李东荣：推广应用移动支付技术创新的措施和建议

　　近年来，人民银行顺应国际银行卡发展趋势，立足国情，切实履行银行卡与电子支付管理职责，将推广金融IC卡行业应用作为重大发展战略，有计划、有步骤地组织银行业开展银行卡芯片化迁移。当前，金融IC卡全国推广工作健康、平稳、有序开展，基础设施建设稳步推进，受理环境改造基本完成，发卡数量逐步攀升，行业合作不断拓展并在小额快速支付领域实现突破，金融IC卡芯片检测认证体系建设开始启动，47个城市的金融IC卡多应用推进工作全面铺开。金融IC卡的推广应用有力地促进了技术发展和支付方式创新，便利了广大人民群众，同时推动了基于智能安全芯片技术的移动支付业务稳步发展，相关金融标准的发布又进一步为移动支付发展提供助推力，使其成为金融IC卡多应用发展的新方向。

中国人民银行副行长李东荣

　　移动支付将成为金融IC卡多应用发展的新方向

　　随着智能手机的不断普及、移动通信网络的蓬勃发展以及金融IC卡的广泛应用，移动支付作为依托智能安全芯片技术的新型支付工具呈现出强劲的发展势头。支付工具从磁条卡、IC卡到移动支付的发展和演进是电子支付产业发展的必然过程。移动支付本质是智能化、终端化、网络化、虚拟化的银行卡，能够有效整合金融IC卡与互联网支付等新型支付工具和渠道。移动支付在全面继承金融IC卡的非接触、安全性、多应用等优点的基础上，充分发挥存储空间大、计算能力强、线上线下网络融合等特点，创新性地将智能移动终端、移动通信技术和金融受理网络整合成一个跨领域、跨行业、跨网络的金融创新平台和多应用融合载体，实现多渠道、全方位的“3A”(Anytime，Anywhere，Anyway)移动金融服务。因此，移动支付与金融IC卡应用一脉相承、相得益彰，是金融IC卡应用的继承和创新，是金融IC卡多应用发展的新方向。

　　目前，非接触式金融IC卡的受理环境改造、基础设施建设、行业应用拓展等均顺利开展，为移动支付技术创新发展奠定了良好的政策基础，营造了积极的产业发展氛围，是移动支付发展的催化剂和奠基石。同时，移动支付技术创新对加快我国银行卡芯片化迁移进程，进一步推动金融IC卡行业应用，拓展金融服务渠道和银行卡多应用领域，推进金融服务创新也具有十分积极的意义。

　　为支持和推动我国移动支付业务和产业发展，自2011年来，人民银行按照“凝聚共识、谋求合作、统一标准、共同发展”的工作思路，积极研究规划移动支付标准体系，专门成立课题组，形成《中国移动[微博]支付技术标准体系研究报告》，于今年7月正式出版。在此基础上，人民银行组织40多家产业相关单位成立移动支付标准编制联合工作组，经广泛调研、技术攻关、标准研制、专家评审等阶段，将于近期正式发布移动支付相关技术标准。同时，为推动金融IC卡与移动支付的融合发展，启动了2010年版《中国金融集成电路(IC)卡规范》(简称PBOC2.0规范)的增补和修订工作，相关工作已基本完成，将于近期发布PBOC3.0规范。此外，人民银行还不断加强对支付市场的管理，发布了一系列规范支付业务发展的规章制度，并推动建立了支付清算协会，为支付业务的健康发展建立营造良好的氛围。

　　以技术标准促进移动支付技术创新发展

　　统一的技术标准、互联互通的受理环境、安全可信的基础设施、开放共享的多应用管理平台以及合作共赢的商业模式是移动支付规模化、集约化发展的基本条件。在推广应用移动支付的过程中，要坚持有效整合移动支付与金融IC卡资源，最大限度复用金融IC卡网络、系统和终端设备，鼓励采用和推广具有自主知识产权的技术标准，尝试应用具有自主知识产权的密码算法，努力推动移动支付联网通用并实现与国际标准的有效衔接，促进产业资源共享、联合发展。具体包括：

　　一是标准先行。标准是移动支付健康发展的生命线，是产业发展从量变到质变飞跃的源动力。目前，移动支付业务模式百花齐放、技术方案百家争鸣，缺少统一规划，这在一定程度上制约了产业的健康发展。只有统一技术标准，才能有效避免各方在市场拓展、技术研发、终端布放等方面的重复性投资，实现社会资源的有效配置和充分利用。

