包海威：移动互联网与第三方支付

　　2011年10月31日至11月1日，中国移动举办“第五届移动互联网国际研讨会”，与合作伙伴继续就目前影响移动互联网产业发展的关键技术、应用、商业 模式等进行深入探讨，以推进中国移动互联网产业的健康快速发展。以下为快钱副总裁包海威演讲。

　　以下为包海威演讲速记：

　　很高兴作为一个第三方支付公司做一个分享。前面陈总所说的使我们在电子商务方面开展还是要花很大的力气。我主要是从第三方角度来谈，在移动支付方面的情况。

　　这张图是移动的分类，实际上现在来看真的是属于百花齐放。我们公司有一个组叫市场情报组，这个组有一个人是最忙的，是负责移动支付情况的搜集。这个图是现状的总结，最左边的第一种类型是最经常看到的是NFC的手机承包。第二项实际上是异军突起的快速的成长的就是利用手机的计算能力把手机变成POS，满足中小P2P收款的过程。中间的已经倒掉了这个分支是大的巨头，包括美国运通推动的平台，都是希望把过去所有的产品移动华，所以把自己定位成是一个移动支付平台。第四种应该是运营商的话费缴费，国际上虚拟行业和一些国家银行不发达的地方，这块发展得非常好。第五块是回潮。因为技术的推动值得是重新再来了，就是商户自己发账户，这两年逐渐被开放式的体系替代掉了。但星巴克在这两年推动的二维码的把所有的礼品券和会员卡的转化的计划，变成了异军突起的分类就是闭环式的移动支付。

　　如果按照我们市场的最新的LOGO，我们可以把一面墙都摆上。这有一个重大的感觉，我们觉得现在是移动支付的大跃进的时代，其实整个支付都是大跃进的，大家都在奔着远方的蓝海，但是不是蓝海我们都还不知道。梳理一下构成还是离不开几个角色。第一个是标准，第二个是移动运营商，因为移动运营商掌握了渠道。第三个是金融机构有传统的银行。第四个是我们第三方支付公司以及我们的技术供应商，最重要的两个角色是商户的消费。前面各位老总也经常在说，大家可能通过这么多年的实践，因为中国是一个不像韩日，韩日为什么能够这么好地发展，其实日本虽然看过去是移动运营商的主导的，但事实上真正背后的推手是财阀。因此他们的生态环境相对来说是比较小的，但中国的生态环境我们觉得通过这么多年的合作模式还是非常重要的。这里面很重要的一点是第一的环节应该是需求和环节。这方面应该是商户和消费者。其实十年前就已经离我们现在技术门槛的距离并没有很大，本来并不需要花十年的时间的，但很大的原因是原生需求在那里。我们知道美国为什么美国NFC会出现，Google和iPhone都想做NFC，美国9月1日通过了杜宾法案。这样的基础上，所有借记卡的风险防范的成本，是没法儿承受21美分的收入的。9月1日开始，美国银行借记卡的发行要多收持卡人的费用。所以iPhone5到底会不会用NFC这还有一个疑问。我们觉得在这么多的创新模式里，客户需求是第一位的，你能不能清楚整个客户用什么？第二，需求的基础上要想有一个合作的模式，很重要的标准是不仅仅限于技术标准，还有说业务管理的办法，包括怎么做整体的生态圈运营的流程。只有在这两个基础上，才能建立一个真正比较好的合作共生的陌生。这是从支付角度来看最追求的客户需求和行业标准。

　　接下来我会先介绍一下快钱，因为我今天的主题是说移动支付和第三方支付公司，我相信第三方支付公司会逐渐地浮现出来，但第三方支付公司是有各种各样的类型的。我今天通过快钱的介绍让大家了解。我们的类型是自己不做支付，只为企业提供收款服务和付款服务。这一点和其他的消费者驱动或者是个人用户驱动是有很大的差别的。我们发现一个最大的问题是，现在先不说移动支付，传统的支付这么多年，大家都觉得银行卡的刷卡很简单，网上支付也很简单。但是真正细分到行业来看的时候，是不一样的。比如说电子商务行业转化率要高。快捷支付刚出来的时候是转化率上去了，风险也上来了。所以怎么控制风险呢？不同的行业有不同的规则。所以说就这么一个例子我们需要一个垂直的行业导向不同的解决方案。从这个角度来看，快钱是按照行业来发展方案的。

　　同时我们的产品和覆盖很多的终端，其实互联网包括Mobile都是我们的渠道，所以我们这些产品会覆盖很多的渠道。同时，我们觉得有很重要的核心功能。事实上无论是移动支付还是过去的支付，背后隐藏着两个东西，第一个是支付清算。这一点我相信怎么去处理，怎么去清算。第二，你的便捷性在提升，如何提升风险控制。这些支付公司如果要做得好，一定要有很完整的风险程序。以快钱为代表的支付类型的公司是面向企业客户，面向行业来做好最后的综合解决方案的。

