移动支付空间广阔 银行需提升服务把握商机

　　商业银行在移动支付产业中的霸主地位正在被撼动。近日阿里巴巴的一款名为“信用支付”的金融产品即将正式上线，支付宝将根据用户交易数据，对用户进行授信，信用额度可用于在淘宝等购物支付，用户需要在还款日之前进行还款，最长可以获得38天免息期。

　　“这无疑将对银行的传统支付方式构成巨大冲击。”一家中型银行电子银行部副总经理对记者表示，同时，第三方支付机构的迅速崛起，也将使商业银行在移动支付领域中的强势地位被削弱，改变现有的产业格局。银行若要立于不败之地，必须进一步提高服务质量和服务水平。

　　“信用支付”横空出世

　　阿里巴巴推出的“信用支付”，功能将覆盖所有8000万支付宝用户，目前阿里巴巴已开始对相关数据进行初始化收集和分析，主要包括注册时间长短、网上消费不良记录、实名认证、买家信用等级等核心指标，并根据用户的资质分成不同的层级，并决定最后的授信额度，最低为200元，最高可达5000元，相当于一张普通信用卡的透支额度。

　　目前“信用支付”功能正在进行上线测试前最后的对接和筹备工作将于近期正式上线。3月1日，淘宝网的“信用支付”卖家签约功能已提前上线，目前已经有130万家店铺默认开通。

　　据内部人士透露，目前支付宝方面正在寻求商户支持该项金融产品，但尚未有具体的名单和数据。未来，所有开通“信用支付”功能的卖家，商品页都会出现相应的LOGO，消费者只有在开通此功能的商户处才可申请“信用支付”。

　　银率网分析师认为，支付宝“信用支付”正式面世，虽然目前只是针对支付宝线上签约商户，但其拥有的海量用户群，使用支付宝提供的“虚拟信用额度”，对于银行信用卡网上支付来讲，将带来巨大冲击。同时，支付宝还在拓展线下商户，同线下商户达成支付协议，长远看，支付宝如能解决“虚拟信用支付”在线下非支付签约实体店的支付渠道问题，那支付宝必将会成为银行强大的竞争对手。

　　事实上，“信用支付”的面世，只是近年来我国移动支付产业迅速发展的冰山一角。随着信息技术的发展，以及移动终端设备的广泛应用，越来越多的消费者将消费的快捷性和方便性排在首位，在此背景下，移动支付方式悄然兴起。中国的移动支付产业更是具有广阔的发展前景。中国互联网络信息中心发布的第31次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2012年12月末，我国网民规模达5.64亿人，互联网普及率为42.1%;其中手机网民达到4.2亿人，超过台式电脑成为上网第一终端。德勤预测2015年，移动支付将成为中国主流的支付方式。

　　移动支付是银行转型重要方向

　　目前，移动支付业务对于商业银行发展的重要性已在业界达成共识。银行业人士普遍认为，银行业未来的发展趋势是移动支付化、网络化和全能一体化。中国银行业需要加快转型来适应这种趋势。利率市场化的深入将不断压缩银行的利润空间，商业银行改革转型已刻不容缓。

　　“商业银行的转型包括两方面，其一，努力完善风险定价机制;其二，积极进行业务结构调整，拓展中间业务比重。对于移动支付来说，本身属于一项中间业务，不受资本管制约束，符合商业银行的转型战略，另外，移动支付的开展将提升消费者的支付体验，进而促进消费的增长，与拉动内需的结构调整战略相吻合。”中信建投证券分析师杨荣认为。

　　华夏银行(600015)首席信息官恽铭庆表示，移动支付是现代金融服务领域重要的发展方向之一，其方便、快捷的特点将为客户带来很大的便利，也是解决国内金融服务城乡差异、地区差异，缓解银行柜面压力的重要途径，在我国具有巨大的发展潜力。

　　而移动支付业务对于受物理网点限制的中小银行来说，更加意义非凡。“移动支付的开展将会撬动银行卡、支付结算等业务的再次增长，为银行业带来巨大的手续费收入。对于中小银行来说，开展移动支付业务有助于弥补其营业网点少、大客户稀缺的缺陷，提升其竞争力，因此，中小银行更应把握好发展机遇，积极布局产业链条。”一家城商行北京分行行长告诉记者。

　　提升服务水平是关键

　　移动支付产业有多种可能的商业模式，无论哪种模式，银行业都将在其中占据重要地位。面对移动支付这块“美味蛋糕”，以及第三方支付机构在移动支付领域的竞争，商业银行惟有加快金融创新，提升服务质量，才能保持在移动支付产业中的优势。

　　在布局移动支付业务上，建行、浦发银行(600000)、招商银行(600036)、中信银行(601998)等多家银行已表现出积极态度。例如，招行借助技术手段来推动行业创新，从“一卡通”到“一网通”，确立了行业内的领军地位。“2012年招行借助手机银行来发展移动支付业务。招商银行的零售业务部下属的电子支付业务室在推动移动支付业务，目前主要的业务种类包括两种：手机银行支付业务(网上银行的手机终端)和近端支付。此项业务带来的收益主要体现在结算业务方面。”杨荣介绍说。

　　浦发银行则专门成立了移动金融部来加快发展移动支付业务，虽然目前只局限在近端支付，但今后将加快发展远程支付类业务，也将加大力度研究并提高手机支付业务安全性。记者了解到，2013年，浦发银行将密切同中国移动的合作，重点领域将主要在移动电子商务业务、客户共享、渠道共享、基础电信业务合作。另外，也将借助产业链为中国移动上下游企业提供供应链金融服务。

　　“移动金融服务不同于传统的金融服务，融合了多种金融业务，跨越了多项信息科技领域。浦发银行副行长徐海燕说，从芯片到整机，从支付到理财融资，从发卡到受理的环境，从固定通信网络到移动通信网络，移动支付涉及众多行业和领域，需要产业链的广泛参与。(RFID世界网编辑整理)