SD支付产品率先通过中国银联最新1.3版本规范产品认证，同时推出适合金融支付的贴膜产品;“卡宝”解决方案结合智能卡和终端技术为用户提供安全方便的刷卡支付体验。

　　延伸服务 提升价值

　　如果仅仅是提供卡片本身，那么这家公司只能说是一家产品提供商。而现在的趋势是，厂商不仅要为客户提供产品本身，还要提供产品背后的服务，这种一体化的产品和服务才能使自己在竞争激烈的市场上建立差异化优势，从而提升竞争力。在此方面，大唐智能卡的做法就是关注卡，也关注卡背后的服务，其个人化及密钥灌装系统、一卡通系统及互联网支付终端、移动支付数据管理系统已经在市场上得到了应用。

　　针对移动支付密钥集中灌装的成本高及周期较长的问题，2010年大唐智能卡为江苏运营商提供了现场密钥灌装系统，用户直接在营业厅就可以现场申领卡片，现场领卡。这一方案解决了移动支付多应用卡片发行周期长、发行成本高的问题，目前该系统已成功为江苏用户发行了上百万张移动支付卡片。

　　此外，移动支付卡片的数据准备需要制作移动通信专用数据和支付数据，大唐智能卡提供了移动支付数据管理系统，该系统统一了制卡数据的管理流程，方便运营商对移动支付卡片数据进行统一管理，简化了制卡流程及管理流程。目前大唐智能卡移动支付数据管理系统已应用于上海电信、吉林电信、辽宁电信、贵州电信、广西电信等，支撑了中国电信翼支付卡片的发行。

　　全线入手、深入布局，面对即将到来的移动支付商用大潮，以各大运营商和大唐电信智能卡公司为代表的产业链各方已经准备就绪。