“灭掉”信用卡，才是移动支付的未来

　　你一定有同感，当你不幸丢了手机，最让人焦虑的往往不是曾经为手机花掉的银子，而一想到手机中各种个人帐号、信息，尤其是银行客户端、支付类APP这些和个人消费密切相关的“钱包”类应用，恨不得立马变个戏法让手机消失掉。因为手机就已经等于“钱包”。

　　移动支付时代，手机的类“钱包”功能将越来越多。各方力量，从互联网公司如Google、Apple、信用卡企业如Mastercard、到PayPal为代表的第三方支付企业，都纷纷加紧了在手机钱包领域的圈地行动，硝烟味十足。也许昨天你还在把玩朋友的迷你刷卡器，赞叹着“多时髦!足不出户也能刷卡转账!”今天就收到最新的APP推送，号称“刷卡已经out了，一款应用行遍天下。”未来有一天，智能手机真的会灭掉你的信用卡。

　　信用卡机构的自我革命

　　Mastercard(万事达)最近在MWC大会上发布了最新的电子支付平台MasterPass，成为其电子钱包PayPass的升级版，并宣布3月底开始在海外各国陆续推广，2013年有望进入中国。Visa也紧随其后，宣布与三星电子和终端设备厂商Roam建立合作伙伴关系，进一步推广其移动支付平台。

　　Visa早在2012年就推出了V.me电子钱包业务，消费者只需提供自己设置的用户名、密码就可以虚拟刷卡完成支付，无需提供信用卡信息或其他私人信息。MasterPass平台的核心，就是将用户的银行卡信息和个人信息储存到“安全云”中，从而在不同的结算终端实现无卡支付。

　　显然，Mastercard和Visa显然追求的是“无卡之境”。曾经将信用卡普及至全球的支付网络运营商，现在却告诉你，以后购物不用刷信用卡了!移动支付行业的兴起，曾让信用卡公司如坐针毡，而如今，信用卡公司开始变守为攻，主动拥抱移动趋势了。那么，他们已经建立的庞大的“信用卡王国”如何囊括其中?让实体卡的“隐形化”，正是信用卡公司的聪明之处。

　　可惜，PayPal却还在卡片上做文章。就在MWC开幕的前五天，PayPal在欧洲市场推出新版的PayPal Here智能支付系统，商户需要安装新款POSE机，就可以通过扫描芯片卡+PIN码的识别技术实现终端支付。对于芯片卡发行量很高的欧洲市场，PayPal的支付方案可谓是量身定做，只是PayPal这一步棋下的有点悬了。难道它还没有意识到，无卡的世界快要来了，先发制人又有什么意义?

　　另外，自2012年起，MasterCard就举着 “普惠金融”的大牌，开始在新兴市场推广移动货币合作伙伴计划，将金融服务普及至没有信用卡账户的人群。这意味着，连金融欠发达地区，都可以完全绕开银行卡深度普及的阶段，直接分享移动支付的蛋糕了。

　　借力先天优势，弥补后天不足

　　Visa和Mastercard的大举进攻，可能会让你想到移动支付公司Square的一夜走红。Square在过去三年迅速占领了移动支付的利基市场，据科技博客TechCrunch报道，Square在2012年的年处理交易额突破100亿美元。而相比Square主打刷卡器、小型商户的“小而美”风格，Mastercard想要的显然是一场“大而全”的电子钱包战局，显然是支付领域的“高富帅”。

　　“高富帅”信用卡公司在行业发展的第一阶段，消灭了现金;现在又选择对自己开刀，下一个目标准备消灭实体卡。这不是不自量力，它们已经具备了先天的优势。以Visa、 MasterCard、银联、美国运通为代表的信用卡发行机构，几乎垄断了全球的信用卡市场，他们所持有的信用卡数量、交易金额规模无可比拟。尼尔森在 2011年的一项统计表明，2011年全年通过网络进行的信用卡交易金额达6.7万亿美元，如果再加上借记卡和预付卡网络交易金额，这一数字将达到15万亿美元。再看看Mastercard和Visa海量的商户覆盖率和金融服务机构名单，资源优势显而易见。

　　除了规模上的先天优势，另外一个杀手锏，用MasterPass的三大功能就可以说明：一，支持多地点、多场景的电子结账功能，在商户销售终端支持NFC、二维码、电子标签以及各种移动设备;二，不同银行和品牌的钱包产品都可以兼容至Masterpass，包括非万事达标识的信用卡。三，在实际购物的过程中提供账户结余、会员计划等“增值服务”。

　　功能整合的杀伤力就在这里：既然你追求“便捷”，我就让便捷来的更彻底。技术方面的跟进，弥补了信用卡公司在移动支付领域的后天不足。而这正代表了未来移动支付领域的趋势：尽可能的整合所有你需要带出门的东西，如果在家置办一个刷卡器，出门要带上信用卡，到了星巴克，还得打开手机APP......这当然不是我们追求的移动支付世界。未来，出门四件事“伸(身份证)手(手机)要(钥匙)钱(钱包)”的段子必然要成为历史了，只需要带上你的手机就万事大吉，而这个手机必然包含最具颠覆性的一款应用。

　　这个应用到底选择谁的?选择权在消费者和商户手中。尽管互联网巨头、第三方支付企业更具有创新能力，但是二者都依赖于原生的银行卡系统而生存，而信用卡公司的后发之势，堪比一大波“僵尸”来袭，无论从规模上还是技术方面，都十分具有破坏性。

　　不过，想要真正实现无卡化，信用卡公司也面临一个不小的障碍——消费者认知度问题。来自comScore的一项调查显示，万事达早期的电子钱包应用PayPass在全美消费者中的认知度只有13%，消费者使用率高达48%;而认知度排在第一位的是PayPal，认知度高达72%，消费者使用率高达48%。毕竟，PayPal建立网络支付地位的过程，伴随着消费者从“实体购物”到“网络购物”消费习惯的转换，其中有四到五年的时间成本。让所有人都摆脱对实体卡的依赖，还有赖于第二次消费习惯的转变。

　　不要被眼前迷你刷卡器的风靡遮蔽了双眼，刷卡器时代将是一个过渡阶段，“无卡化”才是移动支付的未来。(RFID世界网编辑整理)