中国版Square争夺战：移动支付安全性仍存疑

　　刷一刷，就能付账，无论对消费者还是商家而言，类Square的支付模式都是一种充满吸引力的创新性支付技术。

　　2009年全球移动支付总额还只有1.41亿美元，2010年只有7.5亿美元。而到了2011年，仅在线支付公司Square一家就在移动支付领域实现了40亿美元的交易额。

　　移动支付似乎迎来了一个前所未有的爆发性增长点，金融机构、运营商、第三方支付平台都对这个巨大的市场跃跃欲试。

　　有业内人士向记者表示，目前众多国内公司都参与到类似于Square技术领域的研发，并将在年内推出众多支付产品。由此，记者调查了国内多家移动支付企业，了解其最新的产品进展，以及他们所面临的机遇与挑战。

　　/现状/

　　觊觎120亿“蛋糕”中国“类square”掘金移动支付

　　目前，国际市场主流移动支付手段包括：创业公司Square刷卡模式、PayPal推出的PayPalHere、谷歌推出的GoogleWallet(基于NFC技术)、Zipmark(扫描一下立刻完成支付)等。其中，又以Square的刷卡模式最受关注。

　　事实上，这些支付模式在国内已有类似的跟风者，目前多家国内创新企业在以不同的路径“复制”这些模式，已经或者准备推出基于智能终端的相关产品。

　　目前，国内提出移动支付战略或相关解决方案的公司包括：支付宝、PayPal、银联在线、快钱、钱方、盒子支付、网银在线、汇付天下、易宝支付等企业。

　　Square声称，他们现在每年处理价值40亿美元的支付额。易观研究认为，中国市场移动支付有望在2012年迎来爆发式增长，产品收入规模或将超过120亿元人民币，增长率实现翻倍。

　　面对这样美味的蛋糕，在背负“模仿”声名的跟风者中，究竟谁将成功掘金移动互联网支付，成为中国的Square？

　　Square秘诀：化繁为简

　　Square是由Twitter创始人JackDorsey创建的移动支付公司，目前每月处理100万笔交易，每天交易额在300万美元，读卡器出货量50万，最近它还推出了电子卡包和iPad电子银台等最新产品。

　　Square技术，主要指消费者或商家利用移动读卡器，配合智能手机使用，使其可以在任何3G或WiFi网络状态下，通过应用程序匹配刷卡消费，它使得消费者、商家可以在任何地方进行支付和收取，并保存相应的消费信息，从而大大降低了刷卡消费支付的技术门槛和硬件需求。

　　近期，Square完成了1亿美元C轮融资，投资方由KleinerPekins牵头。

　　PayPal中国市场总经理叶大清向《每日经济新闻》记者表示，Square在美国是这样玩：如果你是一名出租车司机，每天要迎来全球各地的游客，不同币种的结算就是问题，但信用卡消费则可以免去这个麻烦，出租车司机只要在自己的iPhone配上一个Square插头(可插入手机音频插口的便捷刷卡器)，就可以轻松收费；如果你在盛行AA制的美国和朋友一起吃饭，那么餐后分账亦是头等大事，利用移动支付技术的相关应用，只要把手机摇一摇，就可以平均分账支付，轻松便捷。

　　盒子支付：技术突破

　　iBOXpay是一家 “非常Square”的技术公司，它的全名为深圳市盒子支付信息技术有限公司 (以下简称盒子支付)，是一家移动支付平台企业。

　　盒子支付创始人韩森向 《每日经济新闻》记者表示，目前其产品正在紧张的内测当中，并将于4月内正式推向市场，产品将直接面向3C消费市场。

　　“通过盒子支付的硬件插头，消费者和商家可以直接让移动终端变成随身的POS机。盒子支付的iOS和Android两大系统产品本周将全线上架，用户就可以直接从公司官方网站进行下载和申请使用。”韩森说。

　　他还表示，盒子支付从2011年3月开始对移动支付进行技术研发，并在国内首创了双向音频通信技术和音频安全信息加密技术，目前整套解决方案已经在国内申请了30项专利，并有多项专利同时在海外进行了申请。

　　“盒子支付的安全性在于，它将对用户的手机、手机号码进行绑定，一个盒子账号只能由一部手机进行登陆，同时盒子账号将实行实名制，与用户的身份证信息进行绑定，将对双向通信进行认证，并且在对由音频信息的转化发送中，采用一次一加密、一次一包文的方式进行传输，完全符合银联制订的安全标准。”韩森说。

　　他同时指出，目前盒子支付已经与大量的第三方企业建立了合作伙伴关系，如苏宁、国美、百思买、工商银行等，在产品上市后，其合作伙伴将在线上、线下的销售网店对其产品进行推广。

