金融创新改善民生 IC卡服务社会管理

　　金融IC卡作为新型金融创新产品，一直备受市场关注，也备受管理层呵护。中国人民银行行长助理李东荣就曾在“全国金融IC卡工作会议”上提出，要充分认识到为人民群众提供安全便利的支付手段、保障客户资金安全是金融部门义不容辞的责任。金融IC卡作为金融改善民生的一个重要载体，是现代信息技术与金融服务的高度融合，可以有效满足人民群众对安全、快捷、多卡合一、一卡通用的支付需求。同时，金融IC卡为商业银行的业务整合、流程再造、业务创新和服务提升提供了重要支点，有利于提高我国金融业核心竞争力水平，促进我国金融业可持续发展。

　　近年来，金融IC卡在公共服务领域得到广泛应用，记者在采访中多次在上海、深圳、宁波等城市的便利店、快餐厅、影院、停车场、自动售卖机、小菜场等小额支付领域体验过金融IC卡“一挥即付”全新支付方式，而不久前，在广深铁路(601333,股吧)“和谐号”上的一次“拍卡乘车”，让记者再次切身感受到金融业的创新发展，体会到金融IC卡带给人们的生活便利……小小的一张金融IC卡不仅改善着个人生活，显然也在推动着中国经济的向前发展。

　　刷卡乘火车

　　金融IC卡助推便民金融服务

　　就在国内银行加速“换芯”（银行磁条卡更换为智能芯片卡）工程之时，记者在广深高铁上体验了一次“芯旅程”。此次，因为记者持有一张广深铁路与工商银行(601398,股吧)共同推出的金融IC卡，因此与以往乘火车经历不同，走进深圳火车站，不再需要去售票大厅的窗口排队购票，而是随着熙熙攘攘的人流，手持这张工行金融IC卡，直接在进站闸机上“拍卡”入闸进入候车室，像日常乘地铁和公交车一样简便，只是“闸机”吐出的标有座位号码的小票，提醒了记者即将乘坐的是火车——广深铁路“和谐号”。而在出站“拍卡”的瞬间，铁路通过银行扣取了旅客所乘区间的票款，又由于广深线“和谐号”高铁车票实行了实名制，因此乘车人的个人信息也自动进入了与公安局联网的信息系统。

　　当天，李东荣行长助理也正在深圳火车站实地考察广深铁路路路通金融IC卡项目。记者看到李东荣先是实地查看了深圳火车站的金融IC卡使用指引和站内的金融IC卡多功能自助设备，随后直接持工行金融IC卡“拍卡”入闸进入候车室，乘坐广深铁路“和谐号”高铁从深圳到广州。到达目的地后，他又“拍卡”出闸，还在出口处的凭证自助打印设备上打印了报销凭证。在亲身体验了一个完整的乘车过程后，记者采访了李东荣行长助理，他对工行金融IC卡功能强大、使用便利等特点给予了高度评价。

　　据了解，广深线高铁从深圳到广州，每年的旅客运输量约为4000万人次，是全国铁路运力最繁忙的线路。在铁道部实行购票实名制后，由于旅客购票需出示身份证且身份信息要打印在票面上，旅客平均购票时间约为20分钟，而在春节、“五一”等重要节假日高峰繁忙时段，售票大厅人满为患，旅客排队购票时间经常超过1小时。客流大、购票难，一直困扰着旅客和铁路营运部门。

　　总分行联动

　　成功拓展金融IC卡铁路应用

　　工行深圳分行在充分调研后，决定抓住契机，利用金融IC卡本身实名制的特点，积极向铁道部和广深铁路股份有限公司推介广深铁路路路通金融IC卡的合作方案，以金融IC卡为介质实现旅客的自助乘车。经过总分行的联合营销，铁道部和广深铁路股份有限公司同意在广深线高铁上试点实行金融IC卡自助乘车，使广深铁路路路通金融IC卡项目成为2011年6月1日购票实名制实行之后唯一一个用银行卡实现自助乘车的项目。

　　作为国内率先开发推广的，基于PBOC2.0的金融IC卡应用项目，在项目开发推广过程中，工行深圳分行项目小组多次加班加点，解决了金融IC卡在铁路闸机上的响应距离、交易时间、闸机读取、发票打印、信息传递等技术难点，为项目的成功推出奠定了良好的基础。当项目最终成功投产使用后，持卡人发现，只要直接持卡在广深铁路的入口闸机上采取非接触式方式“拍卡”进站就可乘坐广深铁路“和谐号”列车，无需凭身份证排队购买纸质火车票。

　　广深铁路股份有限公司有关负责人对记者介绍，现在进站时，持卡人在“拍卡”过闸过程中，闸机直接读取卡片信息，并自动生成最近一个班次的列车席位，在闸机另一端打印出席位凭条，旅客持此席位条上车乘坐相应席位，排队购票、进站验票过程合二为一，免去了排队购票、验证环节，整个过程不到1分钟；出站时，旅客再直接在出口闸机上“拍卡”出站，非常方便快捷。如需要报销凭证，则可在火车站出口处的凭证自助打印设备上打印报销凭证。由于采用了最先进的智能卡技术，IC卡凭借体积小、容量大、可靠性强、支持非接触使用、支付快捷等特点，实现了“拍卡—取席位—乘车—发票打印”的全流程服务，尤其是在实行实名制购票之后，更加让市民体会到该卡方便、快捷的优势，真正实现了全程自助乘车的“芯体验”。

