金融IC卡：快速走向各行各业

　　从刷卡到地铁入口闸机打开，再进入闸机，只用了短短3秒钟。6月20日下午，人民银行行长助理李东荣切切实实体验了一次在成都地铁1号线天府广场站刷金融IC卡——“蓉城卡”进站乘车的便捷感受。

　　“成都市成为全国第一个将金融IC卡应用到地铁的城市，取得了金融IC卡应用的新突破。”李东荣一边匆匆朝地铁车厢走去，一边对记者说道。

　　一同参加体验活动的成都市政府常务副市长孙平表示，成都市民刷金融IC卡乘坐地铁，享受快速支付的全新体验，是金融服务民生的具体体现。

　　人行成都分行行长周晓强告诉记者，成都是全国47个金融IC卡在公共服务领域应用试点城市之一，也是22个国家电子商务示范城市之一。目前推出的金融IC卡命名为“蓉城卡”，由工行、农行、中行、建行、交行四川省分行、成都银行和成都农商银行7家试点银行发行。

　　成都实现蓉城卡“刷”进地铁，只是全国推进金融IC卡在公共服务领域应用的一个典型场景。

　　全面布局 重点推进

　　金融IC卡推广应用

　　工作态势良好

　　据金融IC卡推进工作领导小组办公室主任李晓枫介绍，全国金融IC卡工作正朝着政策要求和预期的方向发展，总体运行态势良好。

　　据统计，截至今年第一季度，全国已有97.4%POS终端完成改造，可受理金融IC卡POS终端总量达到514万台；其中，直联POS终端总量315.1万台，改造完成率达到100%；间联POS终端212.8万台，改造完成率达到93.5%。各商业银行已累计布放可受理金融IC卡的ATM总量18.5万台，约占ATM总量的50.1%。

　　在拓展小额支付非接触式金融IC卡受理环境方面，截至今年第一季度，支持受理非接触式金融IC卡卡片POS终端总量88.5万台，约占总量的17.2%；支持受理非接卡片ATM总量1.4万台，约占总量的7.8%。

　　在金融IC卡发行情况方面，工行、农行、中行、建行、交行、招行和邮储银行已实现不同规模的发卡。与此同时，已有48家商业银行向人民银行提交了发卡资质申请。在先行发卡行的带动下，各商业银行积极落实政策要求，整体发卡趋势良好，部分商业银行发卡较快。截至今年第一季度，全国已累计发行金融IC卡3270.2万张，较去年底增长828.9万张，增幅约34%，预计2012年底全国金融IC卡累计发卡量将突破7000万张。全国累计发行金融社保卡3593.6万张。

　　在发卡量逐步攀升的同时，金融IC卡资产质量的优越性也逐步显现。截至2012年第一季度，全国金融IC卡期末存款余额为3952.6亿元，占全国银行卡期末存款余额的3%；全国金融IC卡消费交易额为1442.7亿元，占全国银行卡消费交易额的3.5%；卡均存款余额和卡均消费交易额分别为1.21万元和0.44万元，是银行卡相应指标的两倍多。

　　“全国金融IC卡累计发行量较2010年末增长近3倍，重点行业发卡仍在不断推进。虽然较前期发卡增长较快、增幅较大，但在全国银行卡累计发行总量中占比依然较低。”李晓枫介绍说。

　　服务民生 探索创新

　　各地积极引导金融IC卡

　　走进千家万户

　　2011年12月，上海。周阿姨在广元路菜场买了几条小黄鱼，结账时拿出金融IC卡，对着与电子秤连在一起的读卡器一晃，交易就完成了。“以前买鱼，老腥气了，零钱拿进来也不干净，现在便当多了，没得腥气了。”周阿姨说。

　　“我直接把卡给保姆，然后她拿收银条回来给我结账就行了，避免很多矛盾。”另一位阿姨对着电视镜头说。

　　“我们现在蔬菜从批发到零售已经可以追溯了，原来一直没有解决这个矛盾，现在有办法了。”上海市商务委副主任张新生说，金融IC卡是实名制，可以进行食品安全追溯。

　　这是去年底上海一家电视台播放的一组镜头，也是金融IC卡走向社会，扩大行业应用的一幕。

　　金融IC卡是由银行发行的带有芯片的银行卡，类似一台小型计算机，具有借记、贷记、电子现金等功能，以及具有安全、便捷、多用的特点。周阿姨买菜用的就是这种卡。

　　金融IC卡推广应用是我国银行卡产业升级的一项重要工程，是一次革命性的飞跃。

　　据李晓枫介绍，各地在推进金融IC卡在公共服务领域应用方面，稳抓基础、探索创新、积极推进，涌现了一些好的做法和典型经验。

　　一是在坚持“金融IC卡加载行业应用”做法基础上创新发展。成都、新余等在城市一卡通项目实施过程中，坚持以金融账户作为支付工具，资金清算完全按照现有普通银行卡的清算模式。

