张琪：移动支付爆发增长面临挑战 安全是首要问题

　　国家金卡工程协调领导小组办公室主任张琪

　　2013年9月5日，2013中国国际金融展在北京展览馆举行，同时，第十四届中国金融发展论坛于5日-6日召开，国家金卡工程协调领导小组办公室主任张琪在演讲中表示，央行发放六批第三方支付牌照，为电子支付发展，特别是移动支付的发展提供了非常好的政策环境，在这种形式下第三方支付应运而生。互联网快捷支付的新趋势、数字电视支付在起步和试点，这是移动支付用户这几年发展图，移动支付爆发增长面临多种挑战，其中安全是移动支付的首要问题。

　　附嘉宾发言实录：

　　张琪：各位领导，女士们、先生们，朋友好，大家好，非常高兴参加中国金融发展论坛，首先有请我代表国家金卡工程协调领导小组办公室对这次整个展会和论坛的顺利召开表示衷心的祝贺，同时也借此机会对我国金融，特别是银行业20年来对国家金卡工程积极的探索付出的大量的心血和努力，作出的卓越的成绩表示我们衷心的感谢!

　　我今天发言的题目是“艰辛与辉煌”——国家金卡工程20年回顾。大家都知道今年是江泽民同志发表金融电子化重要讲话20周年，也是国家金卡工程勇于探索，大胆实践，求真务实，拼搏奉献，走过20年艰辛与辉煌的历程。所以，我看今天的这个分论坛主要是围绕金融IC卡，然后谈到智能、灵活和融合发展的问题，我也看到今天有很多演讲嘉宾，他们都在一线，将会做非常精彩的报告，我就整个总体的情况，因为谈到银行卡，谈到金融IC卡，绝对离不开金卡工程务实的推动，所以就从宏观上做一个简要的介绍。

　　今天主要想从五个方面介绍，一个就是信息化建设20年一个非常摘要的回顾，然后再从四个方面介绍金卡工程开启了金融电子化的新纪元，智能IC卡应用，利国回民成绩卓著，还有金卡工程为互联网发展奠定了坚实的基础。面向未来我们将以人为本，创新驱动，服务社会，再立新功。人类历史上，任何一个伟大帝国的兴衰，民族的命运都充满了草民智慧与中层的高度融合与互动，回收人类发展的漫长历程，痛苦与欢乐，停滞与前进，艰辛与辉煌完全取决于执政者的政策抉择和博大的胸怀，以及集思广益，海纳百川的用人之道。我想这一点从我国新文化(300336,股吧)建设20年就能够得以充分的体现。信息化是加快中国发展的战略选择，这点我想我们回到1993年人类面临的历史机遇，1993年在人类历史上我们认为是非常不平凡的一年，社会发展面临着新的机遇，在中国发展史上，也是开启新时代的一个里程碑之年。在这一年，信息化浪潮席卷全球，无论是西方发达国家还是发展中国家共同认识到信息化是经济腾飞之路，在当时全球的经济、技术竞争的资源，财富争夺中，各国共同选择的目标就是优先发展信息产业，广泛应用电子信息和网络通讯技术，不失时机的把信息化建设提到国家的战略高度，并积极加以推动。

　　1993年美国克林顿政府提出国家信息技术结构计划与出台，引起了全球激烈的反响，欧洲共同体也在1993年12月提出共同信息领域也就是欧共体的信息基础设施的计划，新加坡提出15年时间建立智慧港的展望，而中国也在1993年不失时机的在中央领导的关怀和支持下，国务院批准电子工业部先后提出并且组织实施了在一年内实现金桥、金卡、金关、金税等启动工程，从而拉开了中国信息化建设的序幕。今年6月底，我国互联网的用户全球第一，网民已经达到5.9亿，普及率达到44.1%，其中即时通讯的网民有4.97亿，上网手机就将近4亿部，使用率达到85.7%。而且在这里面网上的支付也得到了迅速的发展，这是跟我们今天的话题相关联的。

