胡莉芸：拓展SD卡移动支付创新应用发展

　　编者语：当智能卡发展呈现出一定规模之时，各用户单位或生产厂商对多应用安全芯片的要求也在日益增多。而在移动支付和物联网两大合力的双向作用之下，芯片的研发和生产已然成为提升科技水平的强大动力。

　　在此背景下，亚太智芯(北京)科技有限公司以技术研发、产品销售和服务为一体，目前基于金融、公交、安全等领域，重点打造新一代移动支付技术产品和解决方案，致力于为国内金融、交通领域提供从业务、技术到实施建设等一系列的整体解决方案，为金融和交通行业提供了先进、安全、全面的服务。此次，智芯公司推出了RF Micro SD卡和Secure Micro SD卡，现在，就让我们跟随胡总一同去了解更多属于移动支付市场的内容……

　　《卡技术与安全》杂志：作为本年度的最后一期杂志，在对过去一年进行总结的时候，我们发现移动支付市场的迅猛发展令人异常振奋。在此，恳请您在开篇首先同大家谈谈移动支付市场的现状和未来情况。

　　胡莉芸女士：移动科技的快速发展和普及，特别是移动互联网的发展，已经在全世界范围内掀起了新的一场信息化革命，对社会生活的方方面面均产生巨大的影响，手机终端也从传统的语音业务，逐渐发展成人们最便捷的信息终端，在这种革命性的技术普及应用趋势下，社会经济和生活领域的一些传统业务也随之发生颠覆性的变革，特别是消费支付领域，也就是我们所说的“移动支付”产业，正是这场信息化变革当中最重要也最有代表性的一环。

亚太智芯（北京）科技有限公司总经理胡莉芸女士

　　目前，国内的移动支付产业还处于快速发展的初期阶段，但是速度十分惊人。从目前国内的移动支付市场状况来看，中国大陆在移动消费和移动支付的技术应用和规模虽然不是世界第一，但就目前的发展速度，已经逐渐趋向领先的地位，无论是公交或者金融领域，各种在线/近场刷卡业务应用，都表现出了巨大的发展潜力和成长价值。根据中国人民银行的相关数据显示，截至2011年底，我国移动支付客户数达到1.45亿户，与2010年0.9亿户相比，增加了0.55亿户，增幅达到了61.11%。

　　目前国内大的移动支付市场，主要有三大参与方积极地推进移动支付业务：以中国银联为代表的银行机构、电信运营商、以及各第三方支付公司。这三个参与方在移动支付的应用和商务模式上，都还处于各自主导各自建设的局面，并且各自在最近几年呈快速发展的势头。

　　银行机构方面，招商、浦发、建行等等，均已推出各种移动支付业务，截至2011年10月底，浦发手机银行的客户数超过了100万，单月手机支付交易金额更突破了10亿元，并且还在快速增长。

　　电信运营商方面，中国移动在试点两年后宣布：截止2012年9月，其手机支付业务注册用户超过6000万，年度累计交易额达到250亿元。中国电信在广州地区与羊城通公司合作，已经推出了手机公交地铁刷卡支付业务，并且提供便捷的“空中充值”功能，吸引不少年轻人的热情尝试和使用。

　　第三方支付公司方面，目前支付宝移动支付的交易量达到了1500万笔/日，仅通过手机进行信用卡还款的用户就已突破1000万。

　　另外，据德勤的市场调查结果显示，66%左右的受访者表示有意愿或者使用过移动支付服务，根据易观国际的分析，到2014年，移动支付交易的规模将达到3850亿元。据Gartner最新数据显示，截至2012年底，全球移动支付用户数将达到2.12亿，是2009年的07亿用户数的3倍，年复合增长率达到了4.73%。预计未来几年，增长态势还将继续，到2015年全球移动支付用户总数将达到3.84亿。2015年，全球移动支付交易额将达到4728.05亿美元，这将意味着平均每个用户1年的移动支付交易额将超过1千美元。

　　因此，可以预见，未来几年，中国大陆的移动支付产业，将会逐步呈规模化井喷爆发式发展的趋势，移动支付将会广泛深入各行各业各种业务应用的电子消费支付活动当中，对于智芯公司来讲，将会提供安全有效的移动支付SD卡产品和技术，以先进的移动支付技术，推动新一波的卡片技术革命，来积极参与中国移动支付产业的建设和发展。

