IT企业欲借金融IC卡项目改造“变身”

　　市场利率化步伐加快，公积金入市……诸多使得金融机构的不仅忙于转融通业务，更在加紧打造流程银行、风险管理系统。

　　而仅金融IC卡业务，就吸引了大批金融IT企业在软件行业上加紧做功课。新的金融安全标准体系的出台已引发了金融行业信息化系统的全面改造。

　　自2004年开始业界呼吁采用安全性更高的芯片卡标准以来，金融IC卡项目不断升温。到今天，银监会在风险管理方面对金融机构提出了更具体的要求。而互联网应用驱动电子支付移动化，从而推动大型金融机构借金融IC卡获得增值服务的良机。

　　年后，中国人民银行正式发布《中国金融集成电路（IC）卡规范（V3.0）》（即PBOC3.0）。新规范在原有基础上兼容最新国际通用技术标准，并对小额非接支付应用功能加以扩展和完善，支持双币电子现金支付应用，规范了IC卡互联网终端技术要求，丰富了安全算法体系。

　　除了IC卡芯片厂商及智能卡生产商外，由于基于相关信息系统改造的项目将越来越多，这对于原金融IT系统承建商将派生新的机会。
　
　　换“芯”之争

　　目前，北京银行已在北京地区成功推出了“金融社保卡”。 据了解，该卡采用“隐蔽磁条+接触式芯片”设计模式，磁条中具有金融功能，芯片中包含金融及社保应用。在具备受理芯片的终端设备上支持芯片交易，同时也支持磁条交易。金融社保卡作为持卡人享有社会保障和公共就业服务权益的电子凭证，具有社保信息记录、信息查询、业务办理等社保功能，同时，此卡也作为北京银行借记卡使用，具有现金存取、转账、消费等金融功能，真正实现了一卡双应用。

　　对于用户而言，未来金融IC卡将不仅是储蓄、理财和日常金融功能的载体，更是一张集合了公共缴费、公共交通、医院就医、社区服务等多项应用功能的智能卡。
“到2015年金融IC卡将完全取代原来的磁条卡，这里面涉及到系统改造，尤其是有针对性的管理方面，金融行业尤其重视，这是今年的信息化的一大重点。”北京汇金科技股份有限公司副总裁王舜林分析说。

　　在金融行业，汇金科技在银行的核心业务系统、渠道接入系统、卡系统及信贷风险管系统方面都拥逐步形成成熟的。其中，金融IC卡系统支持目前国内流行的借记卡、准贷记卡和信用卡，而且支持新兴的IC卡、电子钱包和多币种卡等等。在运营模式方面，支持集中核算和分布核算模式，可以单独外挂于任何一个核心业务系统，支持未来可能出现的信用卡公司的经营模式。现有产品涉及银行卡系统、惠农一卡通综合管理系统等。

　　王舜林认为，实际上，中国“一卡多用”在跨行业上的进程受制于信息化“孤岛”成为历史难题。银行过去一直单纯专注于对业务的追求。在新的形势之下，其信息化不得不将更多精力放在了管理上。

　　一卡多“动”

　　2013年，在利率市场化及电子商务等的竞争压力之下，以各大银行为主的大型金融机构期望借助于由金融IC卡升级所带来的增值服务上。 

　　从由金融IT卡系统来看，其包括有支付平台、核心系统、综合前置系统等多个方面。在农商行及农信社等领域，汇金科技就有基于其IDP平台已有不少成熟案例，其金融

　　IC卡系统就遵循PBOC规范，在资金安全及业务整合上都有好的表现。

　　“最终，金融IT的竞争焦点落地于行业应用上，只有懂行业应用又懂IT技术的企业，才是最终的赢家。这也是为什么汇金科技将大部分投入放在了技术上的原因。”王舜林说。 

　　的确，随着金融IC卡应用面的扩大，必然涉及到客户的账务系统、核心系统及信贷系统等多个方面。相关的IT系统改造与升级项目将在更多方面展开。其实这里面也同样被纳入打造诸如流程银行、风险管理等银行信息化建设上。

　　可以看到，诸如人民银行、浦发、农信联社、邮政策储蓄银行、广发、民生及北京银行、中信、农商及重庆商行等部分城商行的相关项目开发已于此前纷纷展开。 

　　的确，新的金融IC卡升级必造工程其已然扩大了其应用。正是对金融创新服务的强烈需求，使得大型金融机构对于IT系统寄予了更大希望。

　　某金融IT工程师说。“DP和IC卡接口驱动是改造项目现在我们接触得比较多，诸如加密服务平台建设等；在相关的前置系统及核心后系统等的改造方面，诸如人民银行等大行的项目相对更多。”