　　第二个金卡功能，我国当时大量使用手工处理，银行卡发行量很小，功能单一，跨行异地不能通用，在经济运行中，大量使用现金，银行一度出现现金供应紧张，资金体外循环难以监控，针对这种现状，就我国建设金融卫星通讯网，实现金融管理电子化发展的重要讲话，他倡导推广手机信用卡，实现金融电子化，控制流通量，防止和减少金融体外资金的循环以及因现金管理不严产生的应该犯罪和腐败，要求搞电子化的管理，必须把电子工业部和邮电部的力量充分发挥出来，协同一致，全力以赴的组织力量，抓紧实施，弃而不舍。电子部认真的贯彻落实，在1993年8月，向江总书记报告了金卡工程的方案，9月份得到了国务院批准，从而启动了我国信息化建设最重要的金卡工程。20年金卡工程共发行银行卡37亿张，各类智能IC卡90亿张，去年我国金卡工程，互联网应用，光电子标签的市场规模就达到236亿，互联网的规模达到3650亿，金卡工程利国惠民，成效卓著。金关工程就不说了，金税工程，为国家财政的增收发挥了重大的作用，以上新闻稿就是在1993年我们和国际西方发达国家同步启动的涉及国家信息化建设的四个重要的工程。1993年中央领导集体，不失时机的启动了四金工程，开启了中国信息化建设的新纪元，也同时让我国经济、社会、民生得以改善。

　　关于信息化建设利国惠民取得的成绩以及20年来一条具有中国特色的信息化之路我们概括了十个方面的重要成果，时间关系不再展开了。下面我们就金卡工程开启信息化新纪元做一个比较详细的介绍，也是摘要的。首先，高瞻远瞩启动金卡工程，1993年9月1号，当时江泽民同志和中国人民副行长陈元陪同，专程到央行的清算中心进行了视察，它对电子化建设非常的关心，要求使用信用卡，利用电子和网络通信技术解决刚才我说的那些问题。特别指出要集中人力、物力、财力，当时很重要。20年后的今天仍然是非常重要的，金卡工程已经充分证明了信息化成为我国银行信息化电子化建设和改革一个重要的推动力。

　　金卡工程总的来讲，银行卡37亿张，各种行业的智能卡和城市一卡通发90亿张，FID在物联网应用方面，使得物联网的规模达到3650亿，FID国内这块就是236亿，推动了银行卡产业的腾飞。我们回顾20年前，银行卡在1993年前就开始发，工农中建八年发了400万张，而1993年到2003年银行卡的发行机构从四大商业银行发展到88家，02年3月成立了中国银行卡的联合组织中国银联，这标志着我国银行卡产业步入了一个规则联合制定，业务联合推广，市场联合拓展，秩序联合规范的集约化、规范化、产业化发展的一个新阶段。截止到今年一季度，我国累计发行银行卡37.1亿张，受理环境不断的改善，跨行交易规模迅速扩大，第三方支付快速发展，的确开启了金融电子化的新纪元。

　　我们看银行化产业持续发展，这是最近的三年银行卡刷卡增长的一个情况，受理环境不断改善，不仅在国内实现了联网通用，跨行异地的交易，如今银联卡已经在140多个国家和地区开通了银联卡的业务，联网的商户达到238万户，同比增长31%，也为我们人民币走向世界奠定了非常坚实的基础，跨行交易规模不断的扩大。第二方面的表现，银行卡芯片化稳步推进，国家金卡工程办20年来始终坚定不移的推进银行卡芯片化，推出IC卡，2001年讨论银联程序的时候，我们也曾经建议在银联的统一标识卡用IC卡，也由于种种的原因没有实现。经过17年大家的努力和统一实现，终于在2011年央行提出了《中国人民银行关于推进金融IC卡业务工作的意见》，而且拿出了时间表，到2015年的1月1号起要各个商业银行都发金融IC卡，去年全国有658万台的POS终端已经实现了IC卡的改造，ATM机完成40多万台，现在发的整个金融IC卡大概将近3亿张，当然和我们整个行业IC卡90亿张比还比较小，但是它意义比较重大。因为要把30多亿张的磁条银行卡和90亿张的智能IC卡，如果实现一卡多用，如果一个用芯片，一个用磁条，这很难无缝的连接，这样影响了银行卡业务的拓展，同时使得金融监管也受到损失。因为我们90亿张的金融IC卡大量都具有电子钱包的功能，所以为此，经过大家的共同努力，现在这个进程明显的加快，而且稳步的推进。