　　《卡技术与安全》杂志:我们想知道，在如此大好的形势下，贵司的发展情况是怎样的?可否简单谈谈。(比如产品类别、应用领域)

　　胡莉芸女士：目前移动科技技术的快速发展和普及，以及移动商务的蓬勃发展，给智芯公司也带来了巨大的驱动机遇和发展动力，亚太智芯是一家以技术研发、产品销售和服务为一体的科技公司，公司拥有一支在智能卡领域和移动支付领域有多年产品研发经验的技术队伍，并且拥有在银行智能卡产品多年的开发、集成和实施等丰富实践经验和人才技术积淀，目前公司基于金融、公交、安全等领域，重点打造新一代的移动支付技术产品和解决方案，致力于为国内的金融、交通领域提供从业务、技术到实施建设等一系列的整体解决方案，为金融和交通行业提供先进、安全、全面的服务。智芯此次推出市场的安全产品主要有：

　　1. RF Micro SD卡

　　RF Micro SD卡，又称“射频安全SD卡”，是智芯公司为金融和交通领域提供的一款移动支付产品，该产品采用业界最安全的智能卡技术和先进的射频技术，并且具有很优异的手机设备兼容适配性，能够让市面上使用的大部份手机终端设备瞬间具备“RFID卡片”的功能，不需要定制和改造手机设备，就可以应用于各种POS终端和交通读卡终端的刷卡交易。RF Micro SD卡的这一适配特性，为移动支付领域提供一种安全、低成本的应用模式，满足业界对移动支付的易用性和推广需求，也是移动商务时代金融和交通领域的一个颇具创新意义的新型移动支付技术产品。

　　RF Micro SD卡的主要应用领域有：

　　金融：手机银行(远程支付)、手机近场支付(也就是银联标准的手机快闪支付刷卡)。

　　交通：一卡通手机刷卡，如公交、地铁等领域的手机刷卡;

　　安防：手机刷卡认证门禁;

　　票证：如各种景点门票、电影票或其它凭证手机验票应用。

　　2. Secure Micro SD卡

　　Secure Micro SD卡，也称“安全SD卡”，是智芯公司为互联网商务、移动商务和电子政务领域而专门打造的硬件安全产品。该产品采用安全智能卡技术与移动存储技术相结合，为各种在线业务提供高安全、终端硬加密、强认证的便捷可靠安全产品。

　　Secure Micro SD卡的主要应用领域有：

　　政府：移动电子政务;

　　机关/企事业：移动OA安全认证、移动MIS、ERP客户端安全KEY;

　　媒体行业：移动DRM、手机电视支付卡。

　　《卡技术与安全》杂志：借此机会，可否请您谈谈贵司移动支付产品的特点(特色)?与此同时，您认为移动支付的安全问题主要集中在哪些方面?针对这些问题，贵司在产品研发和推广上是如何侧重的?此外，恳请您和大家分享这一过程中收获的心得体验?

　　胡莉芸女士：智芯公司的移动支付产品的特点归纳起来，是安全、便捷、易用。满足移动支付领域最迫切需要解决的交易安全、支付便捷性和推广成本这三个问题。

　　我认为移动支付的安全问题主要集中在以下几个方面：

　　1. 身份识别与认证：移动支付的终端身份识别和认证，关系到用户的身份合法性鉴别和终端设备接入在线业务系统的合法性认证。

　　2. 交易安全：手机支付的交易安全是否安全，包括在线远程支付交易和脱机近场交易的安全，这是移动支付最重要的安全要求，要求交易的全程都要在安全可靠的保护机制下完成。

　　3. 数据安全：也就是要保护支付用户的个人信息和相关发卡机构的发卡授权信息，如卡号、交易记录等，这些数据也属于敏感信息，需要有相应的安全机制来保障这些信息不被读取和篡改，通常这些信息均安全保存在移动支付的硬件介质的安全存储区域内，如智能卡芯片内部。

　　针对上述的三个方面，智芯公司在产品设计的初始一直到产品定型生产整个过程，就充分进行考虑和技术准备，我们的产品采用通过国际和国内权威认证的智能卡芯片，把安全性作为产品的第一质量要素来进行研发，能够很好地解决移动支付领域的各种安全性问题。

