移动支付面临五大挑战 缺乏完整解决方案

　　移动支付市场发展潜力巨大，虽有着新兴市场的生态，却没有完整的解决方案，也没有占据支配地位的服务商。

　　2015年，移动支付交易总额将达到一万亿美元，全球范围的参与者都做好了从这潜力巨大的市场中分一杯羹的准备。但是，它们需要应对好一些关键的问题。理特咨询最新发布的报告《谁动了我的钱包》指出，若全球企业不能解决好其所面临的挑战，那么他们就只能奇怪到底是“谁”动了自己的钱包了。

　　移动支付，大势所趋

　　过去十年，移动支付的到来和推广已被预测了很多次，但从整个市场看，成功的案例几乎没有。随着智能手机的广泛使用，数据存取使用不断地增加以及监管环境愈发完善，报告预计，破坏性的发展时机已然成熟，这将不仅发生在移动交易上，同时也将发生在储值过程中(比如“享受优惠政策的移动钱包”)。金融中介机构、银行、电信运营商、移动平台所有者、零售商、网络巨头等都努力在“移动支付”上分享利润。它们目前的努力只是解决方案的一部分，若想成功，必须解决下面的五大挑战。

　　五大挑战

　　第一，客户体验。转变顾客和商家传统的支付方式(如现金和银行卡)，将会驱动移动交易的增长。移动支付不仅有机会改变真实世界中的交易客户，还能转变网络交易的客户。这种转变的关键在于提供吸引人的、方便的和省钱的客户服务。移动支付公司Square和星巴克最近的合作为客户提供了突破性的支付方式。这种数字钱包服务提供了高端的客户体验，让顾客通过手机就能支付订单，甚至都不用在柜台出示凭证。

　　第二，情境感知。在一个数据就是“新型石油”的世界中，设备平台有助于收集消费者的各种类型的信息，这在此前是无法实现的。亚马逊[微博]、谷歌[微博]和苹果等已经拥有了一大批消费者，它们成功利用这些信息对消费者购买行为进行预测。当产业价值不断流向非传统企业时，原本拥有庞大消费者信息的传统机构(如银行、金融中介机构、电信运营商等)则失去了消费者交易时所产生的粒化信息，因此它们将面临解读客户能力降低的风险。企业若能找到如何将“情境感知”整合到企业的价值定位的解决方案，那么一定能在和对手的竞争中胜出。

　　第三，普遍性/互通性。通过设备进入数字钱包的移动解决方案，必须要和金钱本身的普遍性和互通性相匹配。因此，针对特定商户、特定平台或特定位置的解决方案，长期看是行不通的。肯尼亚移动运营商推出的M-Pesa(移动货币)产品就是采用普遍性金钱解决方案，使任何持有设备的双方都能进行交易，同时也让B2C、B2B、本地乃至国际间的转账变得便利。与此类似，用户可以使用PayPal的网络账户在实体店进行付款，拓展了移动支付的范围。

　　第四，安全性。不论是在发达国家还是发展中国家，基于个人电脑的电子商务的繁荣发展，促成了标准化的数字钱包安全措施。虽然电商领域的诈骗仍然让消费者担心，但是数字交易已经成为深入人心的观念。然而，在至少能够通过设备获得储值的移动支付领域，这种观念却仍未被采纳。这样一来，数字账户的安全性显得不那么重要，而设备的安全性则成为要面对的挑战之一。怎样在消费者丢失手机的情况下保证账户的安全性?更重要的，消费者是否认为这跟放在普通钱包里的信用卡一样安全?目前，还没有一种理想的解决方案，可以在安全性和便捷性两者间加以平衡。

　　第五，管理。管理的好坏将决定着移动支付在市场开拓上(如技术和创新等)的成败。移动平台可以提供所有交易的追溯功能，这样就保证了安全性，便于用户的认证，并规范账户的使用。有人会说，这一点足够顶得上绝大多数管理规定。然而，事实却不尽然。在某些情况下，并非是管理者积极的行为阻碍了移动支付的繁荣，而是管理者的不作为。

　　移动支付，潜力巨大

　　移动支付有着新兴市场的生态，却没有完整的解决方案，也没有占据支配地位的服务商。这对于电信运营商、银行、发卡商、金融中介机构和零售商等传统行业和移动平台提供商、社交网络等新生力量都是一个巨大机会。VISA和万事达等金融中介机构善于安全和管理，它们一方面通过V.me和PayPass等平台改善用户体验，同时投资硬件开发，从而让它们的解决方案更具普遍性。

　　银行和电信运营商的优势在于支付的普遍性、安全性和管理。在向欠发达市场的推广中，它们成功地发挥了这些优势。要在发达国家市场制胜，它们需要创新，需要并购，也需要联合，来创造绝佳的用户体验。

　　谷歌、苹果和亚马逊等移动平台提供商具备了成功的要素，但现在需要解决的是设备安全性与用户体验之间的平衡。

　　移动支付的制胜商业模式将创造出绝佳的、具有情境感知的用户体验，同时又能保证金融服务的安全性。(RFID世界网编辑整理)