　　二是互联互通。互联互通是实现移动支付产业资源共享的基石，是培育健康生态环境的重要环节，是产业有序、快速发展的有力保障。只有实现参与各方受理终端的复用、支付服务平台的互联互通、线上线下业务的融合发展，走产业联合发展的道路，才能充分发挥银行卡受理网络与移动通信网络资源整合的优势，实现我国移动支付产业集约化发展。

　　三是安全可控。由于技术方案的多样性、通信网络的开放性、安全模块的共享性和业务流程的复杂性，信息安全风险是移动支付长远发展所必须解决的突出问题之一。因此，要加快构建移动支付安全保障体系，加强安全模块和应用生命周期管理，努力提升移动支付风险防范能力，促进移动支付产业规范、有序、健康发展。

　　四是一机通用。一机通用是为实现多卡合一目标而对金融IC卡“一卡多用”的拓展和创新。手机中的安全模块不是传统意义上的银行卡，而是承载多张“虚拟银行卡”的电子钱包。安全模块也不再为一家账户管理机构独有，而是由多家账户管理机构共享。一机通用能够有效实现资源共享、成本分摊，显著降低账户管理机构的账户发行成本。

　　五是合作共赢。移动支付生态环境复杂，产业链较长，未来竞争与合作并存是产业发展的主旋律。产业各方要按照开放合作、互利共赢的思路，充分发挥自身专业优势，兼容并蓄，实现跨机构、跨行业联动创新，共同推动形成“产业联合协作、市场资源共享、业务有序竞争”的互信、合作、共赢发展局面。

　　推广应用移动支付技术创新的措施和建议

　　综观国内外银行卡芯片化迁移与移动支付技术创新发展趋势，当前正是我国推进移动支付产业发展、奠定业务运营基础、打开产业集约化发展局面的关键阶段。为充分发挥移动支付技术创新对产业发展的资源整合、技术支撑、业务推动和规范管理的作用，建议从以下六方面开展工作，以推动移动支付产业健康、有序发展。

　　一是推动移动支付标准实施及应用试点。结合目前商业银行、中国银联、通信运营商等移动支付应用开展情况，应以创建国家电子商务示范城市为契机，采取条块结合方式，从横向和纵向两个维度，选择部分电子商务基础环境较好的城市和创新能力较强的商业银行，开展移动支付试点工作。一方面验证移动支付金融行业标准的技术成熟度、产品兼容性和系统联通性；另一方面在移动支付金融行业标准框架下探索和创新移动支付技术方案、商业模式、产品形态等，为移动支付应用推广积累经验，为产业发展提供示范效应。

　　二是推进移动支付非接触受理环境改造与完善。非接触受理环境的改造与完善是移动支付规模化发展的基础和保障，其建设情况将直接影响移动支付应用推广进度和成效。因此，要认真落实人民银行有关文件精神，加大非接触受理环境改造力度，保障非接触受理环境的联网通用质量，实现移动支付与金融IC卡受理环境的全面整合和有效复用。

　　三是开展移动支付安全可信基础设施建设。安全可信基础设施是联系商业银行、银行卡组织、支付机构、通信运营商、应用提供商及手机用户的桥梁和枢纽。要争取国家在政策和资金方面给予支持，研究启动安全可信基础设施建设，为产业各方搭建共同信任的密钥体系和空中传输通道，提供移动支付安全模块与应用生命周期管理服务，为移动支付联网通用、安全管理提供有力支撑。

　　四是加强移动支付技术风险研究。移动支付技术风险不仅涉及支付交易安全、个人隐私保护等，还影响支付体系安全和金融稳定。因此，要加快分析研究风险成因、机理和潜在威胁，探索评估方法，提出防范措施，为加强移动支付管理提供政策建议、决策依据和技术支撑，也为产业各方开展系统建设和运行、安全管理、风险防控等提供指导和参考。

　　五是加快移动支付技术管理体系建设。以贯彻落实移动支付金融行业标准为切入点，以“联网通用、安全可信、规范有序”为主要目标，建立与银行卡技术管理相衔接的移动支付技术管理体系，切实提高金融行业移动支付应用发行、受理、转接清算等环节持续、安全和稳定运营的能力。

　　六是创新移动金融服务应用。要在手机信贷试点的基础上，按照移动支付金融行业标准及安全要求，不断创新移动金融服务模式和渠道，积极探索移动支付在公共服务领域和金融服务水平薄弱地区的应用，切实拓展“三农”和小微企业金融服务覆盖面，推动移动支付向服务更加丰富、应用更加广泛、功能更加强大的移动金融普惠制方向发展。(RFID世界网编辑整理)