　　智芯公司拥有一批在安全和智能卡领域非常有经验的技术团队，这个技术团队的成员都是安全和支付行业有多年丰富技术经验的人所组成，在移动支付产品研发方面，始终把“支付安全”作为产品设计要求的首位，对所设计的安全产品，在推出市场前，必须经过大量的安全测试，并提交相关权威机构进行各种安全检测，确保产品定型并且推出市场时，为业界提供高安全性和稳定可靠的产品。

　　《卡技术与安全》杂志：据数据显示，移动支付目前在不同地区发展所呈现的态势有所差异，您认为存在这种差异的原因是什么?那么，作为业内人士，您认为移动支付在中国大陆以外其它国家和地区的应用进展情况如何?和中国大陆比较而言，分别有哪些区别?

　　胡莉芸女士：当前移动支付在不同地区发展态势的差异，主要表现在应用模式、推广和接受程度、技术发展水平等几方面：

　　应用模式的差异主要原因是不同地区电信网络环境和手机业务应用方面发展水平不同所导致的，例如，有些地区采用电子支付的技术和设施环境很落后，那移动支付所需要的配套应用环境就比较难以落地。

　　推广和接受程度方面的差异主要体现在移动支付这个新型支付手段的受众的接受程度和推广实施成本的接受程度这两个方面，对于大城市，特别是年轻时尚的青年用户，对时髦的手机刷卡和手机购物消费的接受程度比较高，也愿意尝试和购买这种服务，推广起来比较容易;对于应用业务的运营商和发展商，对移动支付的技术改造成本，也是制约移动支付应用业务发展的主要因素，包括支付受理设施系统和设备的改造成本，手机终端改造或更换成本，配套支撑系统的建设成本等等，都是移动支付业务发展的影响因素，不同地区经济水平不同，不同业务发展主体，采用的技术和业务模式不同，因此，移动支付的发展态势也不同。

　　技术发展水平方面的差异主要体现在各地已经发展和正在规划的移动支付技术实现方式的差异。比如日本是最早采用手机支付的地区之一，由于其所构建的电子化货币消费受理环境非常成熟，电信运营商所提供的手机支付技术可以很容易应用于各种商业电子化消费环境，因此，日本的移动支付技术主要以电信SIM卡技术结合定制手机的方式来推广，目前这种移动支付业务已经非常成熟和普及。欧洲前几年所推出的手机支付业务也是基于NFC技术来实现和发展的，也在 部份地区进行了很多实践。还有目前我们国内有些地方所采用的SWP-SD技术，也在不同程度地进行了尝试和实践。

　　中国大陆这几年，移动支付应用发展势头非常快，不少地区都有应用和实践。其中远程支付发展最快，包括手机银行和各种手机在线缴费业务，不少银行和第三方支付公司，均推出相关移动支付业务。而近场支付，则目前处于个别地区试点发展的实践阶段，如深圳和广州这两个地方，手机刷卡用户也很多，主要应用于交通，如公交和地铁等一卡通业务，还有就是小额支付，如零售店手机刷卡消费、商场POS刷手机消费等等业务。

　　国内移动支付的发展，与国外的不同在于，手机刷卡和支付的生态环境还处于刚刚起步阶段，各种配套受理设施和支撑系统还处于改造和规划建设初期，各地先行的试点实践都处于试用和磨合阶段，而且很多运营实体都是各自为阵，还没有完全形成规模化和统一的移动支付环境，用户的接受程度还比较低，还需要业界各个参与方的共同努力和建设。

　　《卡技术与安全》杂志：最后，恳请您谈谈贵司在此业务领域的规划。非常感谢!

　　胡莉芸女士：目前，智芯公司已经推出了基于移动商务/政务应用的安全中间件产品，包括支持微软平台的CSP和跨OS平台的PKCS11安全中间件，这一系列的安全技术，兼容多个不同手机平台，支持IOS、ANDROID、Windows Phone、Blackberry等，将会为移动商务B2B和B2C市场提供高质量无缝集成的PKI安全保护技术，满足不同行业传统业务向移动业务发展所需的配套安全技术保障需求。

　　展望未来，智芯公司将专注于安全移动支付产品的技术研发和市场业务发展，将为移动支付市场提供更丰富的技术和产品，包括提供RF Micro SD卡产品、IPHONE/IPAD安全支付产品和企业移动安全产品等等，以专注而可靠的技术和服务，参与国内的移动支付产业的发展和建设。(RFID世界网编辑整理)