中国银联徐晋耀：NFC是近场支付必然选择

　　5月27日，中国银联移动支付总工程师徐晋耀在3G门户“移动金融”系列访谈中表示，NFC技术是移动近场支付的必然选择，银联在NFC技术方面经历了长期的探索。

　　徐晋耀表示，银联形成了以SD卡、SIM卡、苹果皮、全手机为代表的NFC类产品，并且经过反复验证试点后，产品质量逐步走向稳定，满足了市场的各类需求。此外，以银联协同产业链各方联合完成了国家标准、行业标准的研制工作，明确了移动近场支付的频率为13.56MHz，即NFC技术的通讯频率。

　　以下为访谈实录：

　　3G财经:各位网友大家好，欢迎收看3G门户NOW直播“移动金融”系列访谈，今天的嘉宾是中国银联移动支付总工程师徐晋耀。银联将推出手机POS机，是不是更看好近场支付呢?

　　徐晋耀:银联即将推出的“卡乐付”产品并不是真正意义上的收单POS机具，其用途仍然是个人付款终端，支持的应用有转账、余额查询、信用卡还款、手机充值、水电煤缴费等定向支付应用，而不能用作商户收款。

　　银联在发展移动支付业务的过程中，始终坚持近场远程统筹发展的策略。远程支付与现场支付产品形态、商业模式和目标群体各不相同，可以有不同的发展策略，但必须统筹发展，才能为用户提供完备的移动支付服务。

　　3G财经:对于NFC支付您是何态度?

　　徐晋耀:我认为NFC技术是移动近场支付的必然选择，银联在NFC技术方面经历了长期的探索，形成了以SD卡、SIM卡、苹果皮、全手机为代表的NFC类产品，并且经过反复验证试点后，产品质量逐步走向稳定，满足了市场的各类需求。此外，以银联协同产业链各方联合完成了国家标准、行业标准的研制工作，明确了移动近场支付的频率为13.56MHz，即NFC技术的通讯频率。

　　3G财经:银联和多家公司合作，包括易宝支付、中移动等，那和这些公司的合作侧重点有何不同?

　　徐晋耀:移动支付产业链较长，涵盖了设备制造、通信运营、账户管理、转接清算等众多领域，要实现产业的跨越不是仅靠某一环节发力就可以达成的。

　　移动运营商拥有手机市场的庞大用户资源，具有一定的业务试点经验;商业银行系统在移动支付方面初期有积累，支付业务模式较为稳定，联网通用参与度高;非金融支付机构在互联网业务上形成了较大的规模，可以为整合商户资源，提供创新产品提供力量，在取得支付牌照之后可以成为入网机构参与支付体系的完善;软硬件、系统集成等厂商也都在产业链上扮演着重要角色。

　　银联旨在与产业各方共同打造一个联网通用的移动支付平台，为用户提供丰富多彩的移动服务，与产业各方共建和谐共赢的移动支付产业发展局面。

　　3G财经:安全性一直是用户最关心的问题，银联有哪些安全措施呢?

　　徐晋耀:银联始终将持卡人的用卡安全放在重要的位置，在发展移动支付业务的过程中也坚持这个原则。

　　近场支付所使用的金融智能卡是指将金融安全芯片加载到SD、SIM等载体中，使用了目前国际主流的金融IC卡安全加密技术，特别是采用了防攻击破解的硬件级加密手段， 保障了账户的安全性。即使手机遗失，也无需担心银行卡信息的丢失和账户资金的风险，在网点完成挂失补办后可继续使用。

　　在使用方面，用户在进入手机客户端开展机票预订、商城购物等远程支付时，需要输入预设的智能卡密码，在支付的过程中还需输入银行卡密码，通过两重密码保护用户账户安全，并且交易信息在传输的过程中全程加密处理，起到了防信息窃取、防信息篡改的目的。

　　3G财经:目前公司有什么产品创新的计划?

