商业银行赔本力推金融IC卡　芯片卡配套设施有待完善

　　金融IC卡，即芯片卡，由于其安全性高、不易被仿制，在短时间内获得商业银行的大力推广，逐渐被银行客户所熟知。但由于芯片卡的制卡成本较高，各家商业银行芯片卡的收费标准不一，甚至相差甚远。不少正处于芯片卡推广期的银行，也不惜“赔本赚吆喝”，推出优惠活动，免除了芯片卡高昂的工本费。

　　芯片卡工本费最多相差45元/卡

　　记者对15家商业银行进行了调查发现，各家银行标准IC卡借记卡、信用卡收费标准以及卡片种类都不尽相同。以普通的IC卡借记卡工本费来说，最高差额可以达到45元/卡。中国银行客服人员告诉记者，该行的普通IC卡工本费为5元/卡，与大部分银行的磁条卡费用相当，不过农业银行官方网站公示的收费标准较高，为50元/卡。不过该行表示符合相关标准将予以减免；上海银行的收费标准也不低，为20-50元/卡。

　　部分银行由于卡片种类的不同，IC卡的工本费“具体问题具体分析”，如招商银行为5-30元/卡，光大银行为20-40元/卡。其余多数银行的收费标准在20元左右。值得一提的是，盛京银行IC卡此前的工本费为40元/卡，日前该行进行了调整，下调为15元/卡；华夏银行也在大力推广，普通客户办理芯片卡手续费为10元，而持华夏卡的客户在升级卡时，不需缴纳任何手续费。

　　在调查过程中记者注意到，部分商业银行在网站的收费标准中，特意将IC卡信用卡的工本费进行了披露。目前招商银行、兴业银行以及上海银行的标准IC卡工本费为20元/卡。兴业银行在其官网上表示，该行的IC卡工本费收费标准于2013年8月20日起生效。

　　在调查中记者还发现，虽然商业银行有自己的IC卡收费标准，各地分行根据实际情况推出了相应的活动。“2014年3月31日之前开办IC卡可以免去首年年费及工本费。”工商银行客服人员直言。同时，多家商业银行的客服也建议去咨询各地分行或具体网点，看看有没有相应的优惠活动。

　　芯片卡成本多在10元以上

　　芯片卡的工本费之所以昂贵，主要在于制卡成本要远远大于磁条卡。但是由于不少银行在以较低的价格或者是免费帮助客户开办IC卡，市场人士直言，部分商业银行处于“赔本赚吆喝”阶段。

　　金融IC卡主要由芯片和卡基两个部分构成。其中芯片目前主要是来自国际知名芯片厂商等，卡基主要是由国内厂商生产。据公开资料显示， 恒宝股份曾入围建行、交行等银行的金融IC卡供应商，金融IC卡的产品均价为每张12元（不包括人力、物力、机具改造等）。

　　一位IC卡制卡商透露，金融IC卡的材料成本占总成本比为86%左右，其他成本（主要包括电力、设备折旧等）占比14%左右，其中主要材料为芯片和卡基，卡基的PVC行业属于基础原材料行业，行业竞争充分，市场价格相对稳定，但芯片的价格会随着规模的扩大快速降低。假设金融IC卡为10元，目前金融IC卡毛利率水平为30%左右，据此推测，金融IC卡会计成本为7元左右，其中芯片成本占大部分，差不多5.5元，而目前市场上卡基成本每张在0.5元以下。另有银行业内人士透露，银行向制卡公司支付的费用每张卡15-20元，如果有其他个性化的要求，还要另外收费。

　　由此看来，芯片卡的成本多在10元以上，如果加上商业银行的人力、物力以及POS机具改造的费用外，成本会进一步上升。对于多家商业银行来说，部分免费期的银行做的是“赔钱”买卖，多数银行的利润压缩至最低甚至为零，做的是“保本”买卖。

　　对于为何要“赔本赚吆喝”，一位股份制银行信用卡中心的相关人士透露，芯片卡处于推广期，不少客户对于这类卡片一无所知，一方面是加大宣传力度，另一方面也是趁机抢占市场。芯片卡的功能远远要比磁条卡强得多，在央行的鼓励下，未来几年大部分磁条卡可能就会变为芯片卡。

　　芯片卡配套设施有待完善

　　不过，在采访过程中，记者注意到，不少商业银行提供的IC卡为磁条与芯片并存的双介质借记卡，同时另有银行的芯片卡目前只具有电子钱包的功能。“目前我们行发的都是双介质卡，其中的芯片只带有电子钱包功能，如果遇到银联的 闪付 ，可以使用，其余时间用处不大。”某股份制银行客户代表直言。

　　尽管在2011年3月，央行就发布了《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，全面启动我国金融IC卡迁移，逐步实现由磁条卡向IC卡的过渡。但IC卡还是近两年的新生事物，部分配套功能还没有跟上。

　　据了解，磁条卡只能通过刷卡的方式使用，并需要连接银行系统读取；金融IC卡有接触式和非接触式两种读取方式，能够提供脱机交易和非接触式交易，所以支付效率大大提高。金融IC卡还独具电子现金功能，相当于在银行卡中另设立一个电子钱包，在小额支付时，可以提供脱机交易，无需插卡刷卡、输密码，只要在POS机上轻轻“一拍”，便能完成一定限额以下的支付。虽然目前已经有部分超市、菜市场等实现了“闪付”功能，但还没有遍及生活方方面面。

　　业内人士认为，金融IC卡迁移是一个循序渐进的过程，其卡片信息载体、系统等都与原先传统磁条卡不一样。相信随着卡片逐步更换，配套设施的逐步完善，其工本费、手续费等标准也会逐步完善。

　　目前，中国银联最新统计数据显示，截至2013年二季度末，POS机IC卡受理改造接近98%。银联商务在全国银行卡收单和专业化服务领域占有40%以上的市场份额，在全国34个省市自治区有39家分支机构近400个业务部，服务全国超过200万的商户和300万的POS机，目前已完成全部POS机具的受理改造工作。