NFC支付商业化兑现 支付主权战愈烈

 　　去年年底，央行正式发布《中国金融移动支付系列技术标准》，确定采用13.56MHz NFC为标准并支持将安全模块存储在SIM 卡中的NFC-SWP 方案，近场支付标准之争尘埃落定，多年来被戏称“光打雷不下雨”的中国NFC支付商用进程在艰难前行的道路上迈出了重要一步。

　　标准的制定如同发令枪响，业界厂商纷纷发力，抢占制高点，布局未来。半年过去了，各方的进展如何?未来又将向何处去?

　　未来与现状之间的反差

　　与其他移动支付形态(运营商计费、刷卡支付、应用支付)相比，NFC(Near Field Communication，即近场通讯)支付优势明显，给予用户无限的遐想空间，引起了相关行业的高度重视，成为移动支付的一大亮点。

　　然而，受制于建设成本、利益分配、消费者习惯等因素制约，NFC支付的推广并非一帆风顺。去年10月，Google Wallet负责人Osama Bedier公开承认，尽管各大银行、无线运营商和信用卡公司都非常支持NFC支付方式，但要想在美国市场上广泛使用具备NFC技术支持的智能手机和支付终端“仍可能需要更长时间”。不久，这位负责人即宣布离职，从而令Google Wallet陷入尴尬境地。《福布斯》更悲观地认为这种支付手段“面临因残缺不全而销声匿迹的风险。”

　　标准出炉 各方竞逐

　　和国外相比，国内NFC支付起步并不算晚，但过程却异常缓慢，这其中固然有国内金融环境的影响，但最主要的因素还是对于技术标准的争夺。

　　标准之争，除了技术层面的问题外，实质是对未来平台主导权的争夺。经过漫长谈判，以中国移动为首的通信阵营和中国银联达成共识，确定采用银联主导的标准，标准之争终于尘埃落定。确定标准的进程虽然艰辛，但旁观者已不难从中看出NFC所蕴含的巨大商业价值，也可以预料：未来的推广之路绝不会是一片坦途。

　　目前，我国NFC支付的参与主体包括银行、移动运营商、银联、移动终端厂商、商户等，各方都在积极发展相关业务。

　　银行方面，以招商银行的推动力度最大。作为国内网上银行和信用卡业务的领先者，招商银行依托已有的技术和信用卡客户量优势，逐渐从信用卡服务供应商，转变为移动支付服务供应商，不断与手机厂商、电信运营商合作推出移动支付产品。去年9月份，招商银行与HTC和中国联通合作推出国内首款NFC手机钱包，之后又与中国移动签署全面战略合作协议，双方将在更广阔的领域内进行合作。

　　第一个喊出“废掉”信用卡，将其变成数据信息融入手机中;抢先与相关行业签署战略合作协议，推出国内第一款NFC手机钱包……招商银行的这一系列举动，结合其在网络银行业务推广中一贯的积极形象，显现出在互联网金融时代招商银行的敏感与气魄。对此，时任招商银行行长的马蔚华有自己的见解，在他看来，银行不能放弃支付这个市场，如果银行从支付退出去，那银行的其他业务都将失去根本。

　　浦东发展银行也是NFC支付推广的先行者之一。和招商银行不同，早在与中国移动合作之初，浦发就率先采取芯片贴片卡的方式先行布局近场支付领域。近一年来，浦发与中移动合作的重要战略之一就是大力推进联名卡的发卡力度，在全国12个城市发行近30万张。浦发认为，在移动支付环境并不成熟的背景下，作为过渡方案，联名卡在未来几年内还有较大潜力。

　　广发银行也提出了NFC-SIM卡解决方案，成为国内为数不多的完全掌握主流移动支付解决方案的商业银行之一，稳居移动支付领域第一阵营。2013年上半年，广发银行将正式推出同中国银联、中国移动合作的手机支付卡。

　　此外，中国银行、中信银行、光大银行也纷纷推出了各自的NFC支付业务。

　　对于各大银行布局NFC支付的举措，业内普遍认为目的不在盈利，而在于提高交易量，吸引用户。一位招行总行的相关人士表示，招行推动移动支付的整体规划是要通过互联网业务来带动整个零售业务的发展，用意是通过最早推出移动支付，来赢得更多用户的喜爱。

　　通信运营商方面，作为在标准之争中通信阵营的主导者，中国移动早先采用2.4GHz的RF-SIM标准，最终经过协商与中国银联签署移动支付业务合作协议，共同推出基于NFC的手机近场支付的通信标准和银行支付标准(符合国际标准)。标准统一后，中国移动开始大规模推广NFC手机支付业务。据透露，中国移动今年销售的智能手机中将有超过1000万部具有NFC支付功能，而内置NFC移动支付将会成为其推广TD-SCDMA终端的一个重要卖点。

　　其他两大运营商中，中国联通与招商银行在去年底联合推出名为“联通招行手机钱包”的信用卡手机支付产品;中国电信也将推出电子钱包，并启用终端定制。

　　与银行一样，在现阶段NFC支付推广中，通信运营商也将目标定为争取用户，为此将与各行业开展广泛合作。上海移动计划未来重点关注金融、市政公交、商户和政企校园四大领域。据上海移动数据业务部相关人士介绍，就本地而言，未来计划和12580商盟打通，进而推进O2O(线上到线下)支付应用，“我们推出NFC支付业务，主要是为了增加用户黏性。”

