完善用户体验 移动支付产业链共谋发展

　　日前，中国移动和中国银联联合在北京、上海等14个城市推出移动支付产品——手机钱包，首批共有5款手机和8家银行开通此功能。目前首批8家商业银行已完成了与该系统的对接。这8家银行可为客户进行手机钱包充值，经过充值的手机可以在全国130余万台带有银联“闪付”标识的终端上快捷支付。

　　与此同时，中国电信也与中国银行签署移动支付战略协议，确立了双方在移动支付业务领域的战略伙伴关系。而中国联通和招商银行第一个基于近距离无线通讯技术（NFC）成熟的合作模式也已经启动。

　　易观国际分析师张萌认为，三大电信运营商与银行业合作进行移动支付业务的积极尝试，对于加快移动支付的发展具有重要意义。

　　移动支付发展步入快车道

　　随着科技的发展，消费者已经逐渐看到通过其移动设备进行支付的巨大优势。有了移动支付技术，消费者就可以不用随身携带太多的现金，甚至连信用卡都可以省了。

　　业内人士认为，随着中国移动和中国银联、中国电信和中国银行、中国联通和招商银行的合作，消费者的“去钱包化”将会越来越广泛，通过移动设备购买物品和服务将会成为一种司空见惯的现象。

　　中国银联和中国移动的合作之所以引人注目，并不仅仅在于二者推广的手机钱包应用扩大化。

　　此前，在移动支付方面，中国银联主推的13.56MHz标准和中国移动主推的2.45GHz标准一直互不相让，都试图占据移动支付的话语权，这在无形中对移动支付领域的深层发展造成了阻碍。随后虽然中国银联占据了支付标准的上风，但中国移动庞大的用户基数让中国银联也不敢轻视，因此才有了双方共同推进这一步。据悉，此次中国移动与中国银联的合作，首批参与的共有包括中国银行、中信银行、光大银行、民生银行、广发银行、浦发银行、上海银行、北京银行8家商业银行，如此规模的合作或将加速移动支付的发展。

　　实际上，手机钱包并不是一个新概念，此前早有招商银行、浦发银行等银行联手运营商推出手机钱包。浦发银行电子银行部副总经理薛建华预测：“未来手机支付可能和拍照、上网一样，成为手机的基本功能之一。”招商银行前行长马蔚华更是在招商银行推出手机钱包时提出，招商银行未来将通过使信用卡功能全面移植到移动终端设备上，达到“消灭信用卡”的战略目标。

　　针对此次合作，中国银联移动支付部副总经理单长胜透露，中国银联可信服务管理（TSM）平台已经与8家银行完成系统接入。而中国电信与中国银行的协议内容也包括TSM互联这一项。

　　中国移动研究院业务研究所副所长黄更生表示，TSM平台是通信和金融行业的跨行业合作，为移动支付的更多合作发展带来可能。

　　张萌认为，中国移动和中国银联、中国电信和中国银行、中国联通和招商银行的合作，是推动移动支付业务的一次积极尝试，对于加快移动支付的发展具有重要意义。

　　问题不容忽视

　　移动支付具有广阔的发展前景毋庸置疑，但目前存在的问题也不容忽视，有业内人士甚至因此而给移动支付的发展泼冷水。

　　知名IT评论人张书乐认为，移动支付没有切实的安全保障、没有成熟的商业盈利模式……这些都死死套住了移动支付的脖子。“目前移动支付的一切，其实更像一个画饼”。

　　张萌也认为，移动支付特别是近场支付目前推广存在一些难点，比如用户使用习惯的培养。移动支付作为新增服务，大多数消费者对它并不了解，因为接触少，导致消费者对移动支付不信任。

　　当然还有安全问题，这也是消费者在使用移动支付时最为关心的一个问题。移动支付需要的工具——手机是消费者随身携带的，一旦失窃是否会造成损失？如果没有安全保障，再有吸引力的支付手段都不会有太多人去尝试。所以在张书乐心目中，移动支付似乎并不是很靠谱。

　　而且关于安全，还存在一个问题，那就是个人隐私的泄露。现在移动互联网发展很快，已经将很多个人隐私信息带入到移动客户端中，包括个人资料、账号信息等。而在移动支付的过程中，商家也会获取消费者的这些个人信息，谁能够保证商家一定会保护消费者的信息安全？这一点解决不好，同样会影响到消费者的使用体验。

　　此外，开通移动支付，首先需要消费者进行一些相对麻烦的设置。而对于数量众多的普通消费者来说，涉及支付层面的设置是一件复杂的事情，既不习惯也缺乏信任，尤其现在很多中老年人根本不使用网银，所以有人认为移动支付只能是一个“有限”的领域。如何能够解决使用移动支付的第一步也成为移动支付未来发展必须跨越的的一门槛。

　　产业链联手应对

　　移动支付目前所面对的问题，显然需要产业链各方共同面对。

　　长江证券分析师陈志坚认为，电信运营商必须要有两个方面的硬件条件准备，一是定制支持NFC技术的手机终端；二是采购带安全模块的NFC-SIM卡或NFC全卡，以适应不同用户使用。

　　而中国移动和中国银联的合作表明，双方已经在这方面进行积极的探索和实践。

　　中国移动董事长奚国华表示，中国移动今年将把手机钱包作为重点业务，加快在全网范围内的规模推广，全年计划销售NFC终端超过千万台。

　　据介绍，中国移动将在北京、上海等14座城市率先推广手机钱包业务，并逐步推广至全国。在应用领域除了银行卡外，陆续将引入市政卡、公交卡、校园卡、企业卡和会员卡等重点应用。预计到今年9月底，将有多款TD-S/L NFC手机上市，涵盖目前市场上的主要手机品牌，价位全面覆盖从500元至5000元各个档次，支持最新版本的安卓系统和Windows　phone系统。

　　中国银联相关人员表示，目前小额快速支付业务已经建立了超过100个示范商圈，中国银联超过126万台受理终端已经全部完成升级改造。

　　而作为首批与中国银联TSM平台实现对接的商业银行，光大银行银联移动支付卡产品可以通过手机屏幕实现与用户之间、后台系统之间的交互，为消费者带来超越传统IC卡的用户体验。

　　张萌认为，移动支付产业链上各主要环节应加大合作力度，通过加大促销、商户合作等方式对市场进行培育。“智能终端和移动互联网的快速发展为移动支付发展提供了终端和网络基础，移动支付技术的成熟以及移动应用的发展为移动支付提供了市场应用环境，这些因素成为推动移动支付发展的主要动因。”

　　中信建投证券分析师戴春荣表示，目前国内近场支付已经逐渐形成了初步的“运营商+银联+银行”三方共同合作模式，行业发展即将驶入快车道。

　　电商专家李明友更是乐观地认为，“少则一年，多则三年，移动支付会大行其道”。