　　“我们首批的产量预计是40万个，零售价将控制在100元以内，目前已经接到了很多行业用户的订单，如保险、物流等，我们对于移动支付这一块的市场非常看好。”韩森说。

　　据悉，盒子支付的产品与银联合作，所有支持银联的银行卡、信用卡都可以使用，该产品同时支持余额查询、信用卡还款、手机充值、公共事业缴费等支付服务。

　　快钱：锁定企业市场

　　目前，快钱的“快刷”产品已经进入商用阶段。

　　据快钱市场部门相关负责人王钊介绍，快钱主要将目标客户锁定于企业，目前已与多家保险公司签订了商用合同，并针对行业客户需求推出相应的支付产品。

　　“移动支付是一块看起来很美的蛋糕，快钱从2005年创立之初就锁定这一市场，尝试将用户手机和支付账户进行绑定。然而，目前这仍是一个技术领先于需求的市场，用户究竟需不需要把本可以在互联网上进行的支付搬到手机上，是一个重要的问题。”王钊说。

　　他同时指出，引导消费者进行手机支付的关键，在于有足够的创新应用来引爆市场需求。而第三方支付平台的任务，就是利用这些平台，在消费者与商家之间牵线搭桥。

　　“我们发掘出的第一块市场是很多行业的展业需求。以保险业为例，保险推销员在进行产品推广时，面临的很大问题就是，如果不能让消费者在现场付费的话，就有可能会失掉保单。”为此，快钱推出了一套针对该行业的解决方案，将保险推销员用于向客户展示保单的平板电脑与支付刷头进行整合，这样客户就可以在浏览保险条款的同时，直接刷卡进行消费，从而提高了保险行业的销售成功率。

　　“行业应用是一个很大的市场，我们将继续把产品推广至餐饮、物流等支付需求较强的行业，从企业市场入手将产品推广到消费者身边。”王钊说。

　　然而，支付的安全性一直是外界所关注的焦点。消费者如何能对商家产生信任，并在商家提供的智能终端上输入银行卡密码呢？王钊表示，快钱目前采用的技术手段为银行回呼方式，也就是说，消费者在确认支付意愿后，刷卡银行将对消费者进行呼叫，消费者随后在自己的手机上输入密码信息，从而确保支付安全。

　　“在这种移动支付的过程中，由第三方支付平台收取的费率减去银行网关的成本，就是企业的毛利。快钱目前有研发人员近300人，并在上海、北京、广州、深圳、成都、南京等地设有分支机构，有一支近300人的市场推广团队，在全国开展业务，目前快钱已基本实现收支平衡。”王钊说。

　　钱方：产品内测中

　　同样是一家新兴移动支付解决方案供应商，钱方的刷卡器略有不同。

　　根据钱方官方展示图片，虽然同样是利用智能终端音频插口进行通信，但其产品带有一个可刷卡的密码输入键盘，外形酷似银联使用的移动POS机。“这样的设计可以让安全性更有保障，并且也更符合国人的刷卡消费习惯”。叶大清表示。

　　据记者了解，利用钱方进行支付的过程为：商家先将智能刷卡器的外接线插入手机的音频输出口，然后打开钱方支付应用，登陆自己的账户。随后输入支付金额，并在刷卡器上划卡(信用卡或者借记卡都可以)以及输入密码，这时交易成功，并可以通过手机短信或者邮件收到电子收据。

　　此前，钱方支付联合创始人李英豪在接受媒体访问时称，目前钱方已经基本完成各种技术调试，目前的主要工作是与银行签订各种协议，从而完成商用前的准备，预计到2012年初就可以正式在中小商家使用。钱方支付的主要用户群是拿不到POS机的中小商家和个人，另外他们的着眼点也还是为银行提供解决方案，而不是侵犯银行的实质利益。

　　昨日，李英豪向《每日经济新闻》记者表示，目前其产品正在内测阶段，因此不方便透露最新进展情况。

　　/隐忧/

　　移动支付上演标准之争安全性仍存疑

　　目前，中国银联主推的13.56MHz标准和中国移动力推的2.4GHz标准是国内两大主流移动支付标准。

　　运营商拥有9亿用户，银联拥有POS机330万台以及众多金融资源以及客户，谁搭台、谁唱戏，形成了两大巨头之间博弈的焦点。与此同时，移动支付的标准之争、安全之虑、开放之辩也成了行业关注的焦点。

　　标准之争

　　中国移动主导的2.4GHz手机支付是一种本土化手机支付方案，用户只需要更换一个特制的带有射频的支付SIM卡就可以实现支付。不过，因与银行、公交等主要行业的POS机频率不一致，中国移动支付产品的产业链并不成熟，这种标准的使用还需要与公共和金融部门进行协调，并且大面积更换设备。

