采用新模式完善移动支付产业链

　　移动支付和物联网的发展给我们提供了难得的历史机遇，它将促进我国传统产业的升级改造，推动国家经济结构调整与发展模式的转变，对促进社会进步与百姓生活质量的提高发挥重要作用。它也是IT等战略性新兴产业发展一个新增长点，推动中国的信息化建设能够在更高的层面、更广的领域向纵深发展。

　　银行卡芯片化要立足国内产业

　　金卡工程始终在与时俱进地创新发展，18年迈出了三大步：第一步是从电子货币银行卡应用起步。银行卡到现在已发行了24.2亿张。第二步是抓智能卡应用。我国的7个行业大卡全部用的是智能IC卡，总计发行80多亿张，发行最多的是电信智能卡，主要是手机用的IC芯片卡，近40亿张；其次是公安系统采用非接触式IC卡换发的二代身份证，至今发行了12亿张，全部采用的是我们国内厂商研发的产品，包括核心芯片、芯片操作系统COS、各类读写器、应用软件和系统等。广电行业是唯一一个没有发行大卡的行业，但去年国家广电总局也立了项。第三步是抓一卡多用。

　　怎么能实现24亿张银行（磁条）卡跟80亿张的行业（地方）智能卡的对接？实现跨行业的应用？这就要求银行卡加快芯片化的进程。金卡工程“一卡多用”的切入点所以选择了移动支付，就是为了能实现24亿张的磁条银行卡和80亿张智能卡的对接及联网通用，更加方便百姓。据银行有关报道，银行卡芯片化进程已经明显加快，各商业银行要在2～3年完成，全部实现芯片化。

　　再说一点个人建议，因为目前银行卡正在抓芯片化，很多读写机具和专用外设需要改造，产业部门为此应做好充分的技术准备。我希望在制定改造方案时不仅要加上IC卡的功能，还要同时考虑并兼顾RFID的13.56MHz和2.4GHz双频应用的需要，我建议最好考虑同时上，因为两者一同考虑不为过，避免今后二次改造，而且也不多花钱。今后可以根据不同的需求选择，追求整体效益最大化。另外关于产品标准准入方面要防止专利陷井。

　　银行卡芯片化进程也一定要在立足国内芯片产业发展的基础上，考虑国家安全与金融安全，以及信息产业和持卡人的利益，这是国家最高利益之所在。国家金卡工程建设始终扎根在中国的国土，立足于国内产业发展的坚实基础上，这是各行业集体的合力。无论是信息技术应用，还是国家的信息化建设，都必须立足于国内产业发展的坚实基础上，要以国内配套为主。恳请所有的商业银行，一定要用国内的安全芯片。各大用户部门永远离不开国内信息产业界的支持，因为我们同根同族、鱼水相依，这才是最牢靠的基础，也是确保用户利益的举措。

　　移动支付标准应统一不唯一

　　在推动移动支付过程中，应该“兵马未动，粮草先行”，就是说标准必须先行、核心产品研发和产业化必须先行；必须为应用部门保证产品供给和技术支持。2009年国家金卡工程移动支付标准工作组正式成立，它横跨23个部门行业和40多个试点城市。从2009年成立到现在已工作了3年时间，标准化工作有组织、有计划推进，也拿出了相关标准的一些初稿，完成了5个部分的征求意见稿，第一部分是射频接口和天线，第二部分是传输协议和工作模式切换，第三部分是终端设备，第四部分是应用管理与安全，第五部分是测试方法。在此基础上相信相关政府部门会支持和推动移动支付标准顺利出台。

　　什么是标准？既要有我国自主的标准，又要实现和全球的互联互通，所以“自主创新与开放兼容相结合”是我们不变的标准战略。在制定标准的时候，我们说标准必须要统一，但并不意味着移动支付标准是唯一的。在制定移动支付标准时，我们既要实事求是、因地制宜，重视用户与市场的选择，又要尽量统一，特别是应用标准要根据市场的需求来选择。不管它是开环的应用、还是闭环的应用，都会有需求，闭环的应用市场也不一定小。