　　徐晋耀:随着用户支付需求的多样化，尤其是电子商务和移动电子商务的快速发展，中国银联根据市场变化与客户发展的需要，进一步加大了在产品和服务的创新力度。

　　首先，深化产品结构调整。在继续做好普适性产品服务的基础上，针对重点细分市场进行产品服务的深化，构建多元化产品体系。同时，为了满足用户多样化的增值服务需求，我们积极推进增值业务与支付业务的融合，向用户提供综合的支付服务。

　　第二，加大在电子商务/移动电子商务相关产品的推广和投入力度，包括“银联在线支付”、“银联移动支付”等。同时，积极推进智能电视支付、IC卡、互联网支付终端、ATM跨行转账、柜面通等方面工作。第三，为满足跨行业支付需求，我们持续推进行业综合解决方案的实施。 包括航空、铁路、公交、保险、快递、零售连锁、校园等，助力各行业机构移动互联网业务的快速发展，成就合作伙伴增强市场竞争力。第四，持续研究和探索前沿产品与技术，包括大数据、云计算、物联网等，为前瞻性创新产品做好基础性工作。

　　3G财经:公司目前的盈利状况如何?

　　徐晋耀:作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，实现了银行卡的互联互通、创建了银行卡的自主品牌、推动银行卡的创新发展和应用、维护银行卡受理市场秩序和防范银行卡风险，为广大用户提供优质、安全、高效的银行卡综合支付服务。

　　中国银联作为公司制运作的银行卡组织，“引领产业、成就伙伴、惠及社会”是我们的崇高使命。在取得过去十年联网通用阶段性成果的同时，我们仍然需要加大投入力度，积极推动中国支付产业的发展，实现中国支付产业在全球范围内的突破。因此，中国银联一直牢记产业使命，履行社会责任，目前发展移动支付等创新产品的重心不在盈利，而是积极顺应国家社会经济转型发展和人民群众越来越多元化的支付需求，大力推进各类支付业务，向各方提供通畅的信息转接和资金清算的服务设施。也包括广大的农村地区，提供更多的创新业务机会，打造我国银行卡民族品牌。

　　3G财经:手机支付新标准的出台会给整个行业带来什么样的变化?

　　徐晋耀:目前，我国移动支付的金融行业标准已在2012年12月正式发布，国家标准正在发审过程中。移动支付新标准的出台，明确了我国移动支付的标准体系框架，对整个产业的有序发展具有重要意义。

　　首先，新标准有着自身的优势。一方面，支持国内外主流的移动支付标准组织，例如GSMA、GP、NFC论坛等;另一方面，新标准所明确的近场通信频段13.56MHz是国际金融业非接触式支付技术的主流频段，具有开放性、通用性、安全性等优势。因此，也使得移动支付有着比较完整的产业链技术支撑，也能最大限度的复用当前的金融IC卡网络、系统和终端资源，符合政府和社会“一卡多用”的方向，与公交、地铁、商户、影院等领域实现无缝结合。

　　第二，产业的方向明确，各方将同向发展。新标准明确了统一的体系框架，之前困扰产业各方的标准问题将不存在了，同时也坚定了国内外厂商的发展信心。因此，产业整体技术研发水平将迅速提升，各方将研发出更丰富的产品形态，适应不同的市场需求。另外，产业生产也将具备规模化的基础，平均成本将下降，有利于市场拓展普及。

　　第三，创新应用的发展效果更好。 随着电子商务，尤其是移动电子商务的发展，再加上新型的用户交互行为，例如NFC、P2P、LBS、社交网络等，使得用户的消费习惯和消费模式发生了变化，对身边各种服务的便利性、实惠性有着实际的需求。因此，新标准下的移动支付创新应用将融合公交、社保、医疗、金融理财等业务，让用户更简单、便利、快捷的享受服务。因此，这些创新应用的市场发展效率将更高、效果将更佳。