　　第四个方面就是信息技术的应用和信息化建设成为银行的核心竞争力。我想银行和银联肯定待会儿有详细的阐述，我不在这么班门弄斧了。

　　金卡工程第二块大的方面就是我们90亿张的智能IC卡的应用，的的确确体现了金卡工程的利国惠民，IC卡在上百个城市得到了广泛的应用，也为改善民生作出了实实在在的贡献，这是IC卡市场去年销售的情况，这是去年IC卡发行和销售的情况。谈到智能卡应用，就离不开几个行业大卡银联市场，我就把七个行业大卡给大家简单的说一下。在90亿张智能IC卡里面，最多的就是智能电信卡，发行了将近一半，占了一半的市场，45亿张，居于首位。银行卡37亿张，主要还全都是磁条卡，但是也是银行行业的大卡，其他的就是智能卡。

　　第二个居民身份证，我们发13亿张，社会保障卡3.78亿，城市交通与各种公用事业缴费卡发行3.5亿。IC卡的功能日趋完善，并且向融合发展推进。我国的IC卡发90亿张，国内市场的占有率占80%以上的份额，这也为我们的安全和自主发展，抢占制高点奠定了一个坚实的基础。关于智能卡的情况，我不再讲了，关于二代身份证，公安部从二代身份证，从04年开始由于金卡工程，把FID纳入了，所以在公安部我们选择的试点就是电子护照FID系统，这个系统05年开始启动，现在已经拿出来了，而且在去年5月在全国驱动，推动了我国公安出入镜的管理。

　　第三方面就是经用装备智能管理物联网，在今年将在公安部支书的四个大区部和未来三年要在全国22个部和300多个省级的库推广应用。社会保障卡建设成果，当时胡总书记也做了很多的知识，要求全国统一发放社保卡发放量，“十二五”达到8亿张，现在已经达到3点多亿张了。我之所以讲这么多就是因为金融银行卡奠定了金融的基础，因为这些卡将来都要和银行卡互联互通，现在讲的社会保障卡，人民银行和社保卡已经结合到一起了，将来金融业务会有一个非常大的市场扩充的领域。另外，公共事业的IC卡，还有交通一卡通，无论是海陆空还有铁道，都要实现公共交通的一卡通。

　　重点说一下移动支付，这应该和我们在座的很多金融银行业非常有关系。1996年国务院开始了多次知识金卡办要组织协调各相关部门，要把现有的行业卡一卡多用，实现资源的整合，更加方便百姓，我们用了11年时间，非常艰难。我记得在发二代身份证的时候，朱熔基总理跟我们提出来，能不能和银行卡结合在一起，当时我们的回答说肯定不能，说二代身份证公安部管的，银行卡是央行管的，而且老百姓当时也不是很理解，也不需要把自己存款的信息和公安挂钩，这个协调难度非常大。但是，后来用了11年，我们选择了最主要的一个切入点，就是基于手机的移动支付。我们国家的手机用户现在已经10多亿了，当时也有几亿的用户，如果每个手机都能装电子钱包，这极大的方便了百姓，07年开始，金卡工程就抓移动支付，到现在银联牵头的标准已经通过了，现在产业应用都有非常大的发展，这点包括城市一卡通，智慧城市的建设，以及跨地域的，比如我们想把18个市的交通卡都联上，而且和香港、澳门联通，这对我们的电子支付，金融银行业来讲也都是非常广阔的一个市场。