　　一卡通天下

　　实现金融服务民生无缝对接

　　记者在现场看到，金融IC卡在广深铁路的运用，实现了金融服务与铁路服务的无缝对接，不仅大大节省了旅客的购票时间和售票及检票的人力，解决了铁路排队购票和排队候车难的问题，实现了城际铁路公交化，为持卡人带来了方便快捷的金融体验，而且旅客可以“先乘车、后还款”，充分享受到了新时代便利的金融服务。

　　在工行深圳分行，记者还了解到，截至2011年底，广深铁路路路通金融IC卡发卡量已达到60万张，远高于其他银行的同类产品，持该产品乘坐广深铁路“和谐号”列车人数累计达到100万人次。目前持卡乘车已成为广深铁路常客的首选，持卡乘车比例日渐上升，群众接受度和满意度不断提高。

　　实际上，早在2009年，按金额计算，在所有支付中，现金支付占0.88％，非现金支付占99.12%，我国已进入非现金支付时代。而其中，银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具，银行卡消费占社会消费品零售总额的比重已突破30%，人均持卡量达到1.5张。为了从根本上防范伪卡欺诈风险，实现银行卡多功能应用，推动我国银行卡的国际化进程，人民银行制定了我国金融IC卡发展战略，颁布了《中国金融集成电路(IC)卡规范》，指导金融IC卡推广和普及工作。

　　工商银行自2007年开始发行符合PBOC2.0金融IC卡标准的银行卡，其牡丹交通IC卡非常成功，已在全国多个城市推广使用。交通银行(601328,股吧)在上海世博会期间发行多种IC卡产品。宁波市则将民政、劳动、医疗卫生、公积金、公安、工商、税务、教育等政府服务项目和交通、公用事业以及其他小额支付等商业服务项目，整合于一张金融IC卡。长沙市民卡可广泛用于租车、超市、餐饮、医院等领域，并推出了移动支付。去年发行的加载金融功能的社保卡，更是将金融IC卡推向了更广泛的民生领域。一卡通天下已成为现实，金融服务民生已实现了无缝对接。

　　创和谐之旅

　　金融IC卡喜获经济社会效益

　　采访中，工行深圳分行副行长李学民对记者介绍说，广深铁路路路通金融IC卡项目的推出，实现了三赢：一是提高了客户乘坐铁路列车的满意度，获得市民广泛认同，节约了出行时间成本，让更多的持卡人享受到了一卡通行的便利；二是提高了铁路运输效率，节约了纸质火车客票，减少了经营成本和人力资源投入，提倡低碳环保，为打造节约型城市添砖加瓦，为节约社会资源起到表率作用；三是为客户提供金融增值服务，提升了银行品牌形象，增强了工商银行产品的核心竞争力，提高了客户对银行的认可度和满意度。

　　广深铁路路路通金融IC卡项目，不仅创新了新的铁路运营管理模式，而且符合节约型社会理念。广深铁路路路通金融IC卡项目的成功经验，不仅从广深铁路逐步延伸到其他高速铁路、城际快车和城市轨道交通建设，而且为今后发行具备功能、权益更加强大的金融IC卡奠定了良好的基础，进而在更广泛的区域实现一卡互联互通。“广深铁路路路通金融IC卡的推出，一方面标志着银行和铁路系统与政府部门加强金融创新合作；另一方面，也是银行响应政府促进珠三角经济、生活一体化号召的有力举措，在共同提升穗深港便民利民服务上又向前迈进了一步。必将对深圳市银行卡产业乃至整个金融环境和城市形象、铁路运营管理改革、珠三角轨道交通公交化和区域经济一体化等工作带来积极的影响”。李学民说：“从项目推出至今，深圳分行不断营销创新，产品功能日臻完善，市场份额逐步扩大，经济效益和社会效益逐步显现。下一步，深圳分行将以金融IC卡为载体逐步整合社保、医保、交通等行业的功能，为客户提供更多领域的服务。”

　　便民更利民

　　实现生活与消费“一卡通行”

　　业内专家认为，金融IC卡作为跨行业、跨国界的一般性支付工具，承担着持卡人消费支付便利、安全、快捷服务的任务，也担负着维护国家金融利益，保障国家支付体系稳定运行的重任，不仅是我国金融服务业的重要工作内容，也是我国社会信息化的重要组成部分。由于其具有多应用性的特点，因而也增强金融机构服务于社会管理的能力。目前全国各地的城市交通、费用代缴、社会保障、医疗保险、公共事业服务以及政府服务项目，都对金融IC卡的应用领域和功能拓展提出了新的要求。

　　根据去年中国人民银行发布的《关于推进金融IC卡应用工作的意见》，到今年12月底，全国性商业银行布放的自动柜员机（ATM）要能够受理金融IC卡；并自2013年1月1日起，实现境内所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡；而到2015年，中国将不再发行磁条卡，全部改为IC卡。按照央行在这份《意见》中描绘的愿景，金融IC卡在民生领域广泛推广后，持卡人可直接在社保、医疗、交通、文化、休闲等领域使用，享受事务处理与缴费一站式服务，实现生活与消费“一卡通行”。

　　尽管我们看到，金融IC卡在推广过程中还存在这样和那样的困难，但毋庸置疑的是，我国金融IC卡推进工作已经步入快速发展的轨道，并已经取得初步成果。随着广大人民群众生活水平的提高，随着国家信息化水平的整体提升，金融IC卡作为金融改善民生的一个重要载体，将现代信息技术与金融服务高度融合，可以有效满足人民群众要求。我们应紧紧抓住历史机遇，实现“十二五”中国银行(601988,股吧)卡产业发展的宏伟目标，把金融服务民生、金融改善民生的事业推向前进，并以此显著提高我国银行业在国际上的综合竞争力。