　　在终端建设方面，中国银联主要负责支付POS机的建设与改造，到去年年底其“闪付POS”已突破100万台。银联还在50个城市建立100个闪付商圈，以提高闪付POS的使用活跃度。以三星、HTC为代表的手机生产厂商则已经推出了数款NFC支付手机。遗憾的是，苹果最新一代iphone仍不支持NFC支付，这对于NFC支付推广不是一个好消息，但针对iphone的NFC背夹等辅助装置的推出也许可以改变这一现状。

　　NFC支付的特点，决定了各行业抢占市场不能采用封闭性的“跑马圈地”模式，必须要抱着比以往更加开放的态度，通过与其他行业进行合作来实现各自战略。因此，“合作”注定将成为国内NFC支付推广进程中的创新之道。

　　安全、利益制约链条延展

　　尽管相关行业在NFC支付布局中争先恐后，大手笔层出不穷，但也应该看到，NFC支付的推广仍然存在很多问题，国外“今年将是移动支付元年”的口号年年喊年年未能言中的尴尬就是明证。目前NFC支付推广面临的问题主要有安全保障、用户习惯、成本分担、利润分配等。

　　首先，安全问题是NFC支付推广的严重瓶颈。用户使用手机钱包进行支付时，需向商家提供手机号及个人账户密码，移动运营商确认无误后，购物款项便从个人小额账户中扣除。由于账户密码的确认信息是通过无线传输的，对于安全的担忧不可避免。另外，一旦手机丢失，与手机号码绑定的银行账户便存在风险。对于普通用户而言，“一部手机走天下”的豪迈背后是否也潜藏着“手机一丢就破产”的隐忧?不过，相关厂商已经针对安全问题进行了有益的探索，思路国际(IVIO)副总经理孙意笑表示，NFC支付功能普及后，将加入面部识别、指纹识别、声纹识别等功能，从技术层面尽量降低这种风险的发生。

　　其次，人们对消费方式的固有认识和习惯，一开始就给中国移动的“手机钱包”带来了一种天然的局限性。在国内，大部分的交易依然是现金，即使是已经推广了十几年的银行卡也不能完全代替传统支付手段。在这种社会环境下，发展“手机钱包”业务确实难上加难。支付体验涉及产业链的几乎所有环节，也许只有通过各方长期协作，共同建立一个合理、方便、快捷、安全的消费环境，才能使用户接受移动支付，逐步形成使用习惯。

　　最后，NFC支付推广中最关键的问题恐怕就是利益协调。一位宁波银行的内部人士表示，作为一种新兴的支付手段，NFC支付涉及的产业链环节众多，各方如何配合以形成切实可行的商业模式，目前业界还没有清晰的路径。NFC支付的进入门槛相对较高，建设成本也是一个问题。例如目前国内市场上具备NFC支付功能的手机型号本就不多，且大多属于高端手机，换机也就成为NFC支付用户要迈过的第一道门槛。此外，目前NFC支付场景较少，如要加快推进速度，需要大规模的投入，如何分担其中的成本，更需要认真研究。实现各方共赢的局面，也许是决定NFC支付未来发展走向的关键。

　　正如广发银行内部人士所言：虽然目前在技术标准和实施规范上有了统一的制度标杆，但是移动支付业务作为一项涉及较长产业链、协同配合的庞大工程，受人们消费习惯的培养和变更、网络通讯、智能终端技术的发展等众多关键因素的影响和制约，其落地推广的道路并非一路坦途。

　　移动支付时代的整合

　　尽管步履艰难，但NFC支付在国内的推广一直在缓慢而坚定地进行着。标准确立后，相关厂商对NFC支付推广的投入力度之大、合作范围之广、合作层面之深实属罕见。从各方宏大的布局规划中，传递出一个明确的信号：在移动支付时代，中国企业是不甘沦为配角的。

　　如前所述，NFC支付在国内的顺利推广，关键在于能否实现“合作共赢”，尽管各行业都希望在移动支付领域获得优势甚至主导地位，但以往“大包大揽”、“上下游通吃”的经营模式，在移动支付时代注定是行不通的。广发银行内部人士表示，移动支付完全市场化之后，其交易便利性将极大地促进个人消费的提升，对拉动我国居民消费内需增长也具有非常深远的推动意义。积极拓展移动支付这片蓝海，将加速商业银行的战略转型步伐，撬动银行卡、支付结算等业务的增长，带来新的中收收入增长点。但目前在移动支付领域，国内各家银行都处于探索阶段，这需要一定时间的市场培育，这不仅仅是产业链各方系统层面的对接和技术支持，还包括市场受理环境、客户接受度、操作人员培训、手机设备普及等各方配套条件的成熟，所以真正普及尚需时日。宁波银行的内部人士也表示，虽然面临众多问题，但NFC支付是未来移动支付的趋势，市场前景良好。而NFC支付的推进，需要各方面相互协调，逐渐形成成熟的商业模式。在这方面，宁波银行也在积极开展调研工作，用他的话讲：“银行也是在摸着石头过河。”

　　诚然，国外先进经验可以作为有益的参考，但考虑到中国的产业环境的特殊性，摸索出一个适合中国市场环境的商业模式显得尤为重要。在NFC支付推进过程中，业内人士的智慧和胆略将经受充分的考验。