　　IT应用催生创新

　　实际上，“金融IC卡”业务为这个产业链上的多类及多家厂商带来了机会。诸如中钞这类IC卡厂商，大唐电信的卡的芯片厂商、POS机及ATM机厂商等的业务都在近两年获得了好的增长。

　　但是，业界认为，这个产业链前期已经历了一段烧钱时期。到2013年，该项业务已然进入了真正的落地时期。只有基于金融应用及行业应用的金融IT企业，必须在技术创新上，为帮助金融行业客户在增值服务及金融创新过程中，将行业应用落到实处，才是真正将这个产业链导向健康的中坚力量。所以，金融IC卡应用催出了一批这样的IT企业。人们熟悉的有北京宇信易诚、文思海辉、上海华腾、华胜天成、汇金科技……

　　金融IT卡首先改变的是整个支付体系的改变。风险管理平台的建设应该是其中的重中之重。而风险管理又是建立在行业应用上的。行业应用决定了金融IT企业的成败。

　　专注于行业应用，北京汇金科技在金融及政府央企行业崭露头角。其IDP集成数据平台的成熟应用在业界可圈可点。另外，该公司所开发的MT消息传输的国有消息中间件技术可与IBM MQ媲美。1998年就在人民银行信贷登记咨询系统中应用。到2009年MT入选“国家应急平台”项目……围绕金融IT卡的应用，汇金科技在风险控制、审计、计合等管理系统方面也积累了充足的技术能量。

　　目前，金融IC卡发行向社保金融卡倾斜，各种应用逐渐丰富。诸如社保卡、交通卡、停车卡、市民卡等关联在一起，免去多张卡的麻烦。一般是单建一个IC卡系统，前置，联网联合的事情则由各自的厂商承担。所以，“其实主要还是在增值服务方面，银行卡的行业应用方面的扩展还是相对保守。”某业内人士说。

　　神州数码为拓展市民卡市场与八达通合资，主要专注于“市民卡”应用方案及运营服务业务上；上海华腾软件承建的厦门易通卡大前置改造项目和预付卡项目已上线；中信网络科技与华润银行签订了金融IC卡咨询项目合同……

　　在金融IC卡改造项目中，中信网络算是重点IT企业。中信网络方案中包括有新建卡管系统，这部分将是其核心价值所在。 

　　一卡多用之下，最大的问题莫过于安全。因此，保证“电子钱包”安全的问题，也成为当前政府对金融系统监管越来越多，相关信息化系统建设也升温的原因。

　　软件主载系统改造

　　金融IC卡承载的其实是金融IT系统如关联业务应用。目前，诸如公共事业、移动支付成为全国大型银行推广金融IC应用的支点。金融IC卡行业应用成熟的有银医通、银校　通、银企通及银保通、城市一卡通等。

　　业内人士预测，2013年大多数商业银行将会加快完成金融IC卡升级改造。这一方面是政策推动，其实更多其实是来自于市场竞争压力。因此，将随着其行业应用面的扩大，金融IC卡系统所牵涉到的业务系统改造与升级更多。

　　而今，现在涉及到这个领域的IT企业越来越多。目前，除了发卡端项目，一般银行还有行内系统改造及开发。目前，IC卡行业应用的扩展有其局限性。很多银行都有单独的卡系统或综合前置系统，中信和华腾提供一些在系统前期的规划和建设中提供方案，真正的改造工作由各系统承建商来改造。

　　据了解，在金融IC卡应用上，宇信易诚就设立了专门的做前置前端、网点布置及卡系统子公司。公司刚刚承建的台州银行智能前端系统一期项目成功投产。公司相关负责人介绍，这套网点前端平台系统支持业务产品化。以应对银行业务种类的日趋多样、银行网点柜面办理的业务越来复杂的压力……

　　其实，行业应用主要决定于软件系统解决方案的成熟上。王舜林说：“对于金融IT而言，行业应用是被摆上首位的。没有核心技术，在竞争中很难站住脚，所以我们这类中型企业主要的精力还在软件技术开发上。”

　　不久前，汇金科技承建的“中国黄金集团安全环保信息管理平台”成功验收。该平台是中国黄金集团进行安全环保和应急工作的重要IT支撑平台。高伟达解决方案中心总经理熊桂生也肯定，只有结合真实的客户需求，才能真正在IT技术上迅速与客户应用保持一致。高伟达针对商业银行推出的EasyFirm企业银行的解决方案，在客户认证管理引入IC卡技术。