金融IC卡在改善民生中大有可为

　　金融IC卡以其体积小、存储容量大、安全性高、可靠性高、应用领域广泛等特点, 顺应了当前经济金融发展的需求, 推广金融IC卡是大势所趋, 对于促进我国经济发展具有重大的作用。我国应克服各种困难，按照“政府主导+ 市场化运作”的工作思路大力推广金融IC 卡的多行业应用，发挥其在改善民生中的重大作用。

　　IC卡是集成电路卡(Integrated Circuit Card)的英文简称，也称之为智能卡、芯片卡等。通过将一个专用的集成电路芯片镶嵌于符合ISO7816或ISO14443标准的PVC(或ABS等)塑料基片中，封装成外形与磁条卡类似或各种形态的卡片形式，即制成一张IC卡。IC卡的特点是体积小、存储容量大、安全性高、可靠性高、应用领域广泛等。

　　金融IC卡也称为银行IC卡，在我国是指符合PBOC2.0标准的、具有高安全性、可承载多功能应用的CPU芯片卡，可具有借记、贷记和电子现金功能，可分为接触式、纯非接式及双界面IC卡。

　　推广金融IC卡是大势所趋

　　近年来，磁条卡、智能芯片卡产业发展迅猛，各行业的电子购物卡相伴盛行，社会上各种商业储值卡发展很快，部分行业和企业也发行了形式多样的带有支付功能的电子钱包。但是,这其中有一些卡明显缺乏规范的管理，在给人们的生活带来便利的同时，也导致了诸多问题。行业重复发卡，各种卡之间的基础信息、受理终端、行业标准差异较大，造成了社会资源的严重浪费;同时，在市场准入、技术标准、业务规则等方面均缺乏规范有序的管理，存在巨大的信用风险，甚至危害社会稳定和金融秩序,这些问题亟待解决。

　　符合我国金融行业标准的金融IC卡，既遵循金融支付的制度规定、风险管理、补偿机制等基础性规范，又在技术上顺应国际金融支付技术发展的潮流和应用趋势，采用了先进、开放和安全的技术标准，具备磁条卡无法比拟的安全性，成为提高我国银行卡安全标准和服务能力的新型金融产品。它具有技术先进、标准统一、由金融机构发行、结算渠道可控、个人资金始终在银行账户内存放和支付的特点，从而彻底改变了目前因银行磁条卡技术相对落后和易被复制伪造的状况，使其成为最安全、可靠的新型金融支付工具。

　　我国境内从上世纪末开始在公共服务的小额支付领域尝试运用金融IC卡，并取得了一定的进展。近几年来，社会经济的迅速发展和IC卡的兴起进一步推动了金融IC卡的普及应用。金融IC卡已经成为服务民生的重要工具。中国人民银行抓紧制订了《中国金融集成电路(IC)卡规范》(简称PBOC2.0规范)并于2005年3月发布，之后相继批准了北京、宁波等地开展银联标准IC卡应用试点，希望以此推动国内银行IC卡的发展。

　　金融IC卡多行业应用意义重大

　　第一，金融IC卡多应用性的特点，能提高人们支付的便利性和效率。

　　多应用性是现代公共服务领域对支付手段的拓展需求。目前，我国存在各种针对不同行业的支付卡，导致人们在生活中常常需要携带多个支付卡，市民缴纳各种行业费用仍需多处缴费、排队缴费，给生活造成很大不便。金融IC卡具有多应用性的特点，交易速度快捷，充值方便，不仅可以增强金融机构服务于社会管理的能力，而且也为相关部门或其他行业支付卡片的整合应用提供了技术支持。因此，具有很大的发展空间，将为市民提供安全、方便、快捷而又丰富多样的缴费途径，方便市民缴纳各种费用。

　　第二，共享各方资源，降低运营成本，提高经济金融效率。

　　对于持卡人，可以减少现金携带，免除现金找零和储存的不便，避免携带多种不联网通用的各类卡片;对于商户，使用统一标准的受理终端，可以方便受理，同时，IC卡可以实现脱机功能，减少商户的通讯费用开支;对于银行，可以在保持金融支付的基础上，研发多应用的增值服务，提高现有金融资源利用效率;对于行业，各行业单位单点接入统一的枢纽信息平台，避免各行业为搭建庞大的支付网络和建设独立的支付系统而重复投资，从而节约社会成本，实现集约化发展。

　　第三，提高城市服务水平，提升城市信息化程度。

　　快速、便捷的小额支付是现代公共服务领域对支付手段的普遍需求。随着现代生活节奏的加快，日常生活中的各类支付内容明显增多，支付行为极为频繁。现金支付具有携带、找零、存储的不便之处，银行票据一般不适用于日常生活中的普通小额支付，银行磁条卡由于其接触式联机交易的特点也难以适应越来越多的快捷、多发的小额支付需求。因此，全国各地城市交通、费用代缴、社会保障、医疗保险、公共事业服务以及政府服务项目，都对金融IC卡的应用领域和功能拓展提出了新的要求。金融IC卡通过与行业应用的有机结合，带动各公用事业单位、医保、社保等政府服务部门建设完善各自的信息系统，快速归集资金，延伸服务范围，提高城市现代化程度和服务水平。