　　第四，对国内厂商而言，既是机遇又是挑战。原本其他标准的厂商，将在新标准下展开竞争;国外厂商将直接或间接为中国市场提供服务。因此，在产品形态的丰富度、规模化运营能力、精细化管理等方面都提出了更高的要求。

　　第五，产业将形成竞合的市场状态。由于移动支付产业链长，因此分工合作是产业的主旋律，共赢的生态环境是产业的长期发展之路。产业各方将在芯片载体共享、应用商圈、用户服务门户、行业资源互补等方面展开合作。但具体企业间特别是同质化企业之间有着竞争关系，主要是基于服务的竞争、创新的竞争，企业自身的专业化和创新能力将决定其核心竞争力。

　　综上所述，由于移动支付横跨了金融、通信、商务、公共服务等多个领域，关联了便捷民生服务、近场消费、远程购物等重要服务内容。在新标准下，产业各方将趋同发展，机遇与挑战并存。

　　3G财经:第三方支付公司在移动支付领域的地位是怎样的?

　　徐晋耀:当前我国移动支付正进入高速增长阶段，第三方支付企业纷纷布局移动支付产业：拥有庞大个人用户群的支付宝、财付通，主要是通过个人用户端切入，拓展手机支付应用。如支付宝相继推出二维码、声波支付等产品;而财付通则可能与微信捆绑，依托微信的摇一摇、二维码扫描等功能，实现O2O线上支付与线下商务的整合;快钱、汇付天下则是利用以往行业客户积累的资源，致力于从主题型商务端切入，用商户专业需求来撬动移动支付业务。

　　总体来看，当前的移动支付领域，还处于起步阶段，业务尚未定型，产业各方纷纷探索不同的商业模式。谁能建立起一个完善的流程，获得市场承认，谁就有可能赢得先机，所以第三方支付企业与其他参与方一样，在移动支付领域有着极好的市场前景与发展机遇。

　　3G财经:第三方支付公司目前是怎样的现状?

　　徐晋耀:随着电子商务快速发展，第三方支付行业从无到有，不断壮大。据艾瑞咨询数据显示，2011年第三方支付的市场规模达8.4万亿元，2012年达12.9万亿元，预计2013年将达19.4万亿元。2012年，整体支付市场中，互联网支付企业迅速崛起，支付宝、财付通交易规模分别达到1.86万亿、0.74万亿; 而主营收单的杉德支付、通联支付交易规模也分别达到0.92万亿和0.32万亿;而以快钱、易宝、环迅等为代表的综合支付平台也正通过线上和线下业务相结合的方式迅速壮大。

　　同时，第三方支付也呈现出需要规范化发展的趋势。从2011年5月26日，央行正式颁发国内第一批《支付业务许可证》至今，获得央行颁发牌照的第三方支付企业已达223家。伴随着市场蛋糕的做大，行业竞争也愈发激烈，对行业发展进一步规范的呼声也越来越高。

　　3G财经:第三方支付公司的盈利状况如何?

　　徐晋耀:日益激烈的竞争使得第三方支付既有的盈利模式面临巨大挑战。此前,手续费和客户备付金是第三方支付企业利润的重要来源。然而,面对日益激烈的竞争,为抢占更多的客户,一些第三方支付公司不惜赔本赢得市场份额。而第三方支付企业利润的另一重要来源—客户备付金,在人民银行公布的《非金融机构支付服务管理办法》中也已被限制。《办法》明确规定,支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产,禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。

　　因此,随着行业规范的明晰与竞争加剧,第三方支付企业既有的盈利模式将面临挑战。如何去应对这些挑战,还需要第三方支付企业从单纯的关注价格竞争、备付金运作收益转向提升服务竞争、创新产品、增值服务收益等新型的盈利模式上多下功夫，不断探索建立新的商业模式，实现企业的可持续发展。

　　3G财经:感谢各位网友的收看，今天的访谈就到这里，谢谢大家!