“手机银行”何不推出“银行手机”

　　手机银行已经可以替代80%的柜面业务，不少银行甚至推出了企业版的手机银行，但普及度一直没有达到预期。阻碍最大的恐怕还是安全性。在手机行业门槛已经非常低的今天，银行或许可以考虑推出“银行手机”。

　　移动互联网带来的变化让很多人惊呼跟不上时代。10年前，如果有人说未来每个人在自己的手机上就可以完成很多银行业务，估计没有多少人会相信。“从无到有”是网络时代很多机构崛起的生动写照。

　　近日，知名杀毒软件公司——奇虎360科技有限公司（以下简称“360”）推出了超低价路由器，继推动杀毒软件进入免费时代之后，售价19.9元的路由器再次把这家公司推到了风口浪尖。

　　虽然手机上网早已不是新鲜事，但是对很多人来说，无线路由器仍然让人摸不着头脑。简单地说，无线路由器的功能很简单，就是让有线的网络信号变成无线，方便手机、平板电脑和笔记本电脑的移动上网。说起来简单，但大多数普通用户在面对无线路由器的设置问题时，觉得无从下手。360简化了设置程序，即插即用在大多数具备一定网络知识的年轻人看来，不值一提。但杀毒软件作路由器背后的逻辑令人深思，一旦用户选择360路由器，那么这个用户的一切网络活动实际上一定会经过这个路由器，如果捆绑杀毒软件等360系列产品，只要经过简单设置，竞争对手将不可能再有与360竞争的机会。更重要的是，用户在网络上的一切活动实际上都“暴露”在了路由器上。

　　这不禁让人想起了目前电商与银行的竞争关系。很多报道在提到电商涉足金融领域的时候都形容这是在“逆袭”银行。当然，短期内银行的地位毋庸置疑，但阿里巴巴、京东们的模式已经足够让银行震撼。当支付宝很容易知道某个客户花费了多少钱、从何处购买了何种商品的时候，银行仅仅知道该客户花了一笔钱。如果这个客户是一个小型或微型企业的话，电商很有底气地给予贷款的时候，银行的小微金融服务恐怕最理想状态是在查证上述企业的信用信息。

　　为什么会这样？大数据时代的银行发现，未来的金融竞争，信息流的掌握决定了竞争的成败。于是，移动金融几乎成为近年来银行业最热门的词汇。移动支付、网络化中小企业贷款平台层出不穷。银行在这方面的投入和重视程度已经相当可观。

　　如果说银行与电商未来真的存在竞争关系的话，以目前的态势看，银行依然处在优势地位。首先，规模上的优势实在过于巨大；其次，专业金融服务的门槛很高。但是，也有观点认为银行不具有“网络基因”，移动金融的不断发展将催使一批“电商”不断壮大，最终达到威胁银行等金融机构的程度。

　　“金融脱媒的力量是很强大的，银行说到底还是个中介，提供的是服务，这方面的威胁一定是存在，但在很长的时期内，银行的地位不会改变。”某股份制银行电子银行部负责人认为。

　　确实，在国外，“人人贷”这一网络金融新模式已经形成规模。但在中国，一个非常重要的阻碍是个人和企业征信体系非常不健全，也不开放。这一现实情况的存在，说明很长一段时间内，我国境内企业与交易对手之间的信息一定会存在不对称的情况，即使借助网络手段，这一事实也难以改变，甚至更加模糊。因此，目前国内热议的“互联网金融”的正确叫法实际上应该成为“金融的互联网”，因为目前的手段实际上是利用互联网的手段改善金融中介的职能。

　　这就意味着，银行在金融互联网时代的中介功能短期内并不会消失，关键是如何利用好互联网。

　　不少银行都推出了基于APP的手机银行客户端，经过试用，记者认为，很多手机银行的易用性和可靠性都已经达到了不错的水准。以招商银行(600036,股吧)手机银行客户端为例，借助“超级网银”、“银联”等手段，记者的信用卡还款简单到只需点击几下就能完成从他行到招行信用卡的还款。

　　虽然在记者看来，手机银行的出现极大地减少了“拜访”银行网点的几率，但对大多数人来说，对手机银行客户端安全性的担心阻碍了他们试用的信心。手机丢了怎么办？手机被黑了怎么办？是大多数用户的担心所在。

　　其实，银行在推出手机银行客户端的时候，已经对安全性做了必要和充分的测试，通过技术手段攻破APP的事件尚未出现。

　　再回到360作路由器的新闻上。事实上，360的产品线在软件层面还包括电脑优化和软件大全，甚至浏览器和搜索引擎。不论推出何种产品，“一键”功能是很重要的关键词，让不会电脑的人“一键”完成对电脑的维护，确实让很多人很看重。虽然现在存在很多对360软件“背地里小动作”的质疑，但在易用性上，360无疑是成功的。于是，很自然的，360推出了“即插即用”，无需设置的路由器，为什么不是别家，甚至不是专业生产路由器的公司？

　　同样的问题，为什么是电商涉足金融产生了这么大的振荡，而不是银行涉足电商引起电商“恐慌”？表面看，是银行不具有互联网“基因”，从另一个角度看，何尝不是银行对受众客户的需求理解上出现了偏差。

　　手机银行已经可以替代80%的柜面业务，不少银行甚至推出了企业版的手机银行，但普及度一直没有达到预期。阻碍最大的恐怕还是安全性。在手机行业门槛已经非常低的今天，银行或许可以考虑推出“银行手机”。

　　“内置银行认证NFC芯片，加装物理安全芯片，预装手机银行客户端，再加上杀手锏——存款10万元送手机。”此举将对行业产生多大冲击？这样的设想听起来有些“天方夜谭”的味道。但是，手机行业发展到今天，行业门槛确实已经极大的降低，目前市面上很多国产品牌手机的配置已经处于业界领先水平，并且食品制造业、个人投资者等均已经成功推出了手机产品并占有了一定市场份额。虽然跨行业面临很多问题，但与手机制造企业合作推出定制机型突出功能的案例也不是“前无古人”。再者，每到季末、年末，银行疯狂拉存款的新闻总是让人“闹心”，为何不改变思路呢？

　　当然，不能否认，银行涉足手机制造业是一个复杂的系统工程，在实践上一定会遇到意想不到的阻碍。但眼下普遍的共识是，创新力是网络时代抓住发展机遇的关键，网络时代无疑需要“更敢想”的银行。