　　而获银联支持的13.56MHz支付方案是一种国际移动支付标准，专利由诺基亚、索尼等国际巨头掌控，发展较为成熟，广泛应用在交通、金融、社保、加油等非接触卡片领域，适用于大部分现有的POS终端机。但是，用户使用手机支付必须更换为运营商特制的手机和SIM卡；其次信号易受金属结构影响，为保证信号的强度，手机后盖不能使用金属；再次，其不支持远程充值。

　　德国电信咨询公司中国区高级顾问谭炎明对此指出，统一标准涉及三大运营商内部、运营商与银联以及背后产业链的利益博弈，目前最后的结果尚不明朗。

　　安全之疑

　　近场支付的安全性也备受质疑。

　　一位不愿具名的业内人士表示，目前由第三方支付平台和运营商推出的支付手段均存在着一定的安全隐患。

　　“现在市场上在推的类似Square模式的移动支付，存在的一个很大的问题是，用户需要在商家提供的支付终端上输入消费密码，而根本无法知道商家是否在该终端上装有窃取密码的应用程序，这就造成了很大的安全隐患，虽然平台提供商可以用各种手段保护消费安全，但这将使支付的便捷性大打折扣”该人士表示。

　　运营商也非 “风景独好”。据了解，目前任何一家运营商都没有正式推出将芯片捆绑进SIM卡的商用产品，市面上的产品，大都是贴卡或挂卡，即将集成借记卡、信用卡、手机钱包支付的芯片贴在手机背壳上。

　　“手机SIM卡NFC技术消费的隐患在于，为不法分子利用刷卡机作案提供了便利。假如有人将一台刷卡机背于背包内，将且将机器的功率调大、声音调小，那么他只要在地铁、公交车内来回走一圈，就可以轻松的刷取用户手机卡钱包中的余额，而这种风险很难控制。”该人士称。

　　开放之辩

　　“事实上，目前国内移动支付的技术条件已经成熟，但目前发展最大的阻力在于政策环境的复杂，使得企业难以进行推进。”前述人士向《每日经济新闻》记者表示。

　　他同时指出，由于银联尚未开放支付标准，并且对每笔支付均要收取1%的手续费用，因此第三方支付发展面临着费率过高的瓶颈。

　　“同时，由于国内信用卡使用并不普及，存在大量死卡，真正在有效消费的卡片大约只有7000万张至8000万张，而公民信用记录存储并不完善，消费者并没有真正建立起利用信用卡刷卡消费的习惯，因此Square模式在中国难以真正得到复制。”他说。

　　“目前银联对发展移动支付的态度是：一方面，其想借助第三方平台的用户资源，迅速地推广其支付业务，但同时，又不愿意开放标准，因为这将会触及它的核心利益点。”该人士称。

　　PayPal中国市场总经理叶大清向《每日经济新闻》记者表示，随着国内市场上智能终端的迅速普及，移动支付的产业链条正在日趋成熟。

　　/个案/

　　支付宝押宝二维码

　　面对移动支付，与那些创业型公司选择Square不同，支付宝这次把宝押在二维码模式上。

　　支付宝的公关总监陈亮向 《每日经济新闻》记者表示，目前支付宝已将移动支付视为2012年发展布局的战略重点，并拟定推出以二维码、POS机系统为核心的移动支付解决方案。

　　“如何减少消费者在移动支付时所面临的繁琐手续，优化消费者的付费体验，是支付方案提供商所面临的共同难题。”陈亮说。

　　陈亮还表示，目前支付宝提出的移动支付解决方案，主要利用二维码为技术核心，该产品仍在技术研发阶段，并将在政策环境相对成熟时推出市场。

　　“商户在安装支付宝等二维码客户端后，可以将消费金额形成二维码图像，并用手机、平板电脑、纸质传媒等进行展示，消费者只要利用装有支付宝的智能手机进行扫描，就可以读出消费信息，并快速付款。”陈亮说。

　　他同时指出，“移动支付的关键是快捷支付，消费者可以利用支付宝内的余额以及账户绑定的银行卡进行快速支付，减少了很多中间环节。”

　　据记者了解，利用该技术，支付宝可以同时实现消费者的手机号码、支付宝ID、身份证信息、银行卡信息、人眼扫描等多方核定，从而保证支付安全。

　　“支付宝手机客户端装机量已经达到1000万，每天来自无线的交易量已经达到100万笔。”陈亮称，目前支付宝的大多数移动支付，都来自智能应用付费，真正的O2O类型支付仍然有待发掘。