　　二是搭建区域平台，支持多元拓展。湖南、江西等地统筹规划辖内金融IC卡信息科技工作，牵头搭建了金融IC卡公共服务业运营服务平台、金融IC卡行业应用密钥交换中心、金融IC卡行业应用前置平台等。新余市金融IC卡行业应用前置平台正式上线运行，市供水公司、燃气公司、供电公司、移动、电信等缴费系统均已接入平台。

　　三是贴近地域特色，坚持金融服务民生。广西桂林金融IC卡的电子现金功能广泛应用于大街小巷的米粉店，一方面结合当地特色，一方面凸现金融IC卡便民惠民的优势。浙江舟山则充分发挥舟山群岛作为国家级新区的优势，联合舟山市旅游局推进舟山全岛旅游主题金融IC卡。

　　四是采取“先易后难”的策略拓展行业合作。在深圳、上海等经济发达地区，行业壁垒严重、利益格局成型，各行业对金融IC卡的介入存有抵触情绪，当地人行分支机构积极引导各商业银行避开公交、地铁等强势行业，转而从企业园区、校园、菜市场、停车场等空白领域进行发掘。

　　五是建立公共服务领域“项目共享、费用分摊”的推广机制。湖南等地建立了“金融IC卡公共服务领域项目共享和设备投入分摊机制”，要求各商业银行可独立发行金融IC卡并进行业务拓展、但需对当地所有银行予以开放；设备改造费用按照“谁投资谁收益”、“大行多担小行少担”等原则共同承担。

　　六是结合本行优势，拓展典型应用。已实现发卡的各商业银行充分发挥金融IC卡“高安全、大容量、多应用”的特点，研究、细分市场多元化需求，积极探索本行多应用试点，如企业园区卡、ETC卡、校园卡等特色产品。

　　八仙过海 各显神通

　　各行推动金融IC卡

　　进入公共服务领域

　　“以芯片卡替代传统磁条卡将是实现银行卡价值发展新的蓝海，也是全球银行卡产业发展的大趋势。”中国工商银行个人金融业务总监李卫平说，作为国内最大的商业银行，工行一直积极推进金融IC卡社会化普及工作。

　　据了解，为了高质量完成人民银行金融IC卡发展规划的要求，以及实现经营结构调整和发展方式转变的战略转型，工行计划将电信行业、公共交通行业、建设及公用事业行业、金融行业、劳动和社会保障行业、石油石化行业、电子口岸系统和商品零售八大行业作为重点领域，并制定了2015年全面推广金融IC卡的目标。截至今年5月末已累计发行各类芯片银行卡超过2660万张，今年前5个月实现消费2500多亿元，业务规模和发展速度均居国内同业首位。

　　在扎实推进金融IC卡境内发展的同时，中国银行发挥具有海外影响和全球性业务网点的优势，以银行卡为龙头，带动海外个人金融业务发展，把金融IC卡推广应用工作拓展到海外。2011年，中行在新加坡推出了符合PBOC（即人民银行标准）的IC信用卡，并支持澳门推出创新产品——双币电子现金IC卡。

　　“智能手机和移动互联网一直是金融创新的热点和未来发展方向，而手机支付又是移动金融服务的典型应用。我们将积极探索手机近场支付，研究突破产品模式和受理环境方面的局限性，力争使手机成为客户IC卡支付的通用载体。”中国银行副行长王永利说。

　　在金融IC卡推广使用方面，作为股份制商业银行的中国光大银行亦有很多可圈可点之处。据林立副行长介绍，2011年3月，光大银行正式启动金融IC卡项目，10月底便完成一期系统投产上线，并获得人民银行批准，具备发行IC借记卡和IC贷记卡资格。同时，光大银行迅速完成了间联POS终端的软件和硬件改造，以及ATM的软件和硬件升级，使之能受理金融IC卡。