　　中国市场这么大，应用的需求千变万幻。移动支付从字面上来看，既离不开移动，也离不开支付，银行和通信运营商缺一不可，但应用的领域却是包罗万象的，所以根据不同的应用需求采用的技术方案就不可能完全一样。有的可能是用13.56MHz比较合适，不需要用有源的标签，而有的就必须得用有源标签，比如说交通运输部要求用5.8GHz的，现在我们希望说服他们采用2.4GHz，因为2.4GHz方面，大唐和国民技术公司都做了大量工作，也有自主知识产权。

　　根据对移动支付市场发展的分析，创新的移动支付应用琳琅满目，涉及方方面面，产业界竞争是必不可少的，支付业务从线上到线下，传统产业链面临着新的挑战。移动支付的方案也多种多样，有基于13.56MHz非接触技术的双界面卡方案，包括NFC的方案及银联的SD卡方案，有自主研发的2.4GHz的RF-SIM的方案，还有基于QSIM手机钱包方案，既支持13.56MHz，符合金融PBOC2.0标准及受理环境，该芯片自主产权，手机只需要更换SIM卡，更换成本很低，对企业和用户来讲没有任何负担，对所有的手机都没有限制。

　　从目前看，三大运营商和银联手机支付方案各不相同，但如果说银联和每个运营商都各有一套方案的话，国内信息产业标准化和产业化就非常困难，所以我们希望还是要尽量统一。另外，13.56MHz的发展大家认为是个重点，但它不会成为唯一。因为商务、支付和物流3大环节的不同组合将形成错综复杂的格局。

　　采用新模式实现大联合

　　移动支付进入快速发展阶段，去年全球移动支付用户超过了1.09亿，比2009年的7020万增加了54.5%，去年移动支付的用户在全球移动用户总量中占比达到2.1%，而在中国发展就更快。据统计，我国现有9.5亿的手机用户，还有5.5亿的互联网用户，其中八成以上的手机消费者希望把公交卡、银行卡功能都集成到手机上，在这种情况下如果50%以上的手机集成了钱包的功能，用户使用将非常方便。所以我们首先选择手机和RFID作为基础开展移动支付，这能最大限度地惠及百姓，基于手机的移动支付来源就是出于这些考虑的。

　　我国移动支付产业链的初步架构已经形成，用户数和市场规模将迅速增长。今后的移动支付市场可能会三足鼎立，即分别以银行金融、运营商和第三方支付为主体。发展移动支付首先需要价值链各方共同努力，开放资源、合作共赢。推动移动支付离不开金融系统的商业银行和银联，离不开三大通信运营商，也离不开我们IT产业界的企事业单位提供的技术和产品支撑，还离不开各行各业的应用，所以大家要齐心协力、联合共推。大家都要从国家、全局的利益出发，发挥自身优势，求同存异，尽快制定好统一的标准和规范，再把部门和地方的利益协调好，既要有可操作的商业模式，又要有合理的利益分配模式，使大家都能接受。

　　要认真分析国内外移动支付的应用需求和商业模式，坚持自主创新，制定出符合国情的标准。鉴于国外大公司已申请了很多专利，国内企业也有了一定的积累，建议采用联合攻关的工作模式，整合国内已有技术成果，由政府出政策资助，以加快制定我国自主的移动支付和物联网相关标准。具有自主知识产权的移动支付标准和专利等问题也是需要考虑的，知识产权和专利这是国家信息安全利益所在，现有移动支付方案各有利弊，应该认真地进行细致的分析研究，拿出对策，同时，希望相关政府部门给予更多指导和务实支持。

　　在公共平台的建设上，还要提倡“大金卡”的概念，即所有参与国家金卡工程建设的20多个部门、行业，还有各地方，必须整合资源，跨行业、跨地区联合共建第三方公共服务平台，创建新的现代信息服务业，避免重复建设。（本文根据“2011中国移动支付产业年会”录音整理，未经本人审阅。）