　　金融IC卡多行业应用的难点

　　首先是地方政府、发卡机构、社会公众及公共服务行业的认识还有待提高。推广金融IC卡多行业应用需要地方政府的支持，地方政府认识到位，就更有积极性研究解决项目建设过程中出现的困难、纠纷和问题。发卡机构必须进行系统改造，社会公众必须要能接受金融IC卡，公共服务行业必须愿意受理金融IC卡，这些都需要参与各方能充分认识到金融IC卡在安全性和多行业应用方面的优势，相关各方才有推广金融IC卡的积极性。

　　其次是商业银行相关成本较高，影响商业银行发卡的积极性。

　　商业银行承担IC卡发卡系统和后台账务系统的职能，需要投入建设发卡系统、密钥管理系统、IC卡业务处理系统、账务处理系统等，投入成本较高，影响了商业银行的积极性。

　　相对于磁条卡而言，金融IC卡还需要进行终端改造，成本也很高。尤其是在我国，近几年来磁条卡发卡量增长速度很快，银行卡存量很大，保守估计也在20亿张以上。要推广金融IC卡，需要付出较大的“沉没成本”。

　　最后是行业整合难度较大，这也是推广金融IC卡的难点之一。

　　中国银联将金融IC卡和行业应用结合作为推进金融IC卡的重要工作，推动金融IC卡在社保、交通、铁路、教育、旅游等行业的应用。这些行业受理金融IC卡需要支付一定的手续费，虽然费率不高，但还是会影响这些行业受理金融IC卡的积极性。另外，金融IC卡对这些行业进行整合，涉及多方利益，仅依靠银行本身很难成功。同时，在商业模式和运营模式方面，各地情况不一样。由于推广金融IC卡涉及多家发卡机构、多个行业，参与各方在商业模式和运营模式上需要达成统一的意见，协调时间长，协调的交易成本较高。

　　金融IC卡多行业应用的具体举措

　　首先，按照“政府主导+市场化运作”的工作思路进行推广。

　　我国作为一个迅速崛起的发展中国家和人口大国，公共支付服务潜力巨大，只有充分发挥政府部门的统筹、协调和引导作用，才能又好又快地推进金融IC卡在公共支付服务领域应用的整体水平。各地在推进金融IC卡的过程中，应该紧密结合建设服务型政府和发展金融业、服务业的要求，以政府为主导，以市场化运作为手段，协调金融IC卡在社保、交通、教育、卫生、移动通信、电信等领域的应用整合，通过调动各方积极性，实现金融IC卡与各行业应用的全面结合，形成多行业资源整合、利益共享的协作共赢局面。

　　其次，加快全面的受理环境建设。

　　受理环境建设是金融IC卡稳步发展的基础性条件，金融IC卡受理环境建设必须是全范围、全领域、多渠道的，涉及所有业务环节和产业支持的全面型升级改造。

　　各级人民银行可以组织发卡金融机构、中国银联、专业化收单机构积极改善金融IC卡受理环境，扩大金融IC卡联网通用范围。目前不具备发行金融IC卡条件的发卡金融机构应该加快进行行内系统和银行卡系统的升级改造，以满足金融IC卡产品应用的需要。各专业化收单机构要加大具备金融IC卡受理功能的受理终端投放力度，鼓励商户受理金融IC卡。

　　再次，推行标准化管理，促进金融IC卡多行业应用。

　　要加大标准化管理力度，继续加强对金融IC卡技术标准的研究，建立标准的监督检查制度以及标准的维护升级机制，进一步做好金融IC卡标准体系的建设工作。人民银行各分支机构应该严格按照人民银行PBOC 2.0标准开展推广工作，加强对标准的宣传培训，通过将银行借贷记、电子钱包等金融服务功能和支付应用、信息管理等公共服务功能集成在同一张卡片的方式，实现金融IC卡跨行业应用。积极引导其他行业IC卡统一到金融IC卡标准上来，实现各方资源多行业共享和多领域应用。

　　第四，建立合理的商业模式促进行业合作。

　　要成功推广金融IC卡的多行业应用，需要建立合理的商业模式和高效的合作平台，需要采用开放创新的业务、技术、风险管理模式，还需要采取利益平衡、融资参股等市场化运作手段。

　　第五，推进基于IC卡的移动支付和互联网支付创新。

　　基于互联网支付与移动支付的相关创新支付方式已成为焦点，金融IC卡还可以与手机支付、互联网支付等新应用相结合，具有较高的灵活性，为与相关行业的合作创造了有利的条件。银行卡参与各方需要充分注意不同标准之间的融汇与整合，协调一致发展。

　　第六，广泛宣传，为推广金融IC卡奠定群众基础。

　　参与金融IC卡推广工作的各方要加大宣传力度，在持卡人群中普及金融IC卡知识，大力宣传金融IC卡的优势及其便捷的应用，树立金融IC卡良好的服务形象，为推广金融IC卡的应用积累广泛的受众群体。