预付卡“超龄”使用或留后患

　　9月1日的“大限”已过，未持有支付牌照的企业发行的预付卡受到关注。从9月份前几天的情况来看，多数此类预付卡还能使用，但持卡人并不感到踏实。

　　根据国务院办公厅今年5月转发的《关于规范商业预付卡管理的意见》，未经央行批准，任何非金融机构不得发行多用途预付卡，一经发现，按非法从事支付结算业务予以查处。换言之，若不持有支付牌照，商业企业只能发行单用途预付卡，仅限于本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品、服务。另外，央行此前发布《非金融机构支付服务管理办法》，规定第三方支付企业在今年9月1日前未获得 “支付业务许可证”的，将不得继续从事相关业务。

　　到目前为止，央行公布了两批支付牌照，其中的一批是8月31日公布的。9月1日的“大限”已过，有一批知名商业预付卡“落榜”。严格意义上说，这些卡属于“超龄”非法使用。以上海市场为例，最受关注的是联华OK卡及斯玛特卡未能持牌。这两种卡的发行量较大，其中，联华OK卡是百联集团旗下的，截至2011年7月底因支付业务形成的备付金余额约为9.41亿元;斯玛特卡被估算发卡量达1000多万张。另有些发卡量相对较小的商业预付卡，同样未能在“大限”后持牌。例如，大众交通集团旗下的大众卡，除了可以在上海的大众出租车上使用，还能在卜蜂莲花、乐购、全家等超市及众多餐饮、药品、家居等零售企业消费。

　　从相关公司的表态来看，均称9月1日后不影响预付卡的使用。然而，非持牌商业预付卡的“超龄”使用，不意味着持卡者没有后患。共享一卡通的发行企业是上海共享商业增值网络服务有限公司，在两次支付牌照的名单中均未列入。该公司8月31日公告称：“公司控股方与上海富友金融网络技术有限公司成功达成合作意向，进行战略并购，上海富友金融网络技术有限公司已获央行颁发的第三方支付许可证，双方将共同发行与受理共享一卡通的业务，确保共享一卡通正常运营。”可据使用者反映，在部分商户已经遭到拒绝。华联吉买盛同心店是共享一卡通的开通商户，该店人士9月4日向本报证实，本月起，只能使用联华OK卡，其他预付卡都不能使用。

　　达成战略并购合作意向如同谈恋爱，不等于已经具有法律认可的婚姻关系，显然，共享一卡通属于非持牌的商业预付卡。实际上，非持牌商业预付卡被特约商户“关掉”已不是个案。在北京，零售商对“无照”预付卡痛下“杀手”，当代商城、翠微百货、君太百货及超市发等多家零售企业，9月1日起暂停了多家未获牌照发卡机构发行的预付卡。翠微百货明确表示，暂停这些预付卡业务源于新生效的“支付牌照”新规。

　　商业预付卡不同于银行卡，此前也没有要求实名制，发卡企业并不掌握持卡人的信息。一旦非持牌商业预付卡的使用受到限制，持卡人的利益将受到侵害。受制于信息不对称，很多持卡人未必清楚相关变化。存量的非持牌商业预付卡究竟如何处理?相关部门没有给出说法。在“大限”过后的商业预付卡规范过程中，监管部门需要强化对存量卡持有人的利益保护。同时，应该促进商业预付卡的行业整合，淘汰那些最可能使持卡人利益受损的小公司。