　　在支付公司里面我们分享一个大的背景，第三方支付公司是快钱第一批获得支付业务许可证的。人民银行这块有一个很重要的政策，这里面增加了移动电话支付业务。使得第三方支付公司可以在业务合规方面有先期的保障。

　　前面介绍的是第三方支付的的背景，下面我想介绍一下具体的产品形态，希望让大家通过具像来了解我们这样的支付公司到底在移动支付做了什么。

　　快钱有个概念是快+，我们快钱寻求的是跟合作伙伴、商户、用户共生的理念。在这个平台上，我们在移动支付上所有的办理都是快+在移动互联网上的延伸。第一款产品，这个产品最重要的满足的条件是中国大量的呼叫中心，这些呼叫中心希望用户能够通过电话来支付，因此我们就开发了基于IVR的语音支付，两三年前从信用卡开始一直延伸到借记卡，用户通过普通的手机可以到IVR进行支付。你可以延伸到手机上，只不过是从一个交易过程转移到另外一个手机上来支付。

　　昨晚云支付之后以后我们发现一个问题，很多的商户，商旅行业客户的需求有解决方案。我们开放了一个API是无卡支付的API.可是我们的无卡支付是基于信用卡的无卡支付，通过这个API开放出来，让一些技术能力比较强的商户和客户，他们可以提早地在Wap网站整合。这是15家信用卡，基本上可以覆盖国内96%的发卡量

　　从我们的支付产品来看，平均的支付转化率如果是注册用户应该是90%，在注册之前也是70%.这是无卡支付的产品。这是我们当时做的一个工作。到了今年的时候，其实越来越多的电子商户希望在APP上来支持支付，他们提出第一API整合成本太高。第二，如何能够让现有很多在APP上的支付体验更好。在点击支付的时候你要进入手机浏览器上，在wap上完成支付，不是无缝的连接。所以在今年发布了一个新的产品，把无卡支付的API，包括手机云支付的功能整合在一个移动支付的中间件上了。这个移动支付中间件是，当你的用户点击手机支付的时候，不会离开APP，还在APP里运行，但所有后续的支付处理的环节的信息采集、安全处理包括数据传输全部是快速的。所以这是INAPP的无缝中间件，这可以极大地减少商户对嵌入式应用的技术的要求。同时能够极致地提升用户的体验，中间没有任何网页，还能回到自己的过程。

　　第二，我们今年推出了快刷的支付，这是把手机改造成了pos.但在中国需要改造密码的问题，安全的问题、风险的问题以及应用产品的问题。因为中国事实上并没有那么多的面对面的个人服务。这可能跟美国有点不太一样。我帮你修一个水管，可能用现金支付不方便我希望刷卡。但在国内有规模化的用户可以用快刷，把智能手机变成pos机。

　　这个过程中，快刷实际上是一个产品线，大家比较关注与iPhone和安卓变成一个pos但快刷把行业的PDA，比如说物流的PDA转成一个pos，也不用太高的成本。所以快刷本身是一个产品线。当然我们是把手机变成了pos机。因此我们能够看到，快钱跟银行、跟卡组织还是有很大的差距的。支付公司在传统的支付行业里还是小个子。所以我们做的每一家事情一定要务求实用，要能够产生交易量。所以从09年开始，从IVR云支付一直到无卡支付，一直到快刷，事实上每一项产品都贴合用户的需求。

　　当然这个行业变化得非常快，我们在2012年如何看这个问题呢？从支付公司的角度来说，第一点我们还是认为中间是一个快+，快钱代表的是合作供应的平台。手机这个移动互联网的领域来说，我们认为四个方面要关注的，第一个方面是移动交互，我们知道中国移动交互已经改变了过去PC交互的过程。可以刷对吗、可以甩对吗。第二是移动感知，使得我们可以感知到哪一个位置。第三个方面是移动计算。有很多的产品是应用了iPhone和安卓的计算。还有移动网络，我们相信随着移动运营商的发展，未来移动流量不会是问题，网络会越来越快。所以我们也计划明年会推出webAPP，它的体验视觉共建都是稳定的。这四个方面构成我们在看移动互联网的四个很重要的维度。

　　但同时我们围绕着三个很重要的问题。第一个是远程支付，同时快钱在现场支付方面，预计今年年底在中国会有10万台的pos.我是垂直行业的，每一个pos机代表了一个连锁性的应用。所以这个pos机要开放出来，无论是什么样的模式都会快速出来。我们也发现远程的进程其实一直模块化，我们过去支付是面对面支付，事实上面对面支付的时候可以在云端发射，只要技术和网络足够地快。同时我们在行业方面的增值和关注行业解决方案依然是重要的方向。这三个方面构成了快钱这个第三方支付公司是怎么来看移动支付和移动互联网的。

　　最后我们还是总结一下定位，这其实也代表第三方支付公司以行业驱动、以行业服务为划分的定位。我们就像一个收割机，我们觉得稻田里的麦子看过去是一样，收割机机械化的作业把稻田里长得高低不同的麦子打包成完整的草垛，卖到市场上。收割机最重要的作用是做好收割的工作。谢谢大家！