联手浦发推移动金融银行卡 浙江移动破冰“微支付”

　　近日，浙江移动与浦发银行发布联名卡，据悉，此卡是全国首张集电子现金小额支付、借记卡理财和信用卡消费“三卡合一”的移动金融银行卡。该联名卡最大的特点就是除了标准卡之外的“手机卡”，浙江移动相关人员表示，“手机卡为芯片卡，拥有挂卡和贴卡两种形态，手机卡内有电子现金和贷记账户，电子现金即”手机钱包“，贷记账户即信用卡，可‘闪付’。”

　　无疑，联名卡是中移动以20%股份入主浦发银行后，在手机支付领域合作开发的创新型金融产品，是资源整合的结果。

　　随着2011年移动支付规模突破742亿元，以及2012年我国的移动支付市场规模有望达1000亿元的预期，巨大的市场吸引各方“跑马圈地”，除了银行、支付宝等原有参与者，苹果、腾讯也纷纷加入。面对中国银联主导移动支付标准和第三方支付平台不断扩张，许多运营商人士仍感叹运营商做移动支付面临管道化的困惑，正如浙江移动人士所感叹，“如今基于13.56Mhz的手机支付，除了能够贴在手机上，还跟手机有啥关系?”业内专家侯自强也表示，电信运营商的支配地位在移动支付领域内将不复存在。

　　电信运营商在此间将扮演何种角色，也是业内关注的焦点。

　　多形态并存

　　在移动支付领域，电信运营商的竞争对手除了以银联为代表的传统金融系、以支付宝为代表的发展迅速的第三方支付外，还有不断加入到市场中的“新面孔”：苹果、腾讯以及新兴的互联网公司。例如近期被广泛关注的位于马萨诸塞州剑桥的初创公司iCache开发Geode以iPhone外壳替代信用卡实现移动支付。

　　无论是银联的贴膜卡还是支付宝的远程支付，抑或是互联网公司开发的诸多移动支付新产品，在这些商业模式中，电信运营商无疑都只扮演了通道。正如浙江移动葛长伟在微博中疑问，“关于如今基于13.56的手机支付，有几点看不懂：除了能够贴在手机上，还跟手机有啥关系?要是贴在车上，岂不是汽车支付?这个卡的身份信息在哪里?资金账户在哪里?跟运营商有啥关系?”

　　对此，侯自强指出，在移动互联网时代，金融机构完全可以脱离电信运营商而独立完成支付服务，也就是采用OTT(OvertheTop)模式。OTT模式的应用搭建在移动互联网之上，不受电信运营商控制。

　　另有咨询公司专家表示，目前的很多移动支付产品和手机强大的多媒体信息交互功能，没有任何具有商业价值的结合。其中有安全性的原因，但是更多地是技术研发没有被市场推动起来。

　　目前，二维码、RF-SIM和13.56M应用、NFC等多种形态共存，各有各的应用场景。对于简单话费支付，二维码人人可用;对于企业内部应用，RF-SIM最方便;而对于公共事业的支付13.56M应用更为适合。

　　目前，这意味着，运营商在移动支付领域并非只有管道的命运，NFC、SIMPASS，RF-SIM等模式都与手机和运营商有密切关系，NFC有SE模块，卡的身份信息和资金账户可以存在SE模块中，SE模块如果在SIM卡中就和运营商有密切的关系。

　　关键是需要电信运营商要在新的产业链中寻找自己的位置。电信运营商的优势是在小额支付领域，这已成为各界共识。“微小金额的便利支付以及基于手机的身份认证，那才是运营商的菜;大额支付必然是银行的盘中餐，这在国内是毫无疑问的事情。”“微支付也并不是谁都可以做的，消费场所的增加导致支付行为小额化碎片化，归一到手机支付将会是大买卖。”业内人士表示。

　　布局未来

　　此次，浙江移动与浦发银行发布的联名卡，就以小额支付方便快捷为卖点。浙江移动介绍此次联名卡的特点：“快速授信”、“便捷充值”、“快捷支付”。工作人员表示，“手机卡贷记帐户可向电子现金充值一定金额，实现“嘀付”通行，省时省力，在银联“QuickPass闪付”的机具终端使用电子现金帐户进行小额消费结算，也可通过手机卡贷记帐户，在大额交易场合使用联机消费结算或取现。”

　　“三卡合一”移动金融银行卡是电信运营商与金融机构合作进行资源整合的一种模式。

　　目前，三大运营商在移动支付领域推出了众多产品。总体说来，运营商目前的手机支付是提高用户黏性，为未来的移动电子商务布局。工业和信息化部电信研究院研究员李耀华表示，“目前运营商主要把手机支付看做是一种增值业务，一是与其他业务形成协同效应，二是实现对客户的深度捆绑。”

　　而目前三大运营商在移动支付领域的动作也凸显了三家不同的定位。联通和电信选择银联的标准，反映了二者首先做好管道的定位，“电信联通作为传统的固网运营商，做管道的思维是根深蒂固的。所以在发展手机支付时，首先就定位于做管道。”业内专家表示。

　　移动则不仅仅定位于管道，而是定位于平台。“除了提供管道外，还必须在标准问题上掌握话语权。虽然最终投向银联标准，但还念念不忘自己的标准。”