　　作为处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位、对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用的中国银联，在推进金融IC卡工作中，全力做好保障支持工作，切实把基础设施建设作为保障银行卡联网通用工作的重中之重，建设完成了全国性的金融IC卡交易转接与清算系统及金融IC卡非对称根CA密钥中心等重要基础设施，提供了银联多渠道平台对金融IC卡业务的支持。

　　“对金融IC卡工作，中国银联高度重视，制定了具体工作目标和规划，并成立了由许罗德总裁担任组长的金融IC卡领导小组，协调推进这项工作。”中国银联助理总裁胡莹介绍。

　　人民银行上海总部在推进金融IC卡工作中，以服务民生为着眼点，大力推广金融IC卡小额支付，在标准化菜场、停车场、自动售卖机、连锁快餐店等小额快速支付领域推出多项便民支付服务，赢得了社会各界的广泛认可。据上海总部服务二部副主任姜威介绍，自2011年7月两家标准化菜场率先试运行以来，上海地区已有33家标准化菜场开通非接触式金融IC卡受理业务，已开通的菜场涉及特约商户211家，受理终端1817台。截至2012年3月底，上海地区标准化菜场累计交易量达1.66万笔，交易金额50.07万元。

　　在天津，金融IC卡的推广普及工作也取得了重要突破。天津市政府高度重视银行卡产业的发展，先后下发了一系列通知，要求天津市所有公用、公益及专用卡发行单位全面受理银行发行的IC卡，并按照金融标准对现有受理机具进行改造。人民银行天津分行积极协调天津市各商业银行、中国银联天津分公司、天津城市一卡通公司等单位，在城市一卡通公司所辖公交、地铁、出租等消费领域受理金融IC卡方面取得了突破。

　　统筹协调 不遗余力

　　央行为金融IC卡提供

　　政策服务和基础保障

　　金融IC卡推广应用是列入我国金融业信息化“十二五”发展规划的一项重要任务。

　　据有关专家介绍，盘点我国金融IC卡所走过的道路，大致可分为三部曲。第一部是《中国金融集成电路（IC）卡规范》的编制和演变。第二部是金融IC卡的应用试点带动。第三部是金融IC卡在公共服务领域的推广应用。

　　贯穿这三部曲，自2010年以来，人民银行做了大量卓有成效的工作，出台了大量促进金融IC卡发展的政策，发布了一系列规范和政策，包括IC卡技术标准规范、关于推进金融IC卡应用的意见，以及银行IC卡联合试点业务方案等，为金融IC卡在我国的应用与推广起到了“提纲挈领”和“推波助澜”的作用，实现了银行卡技术上的飞跃。其中，在47个城市全面开展公共服务应用，确定22个城市开展电子商务应用推广活动，为各家银行卡创新发展提供了广阔的空间。

　　同时，人民银行加强与政府有关部门沟通协作，从明确资质审核，到组建领导小组完善工作机制；从指导成立卡片价格平台，再到营销宣传部署等等，这些举措都有效地促进了金融IC卡市场及产业的升级，为后续发展奠定了基础。

　　据了解，人民银行立足行业合作，从不同维度、不同层级全面推动金融IC卡多应用拓展。一是推动各地在多个小额便利支付领域实现了金融IC卡受理。二是在公共交通等重点行业也实现了不同程度的应用推广。三是在社保、铁路、医院等领域，人民银行先后与多部委开展了行部合作；其中，与解放军总后勤部共同开展了加载金融功能、具有“换防不换卡、换行不换卡”功能特点的军人保障卡创新工程；与人社部按照统一技术标准，开展在社会保障卡上加载金融创新功能创新工程，并在全国范围内推广；与铁道部已完成相关标准制定，下一步将共同开展试点工作；与卫生部在标准层面已达成一致，并组织完成了研究报告。四是结合电子商务示范城市的创建，发改委等八部委同意在全国5城市开展金融IC卡一卡多用平台试点工作，推动金融IC卡与城市信息化进程相融合。

　　“在金融IC卡推广应用方面，人民银行没有自己的部门利益诉求。作为国家金融服务和金融稳定的主管部门，人民银行将切实履行电子支付和银行卡管理的职责，将推广金融IC卡作为重大金融战略，以风险防控为出发点，以服务民生为着眼点，以行业多应用为落脚点，以产业发展为支撑点，不遗余力推广金融IC卡。”人民银行科技司司长王永红如是说。