　　关于移动支付创新发展的花絮，我国网络购物，网民数和网民的使用率都是最新的数据，到今年6月底的数据，大家都可以查阅看一看，还有中国网上支付，网民数和网民的使用率，即时通讯网民数和使用率都有。在这种形势下，央行发放第三方支付牌照，一共六批，233个企业获得，这也为所有的电子支付发展，特别是移动支付的发展提供了非常好的一个政策，营造了一个非常好的环境，这是六批发放的情况。第三方支付，在这种形式下应运而生，而且多元化的发展。互联网快捷支付的新的趋势，还有数字电视支付在起步和试点的情况，这是移动支付用户这几年发展的图，产业链创建的情况和产业链的成熟，还有移动支付爆发的增长面临的多种挑战。

　　安全是移动支付的首要问题，而且我们始终强调要中国的信息技术应用必须要植根于中国自己产业发展的坚实基础上，因为我们是13亿人口的发展国家，我们不可能把国家的信息安全和国家的安全，经济命脉的安全都掌握在国外。这次斯诺登能进门，给我们敲醒了一个严峻的警钟，更加使我们警醒，我们要有自己的软件，自己的测试，自己的安全规范标准等等，特别是金卡工程在2000年开始，到今年已经做了13年的物联网，而且金卡工程真是率先启动了物联网FID的应用，什么是物联网，不仅是人和人的相连，是物与物的相连，这次“棱镜门”已经给我们敲响了警钟。所以，我拜托我们的金融业，我们一定要用我们自己的安全模块，自己的软件，自己的测试系统，我拜托了。

　　关于金卡工程物联网的应用技术，就是金卡工程2000年有启动了物联网的应用，这是我们整个回顾，政府部门怎么支持，怎么走过来，金卡工程怎么推动，04年纳入重点工作，08年国家领导小组出台了金卡工程第四个五年规划，明确把物联网FID包括进去了。物联网的现状，我是在今年4月份金卡工程发布的去年物联网的报告中，从12个方面给大家论述了我国物联网的情况，这12个方面，大家看了以后，我觉得还是非常令人振奋的。而在物联网的发展中，物联网的服务业发展，特别是金融服务，改善民生，服务社会方面是非常重要的一个方面。当时我也参加起草金融服务业，我们和国务院共同写了一些东西，我们金卡工程将与时俱进在物联网发展中走出更多的路，这是金卡组织了20多个部门行业，我们《互联网在中国》系列丛书出版了，大家可以看一看。这些以人为本，创新驱动，服务社会，这些内容都不讲了。

　　今年是20年，吴邦国委员长在今年5月，他刚刚离任以后又写来了贺信，他说金卡工程是江总书记亲自下达的任务，他也是金卡工程的倡导者和推动者，20年来国家信息化领导小组不负重托，深入了经济、社会发展的方方面面，通过20年的有关活动，推动了金卡工程为新四化建设奠定了基础。这是今年邹家华写的，贺金卡工程20年，胡启立同志也祝贺金卡工程工程20周年。金卡工程是利国惠民，成绩斐然，陈元今年也为金卡20年写来贺词，掌握核心科技，推动信息化发展，服务人民。

　　十八大已经召开了，如何在提出新四化的任务，8月16号，李克强总理主持国务院会议，研究确定了深化改革，加快发展养老服务业的任务，养老服务业跟金卡工程有关系吗?非常有关系，我们健康的物联网和金融联网很多都跟养老服务，还有实时动态检测，FID都有关系，在这方面，国务院的指示和一些要求我也不再讲了，这些大家一定要关心最新的一些动态。同样在8月26号，国务院又开了会议，研究健康服务业的发展，这个发展健康服务业重点提了四个方面，而且认为这几个发展将不仅是代表一个产业发展，为改善民生，惠及百姓服务，而且也会增加就业，我觉得跟我们今天的内容非常衔接。总之，在改革开放的大潮中，中国的信息化建设走过了20年辉煌的历程，20年限，党中央领导集体他们高瞻远瞩，启动了中国信息化建设，使中国收获了经济20年的发展，民生改善，我相信在座的都是亲自参加金卡工程的同志们，大家绝对是深幽体会的。20年后的今天，我认为中国和世界又处在一个发展的转型期，我们将认真总结20年的艰辛辉煌历程，要继续发扬，勇于探索，求真务实，拼搏奉献的金卡精神，再立新功，谢谢大家!